Uang Tunai vs. Hipotek: Suatu Tinjauan
Ke mana pun Anda berpaling, Anda mendengar betapa buruknya membawa utang. Jadi secara alami, logis untuk berpikir bahwa membeli rumah dengan uang tunai - atau menenggelamkan uang sebanyak mungkin ke rumah Anda untuk menghindari hutang besar yang terkait dengan hipotek - adalah pilihan terbaik untuk kesehatan keuangan Anda.
Tetapi ada banyak hal yang perlu dipertimbangkan ketika merenungkan membeli rumah langsung versus membiayainya. Berikut adalah beberapa perbedaan utama antara menggunakan uang tunai atau hipotek untuk membeli rumah.
Haruskah Anda Membeli Rumah dengan Uang Tunai atau Hipotek?
Pengambilan Kunci
- Membayar uang tunai untuk rumah menghilangkan kebutuhan untuk membayar bunga atas pinjaman dan biaya penutupan. Tidak memiliki hipotek juga bisa meniadakan pembebasan wisma jika Anda menemukan diri Anda serius dalam utang di masa depan. Saran terbaik ketika mempertimbangkan apakah uang tunai atau hipotek paling masuk akal adalah memilih pilihan yang memberi Anda pukulan lebih besar untuk uang Anda.
Tunai
Membayar uang tunai untuk rumah menghilangkan kebutuhan untuk membayar bunga atas pinjaman dan biaya penutupan. "Tidak ada biaya originasi hipotek, biaya penilaian, atau biaya lain yang dikenakan oleh pemberi pinjaman untuk menilai pembeli, " kata Robert Semrad, JD, mitra senior dan pendiri Firma Hukum Kepailitan DebtStoppers dari Robert J. Semrad & Associates LLC, yang berkantor pusat di Chicago, Saya akan.
Membayar dengan uang tunai biasanya lebih menarik bagi penjual juga. "Dalam pasar yang kompetitif, penjual kemungkinan akan menerima tawaran uang tunai dari tawaran lain karena mereka tidak perlu khawatir pembeli mundur karena pembiayaan ditolak, " kata Peter Grabel, direktur pengelola, MLO Luxury Mortgage Corp di Stamford, Conn. Pembelian tunai di rumah juga memiliki fleksibilitas penutupan lebih cepat (jika diinginkan) daripada yang melibatkan pinjaman, yang bisa menarik bagi penjual.
Manfaat-manfaat ini bagi penjual seharusnya tidak datang tanpa harga. "Seorang pembeli tunai mungkin dapat memperoleh properti dengan harga lebih rendah dan menerima semacam 'diskon tunai', " kata Grabel.
Juga, rumah pembeli uang tunai tidak diungkit, yang memungkinkan pemilik rumah untuk menjual rumah dengan lebih mudah — bahkan dengan kerugian — terlepas dari kondisi pasar.
Hak Tanggungan
Di sisi lain, memperoleh pembiayaan juga memiliki manfaat yang signifikan. "Bahkan jika seorang pembeli memiliki kemampuan untuk membayar tunai untuk sebuah rumah, mungkin masuk akal untuk tidak mengikat banyak uang tunai untuk membeli real estat, " kata Grabel. Melakukan hal itu dapat membatasi pilihan Anda jika kebutuhan lain muncul di ujung jalan. Misalnya, jika rumah membutuhkan perbaikan atau renovasi besar, mungkin sulit untuk memperoleh pinjaman ekuitas rumah atau hipotek, karena Anda tidak tahu seperti apa skor kredit Anda di masa depan, seberapa besar rumah tersebut. kemudian akan bernilai, atau faktor-faktor lain yang menentukan persetujuan untuk pembiayaan.
Menjual rumah yang dibeli dengan uang tunai juga bisa menjadi masalah jika pemiliknya merentangkan banyak uang untuk membelinya. "Jika pembeli tunai memutuskan sudah waktunya untuk menjual, mereka perlu memastikan bahwa mereka akan memiliki cadangan kas yang cukup untuk disimpan sebagai deposit di rumah baru, " kata Grabel.
Singkatnya, "pembeli tunai harus memastikan untuk pergi meninggalkan banyak likuiditas, " kata Grabel. Dengan memilih untuk pergi dengan hipotek, Anda dapat memberi diri Anda lebih banyak fleksibilitas.
Membayar tunai juga memiliki implikasi pajak. "Dalam kebanyakan kasus, pembayaran bunga hipotek dapat dikurangkan dari pajak, " kata Semrad. Dan sementara Anda tidak harus memilih hipotek hanya untuk mendapatkan pengurangan, kewajiban pajak berkurang tidak pernah sakit.
Tentu saja, dengan hipotek, Anda membayar secara keseluruhan, karena pembayaran bunga yang bertambah seiring waktu. Tetapi, tergantung pada kondisi pasar saham, Semrad juga mencatat bahwa menabung bunga hipotek dengan membayar tunai mungkin tidak bijaksana secara finansial. Anda bisa menabung lebih sedikit dari yang mungkin diperoleh uang seandainya Anda mengambil hipotek dan menginvestasikan uang yang tidak Anda belanjakan untuk rumah Anda dalam bentuk saham.
Tidak memiliki hipotek dapat meniadakan pembebasan wisma jika Anda menemukan diri Anda serius dalam hutang di masa depan.
Sebagian besar negara bagian memberikan konsumen tingkat perlindungan tertentu dari kreditor terkait rumah mereka; beberapa negara bagian, seperti Florida, benar-benar membebaskan rumah dari jangkauan kreditor tertentu. Negara bagian lain menetapkan batas mulai dari $ 5.000 hingga $ 550.000. "Itu berarti, terlepas dari nilai rumah, kreditor tidak dapat memaksakan penjualannya untuk memenuhi klaim mereka, " kata Semrad.
Begini cara kerjanya: Jika rumah Anda bernilai $ 500.000 dan hipotek rumah adalah $ 400.000, pembebasan wisma Anda dapat mencegah penjualan paksa rumah Anda untuk membayar kreditor ekuitas $ 100.000 di rumah Anda, selama pembebasan wisma di negara bagian Anda adalah setidaknya $ 100.000. Jika pengecualian negara Anda kurang dari $ 100.000, wali kebangkrutan masih bisa memaksa penjualan rumah Anda untuk membayar kreditor dengan ekuitas rumah lebih dari pengecualian.
Namun, memiliki hipotek tidak akan sepenuhnya melindungi uang Anda. "Jika pemilik rumah meninggalkan dana di bank dan membiayai rumah, kreditor penghakiman dapat lien rekening bank dan menggunakan sebagian besar dana untuk memenuhi klaimnya, " kata Semrad.
Garis bawah
Saran terbaik ketika mempertimbangkan apakah uang tunai atau hipotek paling masuk akal adalah memilih pilihan yang memberi Anda keuntungan lebih besar. Juga, tanyakan pada diri sendiri yang akan memberikan pengembalian investasi Anda lebih besar.
"Membayar tunai untuk harga pembelian penuh sebuah rumah mirip dengan berinvestasi dalam obligasi yang membayar tingkat bunga yang sama dengan yang Anda bayar dengan hipotek, " kata James Bregenzer, pemilik Bregenzer Group LLC, perusahaan ekuitas swasta dan manajemen modal di Indianapolis, Ind. Misalnya, memilih untuk tidak membayar hipotek 30 tahun dengan tingkat bunga 5, 5% pada dasarnya sama dengan mewujudkan pengembalian 5, 5% pada harga investasi.
