Anda telah mengambil lompatan dan memutuskan untuk membeli rumah. Setelah menandatangani setumpuk dokumen, Anda sekarang adalah pemilik bangga dari tempat tinggal Anda sendiri. Tiga puluh hari kemudian, ketika pembayaran hipotek pertama jatuh tempo, Anda dikejutkan oleh kenyataan dari apa yang telah Anda lakukan. Anda telah menerima pembayaran besar-besaran selama 30 tahun, dalam ekonomi yang tidak menjanjikan stabilitas pekerjaan jangka panjang. Jangan panik., kami akan melihat manfaat melunasi hipotek Anda sesegera mungkin dan memberi Anda petunjuk tentang cara melakukannya.
Bayar: Pro dan Kontra
Alasan pertama dan paling jelas untuk melunasi hipotek Anda sesegera mungkin adalah itu akan menghemat puluhan ribu dolar. Baca makalah yang Anda tanda tangani saat membeli tempat itu dan perhatikan jadwal amortisasi Anda. Perusahaan hipotek mengungkapkan di muka bahwa Anda akan membayar lebih dari dua kali harga pembelian rumah, sebelum Anda benar-benar memilikinya.
(Untuk mempelajari lebih lanjut tentang jadwal amortisasi, lihat "Memahami Struktur Pembayaran Hipotek.")
Alasan kedua adalah ketenangan pikiran yang Anda dapatkan dari memiliki rumah. Dengan persyaratan pengeluaran kas bulanan yang lebih rendah, prospek pengangguran atau setengah pengangguran tidak lagi menakutkan. Anda sekarang dapat mengambil pekerjaan yang membayar jauh lebih sedikit dari posisi Anda sebelumnya, tanpa khawatir kehilangan rumah Anda.
Namun, banyak orang berpendapat bahwa melunasi hipotek Anda adalah langkah keuangan yang buruk. Mereka mengklaim bahwa Anda akan mendapatkan pengembalian yang lebih tinggi, dalam jangka panjang, jika Anda menginvestasikan uang Anda, daripada melakukan pembayaran hipotek tambahan. Meskipun ada beberapa kesempatan bahwa Anda akan mencapai prestasi seperti itu, ada juga kemungkinan bahwa Anda tidak akan melakukannya. Diberi pilihan antara jaminan simpanan bunga 6% pada hipotek mereka (diperparah selama 30 tahun), atau kemungkinan mencapai tingkat pengembalian lain, yang mungkin lebih tinggi atau lebih rendah, investor konservatif akan mengambil taruhan yang aman.
Tentu saja, seluruh argumen diperdebatkan ketika Anda benar-benar melihat fakta situasi. Kebanyakan orang membeli rumah sehingga mereka memiliki tempat tinggal. Bahkan jika itu berlipat dua atau nilainya tiga kali lipat, mereka tidak akan menjualnya, dan jika mereka melakukannya, akan butuh setiap sen yang mereka peroleh untuk membeli rumah yang sebanding di lingkungan yang sama. Selain itu, karena Anda tidak dapat hidup dalam reksa dana, sebagian besar pembeli rumah tidak melakukan pembelian dalam upaya untuk mengalahkan pengembalian S&P 500.
Argumen selanjutnya untuk melunasi hipotek Anda bahkan lebih meragukan, tetapi Anda selalu mendengarnya, bahkan dari investor canggih: bunga hipotek akan memberi Anda keringanan pajak. Meskipun secara teknis ini benar dan Anda menghabiskan $ 1 untuk mendapatkan keringanan pajak 25 atau 35 sen, itu hanya bekerja jika Anda a) pengurangan terperinci, dan b) berada dalam kurung pajak penghasilan tertinggi. Bagi kebanyakan orang, ini bukan pengembalian investasi Anda.
Melunasi hipotek Anda memberikan pengembalian investasi Anda yang jauh lebih dapat diandalkan daripada apa pun yang ditawarkan pasar saham. Ini juga menghemat puluhan, dan terkadang ratusan, ribuan dolar. Yang terpenting, ini memberikan keamanan memiliki tempat tinggal yang terjangkau, jika penghasilan Anda menurun. Dengan semua manfaat ini dalam pikiran, saatnya untuk melihat strategi yang akan membantu Anda melunasi hipotek itu.
