Apa itu Metode Premium yang Disesuaikan
Metode premi yang disesuaikan adalah formula yang digunakan pembawa asuransi untuk menghitung nilai penyerahan tunai polis asuransi jiwa. Dalam arti luas, metode ini didasarkan pada nilai total premi yang dibayarkan hingga tanggal penyerahan, setelah dikurangi biaya atau biaya yang telah diakumulasikan ke titik itu.
BREAKING DOWN Metode Premium yang Disesuaikan
Metode premi yang disesuaikan adalah formula yang paling umum digunakan untuk menghitung nilai penyerahan tunai (CSV) dari polis asuransi jiwa. Pengangkut asuransi menggunakan formula ini untuk menentukan pembayaran karena pemegang polis dalam hal mereka memilih untuk membatalkan polis sebelum akhir masa berlakunya, jika berlaku. CSV suatu polis diambil dari bagian tabungan polis itu, berbeda dengan bagian yang disisihkan untuk pembayaran tunjangan kematian. CSV tidak boleh bingung dengan nilai nominal polis, yang merupakan istilah lain untuk manfaat kematian.
Ketika pemegang polis melakukan pembayaran premi tahunan, sebagian kecil dari setiap pembayaran masuk ke tabungan sementara sisanya mendanai cadangan yang memasok manfaat kematian. Sebelumnya dalam jangka waktu polis, sebagian besar dari premi masuk ke cadangan ini. Ini berarti bahwa nilai penyerahan akan sangat rendah pada tahun-tahun awal itu. Secara umum, nilai penyerahan tidak akan pernah mendekati nilai nominal atau manfaat kematian polis. Seorang pemegang polis hanya boleh mempertimbangkan untuk membatalkan suatu kebijakan di bawah kesulitan keuangan yang ekstrem atau ketika mereka yakin bahwa mereka memindahkan aset ke investasi yang unggul.
Menghitung Nilai Penyerahan Uang Tunai berdasarkan Metode Adjusted Premium
Untuk menghitung CSV dari polis asuransi jiwa menggunakan metode premi yang disesuaikan, operator pertama-tama menyesuaikan premi nilai bersih untuk mencerminkan biaya yang dikeluarkan untuk memperoleh bisnis. Biaya-biaya ini dikenal sebagai tunjangan biaya. Premium nilai bersih sama dengan manfaat kematian dari polis yang dibagi dengan jumlah tahun yang diharapkan dibayar oleh operator. Penyisihan biaya diamortisasi dan dikurangkan dari premi tingkat bersih, dan jumlah sisanya adalah premi yang disesuaikan. Premi tahunan yang disesuaikan kemudian dikalikan dengan jumlah tahun sejak kebijakan tersebut berlaku. Operator kemudian menilai biaya penyerahan, yang akan lebih tinggi pada tahun-tahun awal kebijakan untuk memberikan kompensasi kepada operator atas hilangnya pendapatan premi. Biaya-biaya ini dikurangkan dari produk premi yang disesuaikan dan pembayaran dilakukan untuk tiba di CSV.
