Apa itu Premium yang Disesuaikan?
Premi yang disesuaikan adalah premi pada polis asuransi yang tidak tetap dengan harga tetap tanpa batas. Sebaliknya, kurs dapat bergerak sesuai kebutuhan oleh perusahaan asuransi, sepanjang umur polis. Polis asuransi jiwa menghitung penyesuaian dengan mengamortisasi biaya yang terkait dengan perolehan polis asuransi.
Premi yang disesuaikan sama dengan premi tingkat neto ditambah penyesuaian, untuk mencerminkan biaya yang terkait dengan biaya perolehan awal tahun pertama. Metode penggantian premi ini berbeda dengan produk asuransi jiwa yang dapat disesuaikan. Adjustable Life adalah asuransi hybrid seumur hidup yang memungkinkan pemegang polis untuk mengubah fitur kebijakan.
Penyesuaian premi tingkat bersih merupakan amortisasi biaya yang terkait dengan penetapan kebijakan asuransi awal. Premium tingkat-bersih adalah total biaya polis antara pembayaran awal hingga manfaat, dibagi dengan jumlah tahun yang diharapkan dari asuransi yang akan diberlakukan.
Premi adalah yang dapat diubah oleh perusahaan asuransi, bergerak ke atas atau ke bawah, ke batas yang sebelumnya dinyatakan dalam ketentuan kontrak. Premi dapat menyesuaikan berdasarkan perubahan pada harapan hidup pemegang polis, pengembalian investasi yang dibuat dari premi yang dibayarkan, kebijakan perusahaan baru atau banyak faktor lainnya.
Premi yang disesuaikan biasanya ditemukan pada kebijakan seumur hidup tertentu, di mana pembayaran premi yang diperlukan mungkin lebih rendah pada tahun-tahun awal dan kemudian meningkat pada tahun-tahun berikutnya, sebelum diratakan. Apakah Anda memilih polis asuransi jiwa lengkap yang memungkinkan untuk premi yang disesuaikan akan tergantung pada keadaan spesifik Anda, jumlah pertanggungan yang dibutuhkan dan perincian lainnya.
Dijelaskan Premium Disesuaikan
Premi yang disesuaikan sangat penting bagi perusahaan asuransi jiwa untuk menghitung, karena premi yang digunakan untuk menentukan nilai penyerahan tunai minimum (CSV) dari polis, suatu proses yang dikenal sebagai metode premi yang disesuaikan. Semua polis asuransi jiwa diharuskan untuk menghitung CSV karena Ketentuan Nonforfeiture, yang berarti bahwa polis asuransi jiwa selalu memiliki nilai, bahkan ketika pemegang polis memilih untuk tidak menggunakannya untuk tujuan aslinya, yaitu pembayaran pada saat kematian.
CSV adalah jumlah yang dapat diterima tertanggung jika mereka memilih untuk menghentikan polis lebih awal atau "cash-out". Tertanggung juga berhak atas pilihan lain berdasarkan ketentuan, termasuk mengambil pinjaman terhadap polis dan menggunakan nilai tunai sebagai jaminan.
Jika perusahaan asuransi memperkirakan bahwa mereka akan dipaksa untuk membayar lebih banyak uang daripada yang diantisipasi pada kebijakan yang memiliki premi yang dapat disesuaikan, premi dapat meningkat. Tetapi, jika polis asuransi tidak memungkinkan penyesuaian premi, tidak ada perubahan yang dapat terjadi, terlepas dari situasinya. Sebagian besar polis asuransi dapat disesuaikan, sesuai kebutuhan, hingga batas tertentu.
Pengambilan Kunci
- Premi yang dapat disesuaikan adalah premi yang dapat diubah oleh perusahaan asuransi, memindahkannya lebih tinggi atau lebih rendah, ke batas yang disepakati dalam kontrak. Penyesuaian berasal dari penilaian premi tingkat neto, atau total biaya polis dari awal hingga pembayaran, dibagi dengan jumlah tahun polis diharapkan digunakan. Banyak faktor yang dapat memaksa perubahan termasuk harapan dan pengembalian umur pemegang polis dari investasi premi yang dibayarkan.
Contoh Dunia Nyata
Dewan Keselamatan dan Asuransi Tempat Kerja (WSIB) adalah agen independen yang menawarkan kompensasi dan asuransi tanpa kesalahan untuk pekerja Kanada. Merit Adjusted Premium Plan (MAP) grup menggunakan premi yang disesuaikan untuk mengurangi premi hingga 10% di tempat kerja yang memiliki lingkungan yang aman.
MAP adalah program prospektif yang menyesuaikan tingkat premi untuk perusahaan berdasarkan sejarah keselamatan mereka. Sebuah perusahaan pasti telah menjalankan bisnis setidaknya selama tiga tahun untuk menjadi anggota. Kemudian pada tahun keempat, periode tiga tahun sebelumnya ditinjau dan premi yang disesuaikan diberlakukan untuk tahun kelima. Jika perusahaan tidak memiliki klaim individu yang harganya lebih dari $ 500 selama periode peninjauan tiga tahun, premi akan turun. Jika ada klaim lebih dari $ 500 atau $ 5.000, atau untuk kematian, premi mungkin meningkat. Satu-satunya pengecualian adalah jika catatan kecelakaan perusahaan sangat lemah, mereka mungkin menerima kenaikan premi pada jadwal yang dipercepat, bukan pada tahun kelima. Peningkatan maksimum yang dimungkinkan untuk tingkat premi yang disesuaikan adalah 50%.
