Daftar Isi
- Utang untuk Dihilangkan Sekarang
- Utang untuk Melunasi Nanti
- Pertimbangkan Dana Darurat
- Garis bawah
Ada beberapa hal yang sama mengecewakannya dengan menemukan diri Anda di bawah sejumlah besar hutang. Sayangnya, itu adalah pengalaman yang dimiliki banyak konsumen, apakah itu memaksimalkan kartu kredit atau membiayai rumah baru. Jadi, jika Anda memiliki beberapa dolar ekstra di rekening bank Anda, Anda harus menggunakannya untuk membayar pinjaman Anda lebih awal dari jadwal, kan?
Pada kenyataannya, memilih untuk menghilangkan utang Anda tidak begitu jelas. Meskipun beberapa pinjaman secara inheren beracun bagi gambaran keuangan seseorang, bentuk-bentuk kredit lain relatif tidak berbahaya. Ketika Anda mempertimbangkan cara-cara alternatif di mana Anda dapat membelanjakan uang tunai berlebih Anda, mungkin lebih berbahaya daripada menggunakannya untuk membayar lebih dari minimum bulanan Anda.
Pengambilan Kunci
- Jika Anda memiliki beberapa pinjaman atau hutang untuk dilunasi, memutuskan mana yang harus dilunasi terlebih dahulu bisa menjadi tugas yang sulit. Cobalah untuk memprioritaskan utang berbunga tinggi serta yang akan paling berdampak negatif pada skor kredit Anda jika Anda tertinggal. Prioritas ini didasarkan pada metrik obyektif bisa jadi sulit ketika orang tumbuh secara emosional terikat untuk melunasi jenis-jenis tertentu dari utang yang lebih jinak seperti hipotek rumah atau pinjaman mahasiswa terlebih dahulu.
Utang untuk Dihilangkan Sekarang
Beberapa jenis utang harus dihilangkan secepat mungkin. Perhitungannya sangat berbeda ketika Anda melihat utang kartu kredit, yang bagi banyak konsumen memiliki tingkat bunga dua digit. Strategi terbaik untuk saldo kartu kredit adalah menyingkirkannya secepat mungkin.
Selain membebaskan diri dari beban bunga yang besar, membuang utang kartu kredit kemungkinan juga akan meningkatkan skor kredit Anda. Sekitar sepertiga dari skor FICO Anda yang paling penting terkait dengan seberapa banyak Anda berutang kepada kreditor - dan saldo kartu kredit bergulir tertimbang terhadap Anda bahkan lebih daripada jenis utang lainnya.
Dengan menurunkan "rasio pemanfaatan kredit" Anda - berapa banyak Anda berutang sehubungan dengan kredit Anda yang tersedia - Anda dapat meningkatkan skor Anda dan meningkatkan peluang Anda untuk mendapatkan pinjaman yang benar-benar Anda butuhkan. Aturan praktis yang baik adalah meminjam tidak lebih dari 30 persen dari total kredit Anda.
Bentuk kredit lain yang dapat melukai keuangan Anda adalah pinjaman otomatis. Meskipun suku bunga ini cukup rendah akhir-akhir ini, panjangnya pinjaman inilah yang bisa menjadi perhatian. Menurut Experian Automotive, rata-rata pinjaman mobil berlangsung hampir enam tahun. Itu jauh melampaui masa garansi dasar bagi sebagian besar produsen, sehingga Anda bisa berada di lapisan es tipis jika terjadi sesuatu pada kendaraan Anda dan Anda masih memiliki saldo pinjaman. Oleh karena itu, ide yang bagus untuk pensiun dari hutang otomotif saat Anda masih dalam garansi.
Utang untuk Melunasi Nanti
Jenis utang apa yang lebih baik untuk dilunasi nanti? Sebagian besar pakar keuangan sepakat bahwa pinjaman dan hipotek pelajar termasuk dalam kategori ini.
Itu sebagian karena beberapa hipotek menanggung hukuman prabayar jika Anda pensiun lebih awal. Tapi mungkin pertimbangan yang lebih besar adalah seberapa murah pinjaman ini dibandingkan dengan bentuk utang lainnya. Itu terutama berlaku di lingkungan suku bunga rendah.
