Daftar Isi
- Memprediksi Apa yang Akan Anda Habiskan
- Standar kehidupan
- Berapa Banyak yang Saya Perlu Pensiun?
- Penghasilan Pensiun
- Pensiun Jaminan Sosial
- Paket Manfaat Pasti
- Tabungan pensiun
- Intinya Pribadi Anda
- Tabungan vs. Investasi
- Pengeluaran dan Biaya
- Harga Tabungan: Apa Yang Cukup?
- Faktor Sarang-Bulu-bulu
Sebuah survei 2019 dari Schwab Retirement Plan Services menemukan rata-rata 401 (k) peserta berpikir mereka akan membutuhkan $ 1, 7 juta untuk pensiun. Tentu saja, banyak orang di AS tidak cukup berinvestasi untuk mencapai tujuan tabungan itu — dan pendapatan yang dihasilkannya.
Untuk mengetahui apakah penghasilan pensiun Anda sudah cukup, Anda harus mulai dengan memperkirakan biaya pensiun Anda.
Pengambilan Kunci
- Untuk mengetahui apakah Anda akan memiliki penghasilan yang cukup di masa pensiun, mulailah dengan memperkirakan berapa biaya yang harus dikeluarkan dalam masa pensiun. Selain manfaat Jaminan Sosial dan pensiun tradisional (jika Anda memilikinya), Anda mungkin dapat menghabiskan sekitar 4% dari tabungan Anda. setiap tahun. Jika penghasilan pensiun Anda tidak cukup untuk menutupi pengeluaran Anda, temukan cara untuk meningkatkan penghasilan Anda, kurangi pengeluaran Anda — atau keduanya.
Biaya Pensiun
Ada berbagai formula untuk memperkirakan biaya pensiun, yang semuanya merupakan tebakan kasar. Satu aturan terkenal adalah bahwa Anda akan membutuhkan sekitar 80% dari jumlah yang Anda habiskan untuk masa pensiun.
Persentase itu didasarkan pada kenyataan bahwa beberapa pengeluaran besar akan turun di masa pensiun — biaya perjalanan dan kontribusi rencana pensiun, untuk menyebutkan dua. Tentu saja, pengeluaran lain mungkin naik (misalnya liburan — dan, mau tidak mau, perawatan kesehatan).
Banyak pensiunan melaporkan bahwa pengeluaran mereka dalam beberapa tahun pertama tidak hanya sama dengan tetapi kadang-kadang melebihi apa yang mereka habiskan saat bekerja. Salah satu alasannya adalah pensiunan mungkin memiliki lebih banyak waktu untuk keluar dan menghabiskan uang.
Pengeluaran pensiunan umum dilakukan melalui tiga fase berbeda:
- Pengeluaran lebih tinggi sejak awal Pengeluaran terbaik untuk periode yang lama setelah itu, Pengeluaran yang lebih tinggi menjelang akhir hayat, karena biaya perawatan medis atau jangka panjang
Banyak pensiunan menemukan bahwa mereka menghabiskan uang paling banyak di awal dan akhir tahun pensiun.
Standar kehidupan
Tentu saja, pengeluaran di masa depan sulit diprediksi. Tetapi semakin dekat Anda dengan masa pensiun, ide yang lebih baik yang mungkin Anda miliki tentang berapa banyak uang yang Anda perlukan untuk mempertahankan standar hidup Anda saat ini — atau mendukung yang berbeda.
Berapa Banyak yang Saya Perlu Pensiun?
Banyak penasihat keuangan meringkas jawaban ini dengan satu aturan praktis, setidaknya sebagai titik awal: tingkat penarikan berkelanjutan 4%.
Pada dasarnya, ini adalah jumlah yang secara teoritis dapat Anda tarik melalui tebal dan tipis dan masih mengharapkan portofolio Anda bertahan setidaknya 30 tahun. Tidak setiap ahli hari ini setuju bahwa tingkat penarikan 4% adalah optimal, tetapi sebagian besar akan berpendapat Anda harus berusaha untuk tidak melewatinya.