Rencanakan Sebelum Membeli
Lihat sebelum Anda melompat dan menghitung terlebih dahulu, untuk menentukan berapa banyak rumah yang mampu Anda beli. Maka belilah lebih sedikit rumah daripada yang Anda mampu. Strategi ini akan memastikan bahwa Anda memiliki arus kas yang memadai untuk melakukan pembayaran hipotek tambahan dan akan memberikan sedikit perlindungan, jika Anda harus mengambil pekerjaan dengan gaji lebih rendah di beberapa titik di masa depan. Juga, pastikan bahwa hipotek Anda tidak mengenakan penalti untuk pembayaran di muka. Klausul ini dapat meredam upaya Anda untuk keluar dari hutang.
(Untuk mempelajari lebih lanjut, lihat "Hipotek: Berapa Banyak yang Dapat Anda Mampu?")
Selanjutnya, Anda perlu memperhatikan ketentuan pembiayaan. Sementara hipotek tingkat-disesuaikan (ARMs0 menawarkan pembayaran awal yang lebih rendah, mereka digunakan terlalu sering untuk memungkinkan pembeli masuk ke rumah yang sebenarnya tidak mampu mereka bayar. Ketika suku bunga naik, beberapa pemilik rumah tertangkap tidak siap. Demikian pula, pembeli rumah sering merencanakan keuangan mereka berdasarkan pada gagasan bahwa pembayaran hipotek mereka tidak akan berubah; mereka menemukan ini tidak selalu benar, ketika pemerintah daerah mereka menaikkan pajak real estat. Jika rencana Anda adalah untuk keluar dari utang secepat mungkin, hipotek suku bunga tetap memberikan prediksi tingkat bunga yang stabil, dan itu selalu dapat dibiayai kembali jika suku bunga turun.
(Untuk mempelajari lebih lanjut, lihat "Hipotek: Suku Bunga Tetap versus Suku Bunga Disesuaikan.")
Cara Melunasi Hipotek
Setelah Anda memiliki hipotek, kunci untuk melunasinya sederhana: Kirim uang. Beberapa paket hipotek menawarkan jadwal pembayaran dua bulanan, yang menghasilkan satu pembayaran ekstra per tahun. Ini adalah strategi yang hebat, kecuali ada biaya yang terkait dengannya. Jika ada, cukup sisihkan uang tunai dan lakukan pembayaran ekstra sendiri.
Jika karier Anda meningkat selama bertahun-tahun, masukkan kenaikan gaji dan bonus itu dengan mengirimkannya ke perusahaan hipotek. Anda baik-baik saja tanpa uang itu, dan Anda tidak akan melewatkannya jika Anda tidak terbiasa menggunakannya dalam anggaran Anda.
Mengawasi suku bunga dan, jika jatuh, pertimbangkan refinancing. Jika Anda dapat mengurangi suku bunga Anda, mempersingkat jangka waktu pinjaman Anda atau keduanya, refinancing bisa menjadi strategi yang sangat baik. Hanya saja, jangan membuat kesalahan dengan mempertahankan masa jabatan Anda dan mengeluarkan uang.
(Untuk mempelajari lebih lanjut, lihat "Hipotek: ABC Pembiayaan Kembali.")
Garis bawah
Tidak ada waktu seperti sekarang untuk memulai pencarian Anda untuk melunasi hipotek itu. Mulailah dengan membaca jadwal amortisasi Anda; setelah Anda melihat dengan tepat berapa banyak pembayaran bulanan Anda untuk bunga, dan sebagian kecil dari pembayaran pokok, Anda akan menyadari bahwa setiap dolar tambahan yang Anda kirim mengurangi porsi pembayaran Anda yang melayani beban bunga Anda. Itu bisa menjadi motivator yang kuat bagi individu yang mengerti finansial.
(Untuk informasi lebih lanjut, lihat "Berbelanja untuk Hipotek" dan "Memahami Hipotek Anda", "Dasar-dasar Hipotek")