Banyak pemilik rumah saat ini membayar antara empat dan lima persen untuk hipotek mereka. Banyak pinjaman mahasiswa Federal untuk mahasiswa saat ini mengenakan tarif yang sama, sebesar 4, 45 persen. Suku bunga ini bahkan lebih murah ketika Anda mempertimbangkan bahwa bunga pada kedua pinjaman ini umumnya dapat dikurangkan dari pajak.
Anggaplah Anda memiliki hipotek 30 tahun dengan tingkat bunga tetap empat persen. Bahkan jika Anda tidak memiliki pinjaman lain dengan tingkat bunga yang lebih tinggi, Anda mungkin tidak ingin membayar lebih dari jumlah minimum yang jatuh tempo setiap bulan.
Mengapa? Karena uang ekstra Anda dapat dimanfaatkan dengan lebih baik. Ekonom menyebut ini sebagai "biaya peluang." Sekalipun Anda berada di pihak yang sangat konservatif, menginvestasikan uang itu ke dalam portofolio yang terdiversifikasi memberi Anda peluang yang sangat baik untuk mengembalikan lebih dari empat persen.
Pengembalian tahunan rata-rata atas saham AS dari waktu ke waktu sekitar sepuluh persen. Di sinilah kita harus mengingat pepatah lama: kinerja masa lalu tidak menjamin hasil di masa depan. Dan tentunya saham bisa mengalami volatilitas dalam jangka pendek. Tetapi intinya adalah bahwa dari waktu ke waktu pasar telah menunjukkan kecenderungan untuk kembali lebih dari empat persen selama jangka panjang.
Jika Anda memasukkan uang cadangan Anda ke rekening pensiun yang diuntungkan pajak seperti 401 (k) atau IRA tradisional, manfaat menginvestasikan uang cadangan Anda bahkan lebih kuat. Itu karena Anda dapat mengurangi kontribusi Anda ke akun-akun ini dari penghasilan kena pajak Anda. Ketika Anda mempercepat pembayaran pinjaman dan hipotek siswa, Anda melakukan yang sebaliknya; Anda menggunakan dolar pasca pajak untuk mengurangi bunga yang dapat dikurangkan dari pajak.
Jadi, sementara mungkin ada manfaat emosional untuk menyingkirkan pinjaman ini, sering kali tidak masuk akal dari sudut pandang matematika murni.
Pertimbangkan Membuat Dana Darurat
Meskipun membayar pinjaman berbunga tinggi adalah tujuan penting, itu tidak harus menjadi prioritas No. 1 Anda. Banyak perencana keuangan menyarankan tujuan pertama Anda harus menciptakan dana darurat yang dapat menutupi antara biaya tiga hingga enam bulan.
Juga bijaksana untuk menghindari pembayaran di muka atas pinjaman Anda dengan mengorbankan rekening pensiun. Kecuali untuk keadaan tertentu, mengambil dana dari 401 (k) Anda lebih awal akan memicu denda sepuluh persen yang mahal pada seluruh penarikan.
Kontribusi yang berkelanjutan untuk program pensiun atasan Anda bisa sama berbahayanya, terutama jika ia menawarkan kontribusi yang sesuai. Katakanlah perusahaan Anda menawarkan kecocokan 50 sen pada setiap dolar yang Anda masukkan ke dalam akun, hingga tiga persen dari gaji Anda. Sampai Anda mencapai sasaran, untuk setiap dolar yang Anda bayarkan kepada pemberi pinjaman alih-alih 401 (k) Anda, Anda pada dasarnya membuang sepertiga dari kemungkinan investasi Anda (50 sen dari total kontribusi $ 1, 50). Hanya setelah Anda berkontribusi cukup untuk memanfaatkan semua dana pendamping yang tersedia, Anda dapat membayar lebih dari pembayaran minimum bulanan, bahkan dengan hutang kartu kredit.
Garis bawah
Ada beberapa jenis utang yang harus Anda hapus sesegera mungkin (kecuali atas biaya pertandingan majikan dengan rekening pensiun yang diuntungkan pajak). Tetapi dengan pinjaman berbunga rendah, termasuk pinjaman mahasiswa dan hipotek, Anda biasanya lebih baik mengalihkan uang tunai tambahan ke dalam rekening investasi yang diuntungkan oleh pajak.
