Suku bunga masih sangat rendah, tetapi mereka tidak diharapkan untuk tinggal lama di sana. Haruskah Anda membiayai kembali sebelum terlambat? Belum tentu. Berikut adalah empat alasan mengapa refinancing mungkin merupakan ide yang buruk.
TUTORIAL: Menjelajahi Investasi Real Estat
1. Periode impas terlalu lama.
Periode impas adalah jumlah bulan yang Anda perlukan untuk menutup biaya penutupan pinjaman baru. Untuk menghitung periode impas Anda, Anda harus tahu berapa biaya penutupan pada pinjaman baru Anda dan berapa tingkat bunga baru Anda. Anda harus bisa mendapatkan perkiraan angka-angka ini dari pemberi pinjaman.
Tidak ada angka ajaib yang mewakili periode titik impas yang dapat diterima - itu tergantung pada berapa lama Anda berencana untuk tinggal di rumah dan seberapa yakin Anda tentang prediksi itu. (Cari tahu bagaimana menentukan apakah refinancing akan menempatkan Anda di depan atau bahkan lebih di belakang. Untuk lebih lanjut, lihat Bagaimana Refinancing Hipotek Mempengaruhi Nilai Bersih Anda. )
2. Biaya jangka panjang terlalu tinggi.
Pembiayaan kembali untuk menurunkan pembayaran bulanan Anda bagus - kecuali jika itu menyakitkan Anda dalam jangka panjang. Jika Anda beberapa tahun dalam hipotek 30 tahun, Anda telah membayar banyak bunga tetapi tidak banyak pokok. Membiayai kembali ke hipotek 15 tahun mungkin akan meningkatkan pembayaran bulanan Anda, mungkin ke tingkat yang Anda tidak mampu. Jika Anda memulai kembali dengan hipotek 30 tahun yang baru, Anda mulai dengan pokok yang hampir sama dengan yang Anda miliki di awal hipotek saat ini. Meskipun suku bunga baru Anda akan lebih rendah, Anda akan membayarnya selama 30 tahun. Jadi, tabungan jangka panjang Anda mungkin tidak signifikan atau pinjaman bahkan mungkin akan lebih mahal dalam jangka panjang.
Jika menurunkan pembayaran bulanan Anda berarti perbedaan antara tetap dengan pembayaran baru, lebih rendah dan default pada pembayaran saat ini, lebih tinggi, Anda mungkin menemukan kenyataan jangka panjang ini dapat diterima. Tetapi jika Anda mampu membayar pembayaran hipotek saat ini, Anda mungkin sekarang. (Untuk bacaan terkait, lihat Hipotek: ABC Pembiayaan Kembali. )
3. Anda harus pindah ke ARM untuk menurunkan tarif Anda secara bermakna.
Katakanlah Anda sudah memiliki suku bunga rendah: 5% dengan hipotek suku bunga tetap 30 tahun. Jika Anda membiayai kembali ke dalam 30 tahun tetap pada 4, 5%, tabungan bulanan tidak akan besar kecuali Anda memiliki hipotek beberapa kali lebih besar dari rata-rata nasional.
Memperoleh hipotek tingkat-disesuaikan (ARM) mungkin terlihat seperti ide bagus. ARM memiliki suku bunga terendah yang tersedia: Quicken Loans mengiklankan suku bunga serendah 2, 75%, misalnya. Tarif yang diiklankan sangat rendah sehingga tampaknya gila untuk tidak memanfaatkannya, terutama jika Anda berencana untuk pindah pada saat ARM diatur ulang. Tentunya pasar perumahan akan pulih dalam lima atau tujuh tahun dan Anda akan dapat menjual, bukan?
Masalahnya adalah, tarif sangat rendah sekarang (sekitar 4, 5% untuk hipotek dengan suku bunga tetap 30 tahun) dengan standar historis dan absolut sehingga kemungkinan tidak akan jauh lebih rendah di masa depan. Jadi, Anda mungkin akan menghadapi pembayaran bunga secara signifikan lebih tinggi ketika ARM ulang, jika Anda dapat membiayai jalan keluar dari ARM, atau jika pembayaran bunga jika Anda berhasil menjual dan membeli rumah yang berbeda.
Jika Anda sudah memiliki tingkat bunga tetap rendah dan Anda mengelola pembayaran Anda, Anda mungkin ingin tetap dengan hal yang pasti. Hipotek suku bunga yang disesuaikan biasanya jauh lebih berisiko daripada hipotek suku bunga tetap. Ini mungkin melunasi dan menghemat ribuan dolar - atau mungkin berakhir dengan biaya ribuan dolar atau bahkan memaksa Anda keluar dari rumah. (Untuk bacaan terkait, lihat ARM Ini Memiliki Gigi. )
TUTORIAL: Menjelajahi Investasi Real Estat
4. Anda tidak mampu membayar biaya penutupan.
Sebenarnya tidak ada hal seperti refinance tanpa biaya. Anda membayar biaya penutupan sendiri atau membayar bunga lebih tinggi. Dalam beberapa kasus, Anda diizinkan untuk memasukkan biaya penutupan ke dalam pinjaman Anda, tetapi kemudian Anda membayar bunga selama mereka memiliki pinjaman itu.
Bisakah Anda membayar beberapa ribu dolar sekarang untuk menutup biaya, atau apakah Anda memerlukan uang itu untuk hal lain? Jika Anda melihat pembiayaan kembali tanpa biaya, apakah pembiayaan kembali masih bermanfaat dengan tingkat bunga yang lebih tinggi? Jika Anda ingin memasukkan biaya penutupan ke dalam pinjaman Anda, pertimbangkan bahwa $ 6.000 dengan bunga 4, 5% selama 30 tahun akan dikenakan biaya sekitar $ 5.000 ekstra dalam jangka panjang dibandingkan dengan hanya membayar uang itu sendiri sekarang. (Untuk bacaan terkait, lihat The True Economics Of Refinancing A Mortgage. )
Garis bawah
Satu-satunya orang yang dapat memutuskan apakah ini saat yang tepat untuk membiayai kembali adalah Anda - dan jika Anda menginginkan pendapat profesional, Anda akan lebih mungkin mendapatkan jawaban yang tidak bias dari penasihat keuangan berbasis biaya daripada dari seseorang yang ingin menjual Anda hipotek. Detail situasi pribadi Anda, bukan pasar, harus menjadi faktor penentu terbesar dalam menentukan apakah Anda memilih untuk membiayai kembali. (Untuk bacaan terkait, lihat Biaya Hipotek "Sampah". )