- $ 500.000— $ 20.000 setahun $ 1 juta— $ 40.000 setahun $ 2 juta— $ 80.000 setahun
Untuk mengetahui berapa banyak penghasilan yang akan Anda butuhkan di masa pensiun, ambil taksiran pengeluaran bulanan Anda (pastikan itu realistis) dan bagi dengan 4%. Jadi, misalnya, jika Anda memperkirakan Anda akan membutuhkan $ 50, 000 setahun untuk hidup dengan nyaman, Anda akan membutuhkan $ 1, 25 juta ($ 50, 000 ÷ 0, 04) untuk pensiun.
Nashville: Bagaimana Saya Berinvestasi untuk Pensiun?
Penghasilan Pensiun
Sekarang Anda memiliki gagasan tentang biaya pensiun Anda, langkah selanjutnya adalah melihat apakah penghasilan Anda akan cukup untuk menutupi mereka. Untuk melakukannya, tambahkan jumlah penghasilan yang Anda harapkan dari tiga sumber utama:
- Manfaat pensiun Jaminan Sosial
Pensiun Jaminan Sosial
Jika Anda telah bekerja dan membayar ke sistem Jaminan Sosial selama setidaknya 40 kuartal, atau 10 tahun, Anda bisa mendapatkan proyeksi manfaat pensiun Jaminan Sosial Anda dengan menggunakan Penaksir Pensiun Jaminan Sosial. Semakin dekat Anda dengan pensiun, semakin akurat perkiraan kemungkinannya.
Ingatlah bahwa semakin awal Anda mengambil manfaat, semakin sedikit yang akan Anda dapatkan setiap bulan. Anda dapat memilih untuk mengambil manfaat sejak usia 62 atau hingga usia 70, setelah itu tidak ada insentif lebih lanjut untuk menunggu karena Anda akan menerima jumlah penuh apakah itu usia 70 atau lebih tinggi.
Untuk 2019, manfaat pensiun Jaminan Sosial rata-rata adalah $ 1, 461 per bulan, atau $ 17, 532 per tahun. Yang paling dapat Anda terima tergantung pada usia Anda saat Anda mulai mengumpulkan manfaat. Untuk tahun 2020, manfaat bulanan maksimum adalah:
- $ 3.790 jika Anda mengajukan pada usia 70 $ 3.011 jika Anda mengajukan pada usia pensiun penuh (saat ini 66) $ 2.265 jika Anda mengajukan pada usia 62
Paket Manfaat Pasti
Tabungan pensiun
Tabungan pensiun mencakup semua yang Anda simpan di 401 (k) Anda, IRA, rekening tabungan kesehatan (HSA), dan akun lain yang telah Anda siapkan untuk pensiun.
Intinya Pribadi Anda
Jadi, setelah Anda menambahkan semuanya, jika total penghasilan pensiun Anda melebihi perkiraan pengeluaran Anda, Anda mungkin memiliki "cukup" untuk pensiun. Tidak ada ruginya memiliki lebih banyak, tentu saja.
Tetapi jika sepertinya Anda akan gagal, Anda mungkin perlu melakukan beberapa penyesuaian dan menemukan cara untuk meningkatkan penghasilan Anda, menurunkan pengeluaran Anda, atau keduanya. Misalnya, Anda dapat:
- Bekerja beberapa tahun lagi, jika itu merupakan pilihan. Tingkatkan bagian dari gaji Anda yang Anda sisihkan untuk pensiun. Terapkan strategi investasi yang lebih agresif. Kurangi pengeluaran yang tidak perlu (selalu pilihan yang baik) Perampingan ke rumah yang lebih kecil, lebih terjangkau
Semakin cepat Anda menghitung, semakin banyak waktu yang Anda miliki untuk membuat angka berfungsi sesuai keinginan Anda.
