Daftar Isi
- Tidak Personalisasi Perencanaan Pensiun
- Overestimating Rate Penggantian
- Prakiraan Biaya Perumahan yang Tidak Benar
- Cara Menyimpan Jumlah yang Tepat
- Garis bawah
Berita utama media sering menyatakan bahwa orang Amerika tidak cukup menabung untuk pensiun, tetapi ada juga beberapa yang mungkin menabung terlalu banyak. Walaupun ini mungkin tidak tampak seperti hal yang buruk, itu sebenarnya dapat menurunkan kualitas hidup Anda selama tahun-tahun kerja Anda dan menyebabkan tekanan keuangan yang tidak semestinya.
Ini adalah beberapa alasan mengapa Anda mungkin menabung terlalu banyak dan bagaimana mencapai keseimbangan yang tepat.
Tidak Personalisasi Perencanaan Pensiun
Salah satu alasan besar Anda menabung terlalu banyak adalah karena perencanaan pensiun menjadi terlalu umum. Dengan munculnya kalkulator online dan perangkat lunak keuangan pribadi, penyedia teknologi telah membangun terlalu banyak asumsi umum ke dalam teknologi mereka.
Pengambilan Kunci
- Dimungkinkan untuk menabung terlalu banyak untuk masa pensiun jika Anda mengandalkan asumsi umum untuk menghitung berapa banyak yang akan Anda butuhkan. Jangan melebih-lebihkan tingkat penggantian pendapatan pensiun Anda atau berapa banyak yang akan Anda belanjakan untuk perumahan. Untuk menghemat jumlah yang tepat, keluar dari timeline Anda, jangan gunakan tingkat penggantian standar, biaya penelitian, dan biaya medis, dan hitung penghasilan pensiun Anda yang diharapkan dari pensiun dan Jaminan Sosial.
Tidak semua asumsi berfungsi untuk semua orang. Setiap orang memiliki situasi kehidupan yang berbeda yang tidak dapat dengan mudah dikemas ke dalam aplikasi ponsel cerdas atau diwakili oleh beberapa angka yang Anda masukkan ke dalam kalkulator online.
Misalnya, tidak mungkin setiap program otomatis akan dapat secara akurat memprediksi berapa banyak penghasilan pra-pensiun yang Anda perlukan — atau dikenal sebagai tingkat penggantian — dan berapa tingkat pengembalian, inflasi, dan pengeluaran selama masa pensiun Anda.
Menilai Terlalu Tinggi Tingkat Penggantian Anda
Menilai terlalu tinggi tingkat penggantian Anda dapat menyebabkan Anda menabung lebih banyak daripada yang Anda butuhkan untuk pensiun. Sederhananya, tingkat penggantian pendapatan pensiun adalah persentase dari pendapatan pra-pensiun yang Anda perlukan untuk mempertahankan standar hidup Anda di masa pensiun.
Risiko menabung terlalu banyak untuk masa pensiun termasuk menyebabkan tekanan keuangan yang tidak perlu, seperti berjuang untuk membayar hipotek Anda atau untuk salah satu dari keadaan darurat yang tak terduga dan mahal dalam hidup.
Aturan umum yang sering dikutip oleh para peneliti adalah memperkirakan bahwa Anda akan membutuhkan 80% dari penghasilan Anda saat ini untuk mempertahankan gaya hidup yang nyaman di masa pensiun. Tetapi David Blanchett, kepala penelitian pensiun di Morningstar, menemukan bahwa tingkat penggantian bervariasi ketika sejumlah faktor lain juga dipertimbangkan, termasuk tingkat pendapatan dan harapan hidup yang berbeda.
Penelitiannya menyimpulkan bahwa kisaran tingkat penggantian aktual adalah antara 54% dan 87%. Jika Anda berencana untuk 80% dan benar-benar hanya membutuhkan 55%, Anda mungkin akan akhirnya menghemat sejumlah besar uang yang mungkin tidak Anda perlukan.
Prakiraan Biaya Perumahan yang Tidak Benar
Tempat tinggal Anda selama pensiun adalah salah satu biaya terbesar yang akan Anda hadapi. Bagaimana Anda merencanakan dan mengelola aspek kehidupan Anda ini akan berdampak besar pada seberapa banyak Anda perlu menabung untuk masa pensiun.
