Daftar Isi
- Bagaimana dengan Jaminan Sosial?
- Aturan Penghematan dan Pengeluaran
- Secara matematis, 10% Tidak Cukup
- Uang Pensiun Gratis
- Jika Anda Tidak Memiliki 401 (k)
- Bantuan untuk Wiraswasta
- Bantuan Pemerintah Kecil
- Otomatisasi
- Bagaimana Jika Anda Ingin Pensiun Dini?
- Garis bawah
Pakar pensiun dan perencana keuangan sering menggembar-gemborkan aturan 10%: untuk memiliki pensiun yang baik, Anda harus menghemat 10% dari penghasilan Anda. Yang benar adalah bahwa — kecuali Anda berencana untuk pergi ke luar negeri setelah pensiun — Anda akan membutuhkan telur sarang substansial setelah 65 tahun, dan 10% mungkin tidak cukup.
Bagaimana dengan Jaminan Sosial?
Sementara pemerintah meyakinkan kita bahwa Jaminan Sosial akan ada ketika saatnya pensiun, yang terbaik adalah tidak terlalu bergantung pada orang lain ketika merencanakan bagaimana menjalani tahun-tahun paling rentan dalam hidup kita. Ingatlah bahwa tunjangan pensiun rata-rata untuk seorang pensiunan (kelompok yang paling banyak menerima) pada Oktober 2019 adalah $ 1, 477, menurut Administrasi Jaminan Sosial, atau sekitar $ 17, 724 per tahun. Meskipun ada berbagai rencana yang dapat memastikan umur panjang Jaminan Sosial, yang terbaik adalah ultrakonservatif dan tidak bergantung padanya sebagai elemen utama dari pendapatan pensiun Anda.
Pengambilan Kunci
- Menyimpan 10% dari gaji Anda per tahun untuk pensiun tidak memperhitungkan bahwa pekerja yang lebih muda berpenghasilan kurang dari yang lebih tua.401 (k) akun menawarkan batas kontribusi tahunan yang jauh lebih tinggi daripada IRA tradisional.401 (k) akun dapat datang dengan pencocokan kontribusi majikan, yang pada dasarnya adalah uang gratis.
Aturan Menabung dan Menghabiskan Masa Pensiun
Ada dua aturan luas yang digunakan beberapa ahli untuk menghitung berapa banyak yang harus Anda tabung — dan berapa banyak yang bisa Anda keluarkan — untuk mempertahankan diri Anda dalam masa pensiun.
Aturan 20
Aturan ini mensyaratkan bahwa untuk setiap dolar dalam pendapatan yang dibutuhkan dalam masa pensiun, seorang pensiunan harus menghemat $ 20. Katakanlah Anda menghasilkan sekitar $ 48.000 dalam setahun. Anda akan membutuhkan $ 960.000 pada saat Anda berhenti bekerja untuk mempertahankan tingkat pendapatan yang sama sesudahnya. Jika Anda entah bagaimana berhasil menghemat $ 400 per bulan (10% dari upah itu) selama 40 tahun dengan bunga 6, 5%, itu akan membuat Anda sedikit lebih dari $ 913.425, yang mendekati. Namun, orang muda umumnya berpenghasilan kurang dari yang lebih tua. Dan berapa banyak orang yang menghemat $ 4.800 per tahun selama 40 tahun? Secara realistis, kebanyakan orang perlu menabung lebih dari 10% dari pendapatan mereka untuk mendekati apa yang mereka butuhkan.
Aturan 4%
Aturan ini mengacu pada seberapa banyak Anda harus menarik begitu Anda mendapatkan pensiun. Untuk mempertahankan tabungan dalam jangka panjang, direkomendasikan bahwa pensiunan menarik 4% dari uang mereka dari rekening pensiun mereka pada tahun pertama pensiun, kemudian menggunakannya sebagai dasar untuk menarik jumlah yang disesuaikan dengan inflasi di setiap tahun berikutnya.
"Saya pikir 3% sebagai tingkat penarikan adalah aturan yang lebih konservatif dan realistis untuk penarikan — hanya untuk digunakan sebagai pedoman kasar, " kata Elyse D. Foster, CFP®, pendiri Harbour Financial Group, di Boulder, Colo. " Itu tidak menggantikan proyeksi perencanaan yang lebih akurat."