Tabungan vs. Investasi
Perlu dicatat bahwa hampir dua pertiga dari peserta dalam studi Schwab menganggap diri mereka "penabung" daripada "investor." Itu adalah postur yang dapat menghasilkan pengembalian yang lebih rendah dan saldo rekening pensiun.
Secara umum, orang menghemat uang untuk membeli barang dan untuk keadaan darurat. Uang itu ada di sana ketika Anda membutuhkannya dan berisiko rendah kehilangan nilai — bersama dengan keuntungan potensial kecil.
Investasi, di sisi lain, dilakukan dengan tujuan jangka panjang dalam pikiran. Ketika Anda menginvestasikan uang, Anda memiliki potensi untuk pengembalian jangka panjang yang lebih baik, tetapi dengan lebih banyak risiko. Kuncinya adalah menemukan keseimbangan antara risiko dan imbalan, berdasarkan toleransi risiko dan horizon waktu Anda.
Harga Tabungan: Apa Yang Cukup?
Meskipun bagus untuk memiliki jumlah dolar sebagai tujuan tabungan jangka panjang Anda, akan membantu jika Anda berfokus pada berapa banyak yang harus Anda sembunyikan setiap tahun.
Sepuluh persen adalah tingkat tabungan yang direkomendasikan secara historis. Schwab lebih lanjut menyaring bahwa dengan mengatakan bahwa jika Anda mulai berusia 20-an, Anda dapat pensiun dengan nyaman dengan tingkat tabungan 10% hingga 15%. Berikut adalah beberapa skenario yang bisa digunakan untuk pensiunan di masa depan.
Tingkat tabungan pensiun 5%
Mari kita asumsikan bahwa Beth, yang berusia 30 tahun, menghasilkan $ 40.000 per tahun dan mengharapkan kenaikan 3, 8% hingga pensiun pada usia 67 tahun. Selanjutnya, dengan portofolio reksadana saham dan reksa dana obligasi yang berbeda, Beth mengharapkan pengembalian 6% per tahun untuknya. kontribusi pensiun.
Dengan tingkat tabungan 5% sepanjang masa kerjanya, Beth akan menghemat $ 423.754 pada usia 67. Jika dia membutuhkan 85% dari pendapatan pra-pensiunnya untuk hidup dan juga menerima Jaminan Sosial, maka tabungan pensiun 5% nya secara signifikan kekurangan Tanda.
Untuk mencocokkan 85% dari pendapatan pra-pensiunnya di masa pensiun, Beth membutuhkan $ 1, 3 juta pada usia 67 tahun. Tingkat tabungan 5% bahkan tidak menempatkan tabungannya pada 50% dari dana yang dia butuhkan. Jelas, tingkat tabungan pensiun 5% tidak cukup.
Tingkat penghematan 10% dan 15%
Menjaga asumsi di atas tentang gaji dan harapannya, tingkat tabungan 10% menghasilkan Beth $ 847.528 pada usia 67. Kebutuhan yang diproyeksikannya tetap sama pada $ 1, 3 juta. Jadi, bahkan pada tingkat penghematan 10%, Beth kehilangan jumlah tabungan pilihannya.
Jika Beth menaikkan tingkat tabungannya hingga 15%, ia akan mencapai jumlah $ 1, 3 juta. Menambahkan Jaminan Sosial yang telah diantisipasi, pensiunnya akan didanai.
Apakah ini berarti bahwa individu yang tidak menyimpan 15% dari pendapatan mereka akan ditakdirkan untuk pensiun di bawah standar? Belum tentu.
