Apa itu Asuransi Hentikan Kerugian Agregat?
Asuransi hentikan kerugian agregat adalah kebijakan yang dirancang untuk membatasi cakupan klaim (kerugian) hingga jumlah tertentu. Cakupan ini memastikan bahwa klaim bencana (stop-loss spesifik) atau banyak klaim (agregat stop-loss) tidak menguras cadangan keuangan dari rencana yang didanai sendiri. Hentikan kerugian agregat melindungi pemberi kerja terhadap klaim yang lebih tinggi dari yang diharapkan. Jika total klaim melebihi batas agregat, perusahaan asuransi kerugian menutup klaim atau mengganti rugi pemberi kerja.
Pengambilan Kunci
- Asuransi hentikan kerugian agregat dirancang untuk melindungi pemberi kerja yang mendanai sendiri rencana kesehatan karyawan mereka dari pembayaran klaim yang lebih tinggi daripada yang diperkirakan. Asuransi kerugian-kerugian sama dengan asuransi deduksi tinggi, dan majikan tetap bertanggung jawab atas klaim di bawah jumlah yang dapat dikurangkan. Yang dapat dikurangkan atau lampiran untuk asuransi stop-loss agregat dihitung berdasarkan beberapa faktor termasuk nilai estimasi klaim per bulan, jumlah karyawan yang terdaftar, dan pengali lampiran stop-loss yang biasanya sekitar 125% dari klaim yang diantisipasi.
Memahami Asuransi Stop-Loss Agregat
Asuransi hentikan kerugian agregat diadakan untuk program asuransi yang didanai sendiri di mana pemberi kerja menanggung risiko keuangan dengan memberikan tunjangan kesehatan kepada karyawannya. Dalam istilah praktis, pengusaha yang didanai sendiri membayar untuk setiap klaim sebagaimana yang disajikan alih-alih membayar premi tetap kepada perusahaan asuransi untuk rencana asuransi penuh. Asuransi stop-loss mirip dengan membeli asuransi deduksi tinggi. Majikan tetap bertanggung jawab atas biaya klaim dengan jumlah yang dapat dikurangkan.
Asuransi stop-loss berbeda dari asuransi tunjangan karyawan konvensional. Stop-loss hanya mencakup majikan dan tidak memberikan perlindungan langsung kepada karyawan dan peserta rencana kesehatan.
Bagaimana Asuransi Hentikan Kerugian Agregat Digunakan
Asuransi hentikan kerugian agregat digunakan oleh pemberi kerja sebagai jaminan untuk risiko terhadap nilai klaim yang tinggi. Asuransi hentikan kerugian gabungan datang dengan tingkat maksimum untuk klaim. Ketika ambang batas maksimum terlampaui, majikan tidak perlu lagi melakukan pembayaran dan dapat menerima beberapa penggantian.
Asuransi hentikan kerugian gabungan dapat ditambahkan ke dalam rencana asuransi yang ada atau dibeli secara mandiri. Ambang dihitung berdasarkan persentase tertentu dari biaya yang diproyeksikan (disebut poin lampiran) - biasanya 125% dari klaim yang diantisipasi untuk tahun tersebut.
Ambang batas hentikan kerugian agregat biasanya bervariasi dan tidak tetap. Ini karena ambang batas berfluktuasi sebagai persentase dari karyawan yang terdaftar sebagai pemberi kerja. Ambang batas variabel didasarkan pada faktor lampiran agregat yang merupakan komponen penting dalam perhitungan tingkat stop-loss.
Seperti halnya dengan rencana dikurangkan tinggi, sebagian besar rencana stop-loss akan memiliki premi yang relatif rendah. Ini karena majikan diharapkan untuk mencakup lebih dari 100% dari nilai klaim yang mereka terima.
Menurut Henry J. Kaiser Family Foundation 2018, Survei Manfaat Kesehatan Pemberi Kerja, perusahaan asuransi kini menawarkan paket kesehatan dengan opsi yang didanai sendiri untuk pengusaha kecil atau menengah; rencana kesehatan ini menggabungkan asuransi stop-loss dengan poin attachment rendah.
Perhitungan Asuransi Hentikan Kerugian Agregat
Lampiran agregat yang terkait dengan rencana penghentian kerugian dihitung sebagai berikut:
Langkah 1
Pemberi kerja dan penyedia asuransi stop-loss memperkirakan nilai rata-rata dolar dari klaim yang diharapkan oleh karyawan per bulan. Nilai ini akan tergantung pada estimasi majikan tetapi sering berkisar dari $ 200 hingga $ 500 per bulan.
Langkah 2
Asumsikan paket stop-loss menggunakan nilai $ 200. Nilai ini kemudian akan dikalikan dengan pengali lampiran stop-loss yang biasanya berkisar antara 125% hingga 175%. Dengan menggunakan estimasi klaim $ 200 dan pengganda stop-loss attachment dari 1, 25, deductible bulanan akan menjadi $ 250 per bulan per karyawan ($ 200 x 1, 25 = $ 250).
Langkah 3
Pengurangan ini kemudian harus dikalikan dengan pendaftaran rencana majikan untuk bulan tersebut. Dengan asumsi bahwa seorang majikan memiliki 100 karyawan pada bulan pertanggungan, jumlah mereka yang dapat dikurangkan adalah $ 25.000 untuk bulan itu ($ 250 x 100).
Langkah 4
Pendaftaran berpotensi bervariasi setiap bulan. Karena varians pendaftaran, cakupan stop-loss agregat dapat memiliki deductible bulanan atau deductible tahunan.
Langkah 5
Dengan dikurangkan setiap bulan, jumlah yang harus dibayarkan pemberi kerja bisa berubah setiap bulan. Dengan dikurangkan setiap tahun, jumlah yang harus dibayar pemberi kerja akan dijumlahkan untuk tahun tersebut dan biasanya berdasarkan perkiraan dari bulan pertanggungan awal. Banyak rencana stop-loss akan menawarkan deductible tahunan yang sedikit lebih rendah dari penjumlahan deductible selama 12 bulan.