"Pengeluaran untuk perumahan di masa pensiun sangat sulit diperkirakan, " kata Mark Hebner, pendiri dan presiden Index Fund Advisors, Inc., di Irvine, California. "Sebagian besar pensiunan akan menghabiskan sebagian besar masa pensiun mereka di rumah mereka sendiri."
Biaya perumahan berkisar antara 30% hingga 37% dari pendapatan tahunan, menurut Biro Statistik Tenaga Kerja. Dengan asumsi rumah tangga Anda menghasilkan $ 50.000 setahun dan menghabiskan 30% dari itu setiap tahun untuk perumahan, Anda akan mengurangi biaya sekitar $ 15.000 dalam pensiun jika hipotek Anda dilunasi. Jika Anda memfaktorkannya dalam masa pensiun lebih dari 30 tahun, Anda harus menghemat banyak uang lebih sedikit daripada yang Anda rencanakan.
Berapa Banyak yang Harus Saya Simpan untuk Pensiun?
Cara Menyimpan Jumlah yang Tepat
Jadi, bagaimana Anda tahu jika Anda menabung terlalu banyak atau tidak cukup? Mengambil langkah-langkah ini akan membantu Anda menghemat jumlah yang tepat.
Cari tahu Batas Waktu Pensiun Anda
Langkah pertama adalah menentukan seberapa jauh Anda dari masa pensiun. Jika Anda lebih dari 10 tahun, kemungkinan terbaik untuk menyimpan persentase generik. Itu karena semakin jauh dari pensiun Anda, semakin sulit untuk mendapatkan angka yang tepat. Para ahli sering merekomendasikan antara 10% hingga 15%.
"Titik awal yang paling mudah adalah mengasumsikan standar hidup yang sama dalam masa pensiun seperti pada tahun-tahun kerja seseorang, " kata Hebner. "Kemungkinannya adalah, sebagian besar tidak akan menghabiskan banyak uang karena mereka tidak lagi harus menabung untuk pensiun, mungkin membayar pajak lebih sedikit, dan juga memiliki biaya tertentu seperti transportasi turun secara signifikan."
Jangan Gunakan Tingkat Penggantian Standar
Jangan hanya menggunakan 80% penghasilan sebagai tingkat penggantian. Hitung berapa banyak yang Anda habiskan sekarang, kurangi pengeluaran yang tidak lagi Anda miliki, dan tambahkan pengeluaran baru yang akan terjadi pada masa pensiun. Misalnya, Anda mungkin berencana untuk pindah atau, pada tahun-tahun awal, bepergian lebih banyak daripada yang saat ini Anda lakukan. Jika Anda menjadi orang tua di kemudian hari, Anda mungkin masih memiliki anak di perguruan tinggi atau baru saja memulai karir mereka ketika Anda siap untuk pensiun. Atau Anda mungkin memiliki cucu atau kerabat lain yang Anda bantu dukung.
Setelah Anda memiliki perkiraan pengeluaran yang realistis, Anda dapat menggunakannya untuk mencari tahu berapa banyak yang perlu Anda tabung untuk dapat membayarnya.
Penelitian dan Rencana untuk Biaya Layanan Kesehatan
Teliti dan buat rencana untuk biaya perawatan kesehatan. Karena ini adalah yang terbesar yang tidak diketahui dalam anggaran Anda, memahami opsi Anda akan membantu Anda memperkirakan jumlah yang tepat untuk disimpan. Research Medicare, asuransi perawatan jangka panjang, biaya hidup berbantuan, dan biaya perawatan di rumah.
Tally Diharapkan Penghasilan Pensiun
Akhirnya, kumpulkan apa yang Anda harapkan dari pensiun jika Anda memilikinya, dan Jaminan Sosial. Semakin banyak yang Anda miliki dari sumber daya ini, semakin sedikit yang perlu Anda simpan dalam rekening pensiun.
Garis bawah
Merencanakan berapa banyak yang Anda butuhkan untuk pensiun bukanlah tugas yang mudah. Ada banyak variabel yang perlu dipertimbangkan. Dengan sedikit waktu dan usaha ekstra, Anda bisa mengetahui jumlah untuk menghemat yang tepat untuk Anda. Dan ingat bahwa jika Anda menabung terlalu banyak, Anda dapat mempertimbangkan untuk pensiun lebih cepat atau menggunakan sebagian dari uang itu sekarang. Penggunaan lain adalah keadaan darurat