Asumsi konservatif
Seperti halnya skenario proyeksi di masa depan, kami telah membuat beberapa asumsi. Pengembalian investasi bisa lebih tinggi dari 6% setiap tahun. Beth mungkin tinggal di daerah dengan biaya hidup rendah, di mana perumahan, pajak, dan biaya hidup di bawah rata-rata AS. Dia mungkin membutuhkan kurang dari 85% dari pendapatan sebelum pensiunnya, atau dia dapat memilih untuk bekerja sampai usia 70 tahun. Gajinya mungkin tumbuh lebih cepat dari 3, 8% setiap tahun.
Semua kemungkinan optimis ini akan menghasilkan dana pensiun yang lebih besar dan biaya hidup yang lebih rendah di masa pensiun. Akibatnya, dalam skenario kasus terbaik, Beth bisa menghemat kurang dari 15% dan memiliki telur sarang yang cukup untuk masa pensiun.
Bagaimana jika asumsi awal terlalu optimis? Skenario yang lebih pesimistis mencakup kemungkinan pembayaran Jaminan Sosial mungkin lebih rendah daripada sekarang. Atau Beth mungkin tidak melanjutkan lintasan keuangan positif yang sama. Seperempat dari peserta dalam studi Schwab, misalnya, telah mengambil pinjaman dari 401 (k) mereka dengan sebagian besar dari mereka mengambil lebih dari satu.
Sebagai alternatif, Beth dapat tinggal di Chicago, Los Angeles, New York, atau wilayah berbiaya tinggi lainnya di mana pengeluarannya jauh lebih tinggi daripada di bagian lain negara itu. Dengan hipotesis suram ini, bahkan tingkat tabungan 15% mungkin tidak cukup untuk pensiun yang nyaman.
Mengukur Kebutuhan Anda
Jika Anda telah mencapai pertengahan karir tanpa menabung sebanyak yang dikatakan angka-angka ini harus Anda sisihkan, penting untuk merencanakan penghematan tambahan atau aliran pendapatan mulai dari sekarang untuk menebus kekurangan.
Atau, Anda dapat merencanakan pensiun di suatu tempat dengan biaya hidup yang lebih rendah untuk membuat uang Anda lebih lama. Anda juga dapat merencanakan untuk bekerja lebih lama, yang akan menambah manfaat Jaminan Sosial Anda, serta penghasilan Anda. Dan ingat, tunjangan Jaminan Sosial Anda akan lebih tinggi jika Anda menunggu sampai usia pensiun Anda penuh untuk menagih. Dan akan lebih tinggi lagi jika Anda menunda sampai usia 70.
Jika Anda sedang mencari satu nomor untuk menjadi sasaran telur pensiun Anda, ada panduan untuk membantu Anda menetapkan satu. Beberapa penasihat menyarankan untuk menyimpan 12 kali gaji tahunan Anda. Di bawah aturan ini, seorang penerima $ 100.000 berusia 66 tahun akan membutuhkan $ 1, 2 juta pada saat pensiun. Tetapi, seperti yang ditunjukkan contoh sebelumnya — dan mengingat bahwa masa depan tidak dapat diketahui — tidak ada persentase tabungan atau jumlah target pensiun yang sempurna.
Garis bawah
Jelas, merencanakan pensiun bukanlah sesuatu yang Anda lakukan sesaat sebelum Anda berhenti bekerja. Sebaliknya, ini adalah proses seumur hidup. Sepanjang tahun kerja Anda, perencanaan Anda akan menjalani serangkaian tahapan. Anda akan mengevaluasi kemajuan dan target Anda dan membuat keputusan untuk memastikan Anda mencapainya.
Pensiun yang sukses tidak hanya tergantung pada kemampuan Anda sendiri untuk menabung dan berinvestasi dengan bijak, tetapi juga pada kemampuan Anda untuk merencanakan. Berapa banyak penghasilan yang Anda perlukan dalam masa pensiun sulit diketahui, dan sulit untuk direncanakan. Tapi ada satu hal yang pasti. Jauh lebih baik dipersiapkan secara berlebihan daripada mengepakkannya.