Akun SEP: Jessica Perez
Secara matematis, 10% Tidak Cukup
Matematika sekolah menengah dasar memberi tahu kami bahwa menabung hanya 10% dari penghasilan Anda tidak cukup untuk pensiun. Mari kita ambil gaji sekitar $ 48.000 dan aturan 20 jumlah tabungan pensiun sekitar $ 960.000 dan melihatnya dengan cara yang berbeda. Dengan menghemat 10%, uang Anda akan perlu tumbuh pada tingkat 6, 7% per tahun bagi Anda untuk pensiun 40 tahun dari saat Anda mulai. Untuk pensiun dini, setelah 30 tahun berkontribusi, Anda akan memerlukan tingkat pengembalian yang sangat tinggi sebesar 10, 3%.
Masalah yang sama berlaku untuk orang berusia 30-an atau lebih yang tidak memiliki 40 tahun sebelum pensiun. Dalam situasi ini Anda tidak hanya perlu berkontribusi lebih dari 10%, tetapi Anda juga perlu menggandakannya (dan kemudian beberapa) untuk memiliki telur sarang $ 960.000 dalam 30 tahun.
“Untuk anak berusia 30 tahun, pindah dari tingkat tabungan 5% ke tingkat tabungan 10% menambah sembilan tahun tambahan penghasilan pensiun. Pindah dari 10% menjadi 15% menambah sembilan tahun lagi. Pindah dari 15% menjadi 20% menambah delapan tahun lagi. Secara umum, menambahkan 5% tambahan ke tingkat tabungan Anda memperpanjang umur portofolio pensiun Anda hampir satu dekade, ”kata Craig L. Israelsen, Ph.D., desainer 7Twelve Portfolio di Springville, Utah. “Untuk anak berusia 40 tahun, tambahkan potongan tabungan 5% lagi dan Anda mendapatkan sekitar enam tahun lagi penghasilan pensiun. Untuk anak berusia 50 tahun, tambahkan potongan tabungan 5% lagi dan Anda mendapatkan sekitar tiga tahun penghasilan pensiun. ”
Saat merencanakan, pertimbangkan aturan 20 — yang mengatakan bahwa untuk setiap dolar yang diperlukan dalam pendapatan tahunan begitu pensiun, hemat $ 20 (perlu $ 50.000 per tahun? Hemat $ 1 juta), dan aturan 4% — yang mengatakan rencana penarikan 4% dari apa Anda telah menabung di tahun pertama pensiun dan kemudian menguangkan jumlah yang disesuaikan dengan inflasi untuk setiap tahun sesudahnya.
Uang Pensiun Gratis
Cara termudah untuk menghemat lebih banyak uang pensiun adalah dengan mencari beberapa gratis. Cara paling jelas untuk mencapai ini adalah dengan mendapatkan pekerjaan dengan pertandingan 401 (k). Dalam situasi ini perusahaan Anda akan secara otomatis memotong sebagian dari gaji Anda untuk berkontribusi pada rencana, kemudian membuang sebagian uangnya sendiri tanpa biaya tambahan.
“Katakanlah Anda berkontribusi 3% dari penghasilan Anda dan perusahaan Anda mencocokkan 3% dengan 3% dari miliknya sendiri. Ini sama dengan 6% dari penghasilan Anda, "kata Kirk Chisholm, manajer kekayaan di Innovative Advisory Group di Lexington, Mass." Segera, Anda menerima pengembalian 100% atas kontribusi Anda. Di mana lagi Anda dapat mengharapkan untuk mendapatkan pengembalian 100% uang Anda tanpa risiko? ”
Keindahan dari kontribusi pertandingan 401 (k) adalah bahwa ia tidak diperhitungkan terhadap kontribusi tahunan maksimum Anda — yaitu, hingga kontribusi gabungan sebesar $ 56.000 pada tahun 2019 dan $ 57.000 pada tahun 2020 (sisanya harus berasal dari perusahaan Anda) per tahun. Sementara seorang karyawan tetap dapat menyumbang $ 19.000 pada tahun 2019 atau $ 19.500 pada tahun 2020, seseorang yang majikannya memberikan kontribusi $ 5.000 akan mendapatkan $ 24.000 (atau $ 24.5000 pada tahun 2020) sebagai gantinya.
Kontribusi 401 (k) yang lebih besar memiliki manfaat ganda. Peningkatan $ 5.000 dalam kontribusi setiap tahun selama 40 tahun, ditambah 6%, meningkatkan tabungan pensiun hampir $ 800.000. Tambahkan kontribusi tahunan $ 19.000 dan penghematan pajak dari kontribusi ke rekening pensiun, dan tabungan pensiun segera lebih dari $ 4 juta.
Jika Anda Tidak Memiliki 401 (k)
Di sinilah rekening pensiun individu (IRA) masuk. Mereka tidak memungkinkan Anda untuk menabung sebanyak-banyaknya — maksimum untuk tahun 2019 (tidak berubah pada tahun 2020) adalah $ 6.000 sampai Anda berusia 50 tahun, kemudian $ 7.000 — tetapi mereka adalah satu kendaraan yang dapat membantu Anda memulai. Bergantung pada penghasilan Anda dan beberapa aturan lain, Anda dapat memilih antara Roth IRA (Anda menyetor uang setelah pajak dan mendapatkan lebih banyak manfaat saat pensiun) atau IRA tradisional (Anda mendapatkan potongan pajak sekarang). Anda dapat memiliki IRA dan 401 (k), dengan potongan tergantung pada berbagai aturan Layanan Pendapatan Internal.
Bantuan untuk Wiraswasta
Bantuan Pemerintah Kecil
Penting (dan bersorak) untuk mengingat bahwa dengan setiap 401 (k) dolar yang dikontribusikan (dan dolar IRA tradisional), pemerintah memberi Anda sedikit terobosan pada pajak Anda dengan menurunkan penghasilan kena pajak Anda untuk tahun itu. Penangguhan pajak adalah insentif untuk menghemat uang sebanyak yang Anda bisa untuk pensiun.
Otomatisasi
Cara termudah untuk menghindari rasa sakit menabung sejumlah besar uang setiap periode pembayaran adalah mengotomatiskan tabungan Anda. Dengan meminta perusahaan atau bank Anda secara otomatis mengurangi jumlah tertentu setiap periode pembayaran, uang itu hilang bahkan sebelum Anda melihat gaji Anda. Jauh lebih mudah untuk menyimpan uang sebelum Anda memiliki akses daripada mentransfernya secara manual pada hari gajian ketika Anda baru saja melihat sepasang sepatu bot yang ingin Anda beli.
Bagaimana Jika Anda Ingin Pensiun Dini?
Katakanlah Anda tidak dapat berhasil menghemat $ 19.000 setiap tahun untuk memaksimalkan 401 (k) Anda atau menyimpan maksimum IRA Anda, ditambah dana tambahan di, katakanlah, akun investasi. Yang harus Anda lakukan adalah mencari tahu berapa banyak uang yang akan Anda butuhkan dalam masa pensiun dan secara aktif bekerja untuk mencapai tujuan itu. Ambil aturan 20, misalnya: Jika Anda ingin penghasilan $ 100.000 dalam masa pensiun, Anda harus menabung hingga $ 2 juta. Memotong kontribusi 401 (k) yang didiskusikan sebelumnya menjadi $ 6.000 per tahun dan memiliki pasangan yang cocok dengan majikan akan membuat Anda di sana.
Akun yang diuntungkan pajak seperti 401 (k) dan IRA memiliki aturan ketat dan kompleks untuk penarikan sebelum usia tertentu dan tidak terlalu membantu bagi orang yang ingin pensiun dini. Selain menabung ekstra, Anda mungkin ingin menyimpannya di luar sistem dalam tabungan reguler atau (ketika cukup tumbuh) akun broker.
Bahkan jika Anda berencana untuk pensiun pada usia 55 tahun, Anda harus menanggung biaya hidup Anda selama empat setengah tahun sebelum Anda dapat menarik diri dari 401 (k) Anda pada usia 59-1 / 2 tanpa dikenakan penalti. Memiliki tabungan non-pensiun tambahan, investasi, atau pendapatan pasif sangat penting untuk pensiun dini dan merupakan alasan besar mengapa Anda perlu menyimpan lebih dari 10% pendapatan Anda untuk masa pensiun.
IRA dan 401 (k) memiliki aturan ketat tentang penarikan awal, jadi Anda juga harus memiliki tabungan non pensiun yang tersedia untuk Anda dengan cepat.
Garis bawah
Sepuluh persen terdengar seperti angka bulat yang bagus untuk disimpan. Anda mendapatkan gaji mingguan $ 700, transfer $ 70 ke tabungan, dan kemudian habiskan sisanya untuk apa pun yang Anda inginkan. Teman-teman Anda memuji Anda karena rekening tabungan Anda bertambah ribuan tahun, dan Anda merasa seperti bintang besar.
Namun, ketika tiba saatnya untuk pensiun, Anda akan menemukan bahwa kontribusi Anda $ 70 per minggu selama 40 tahun terakhir hanya bernilai sedikit lebih dari setengah juta dolar. Mengikuti aturan 4%, setengah juta dolar ini akan memberi Anda penghasilan kurang dari $ 23.000 per tahun sebelum pajak.
Hemat lebih dari 10% penghasilan Anda untuk masa pensiun.
