Hipotek konversi rumah-ekuitas - atau HECM, seperti yang biasa disebut - adalah yang paling terkenal dari produk hipotek terbalik. Pinjaman yang diasuransikan secara federal ini memungkinkan pemilik rumah yang berusia setidaknya 62 tahun untuk memanfaatkan ekuitas rumah mereka untuk membayar hal-hal seperti biaya hidup dasar, biaya perawatan kesehatan dan perbaikan rumah. Sementara HECM mewakili sebagian besar pasar hipotek terbalik, segmen kecil - kurang dari 10% - mencakup dua produk pinjaman lainnya: hipotek terbalik berpemilik dan hipotek terbalik satu tujuan. Artikel ini menjelaskan siapa yang mungkin ingin menggunakan hipotek terbalik milik.
Apa itu Hipotek Reverse Proprietary?
Departemen Perumahan dan Pengembangan Perkotaan AS menetapkan jumlah pinjaman maksimum untuk HECM. Efektif 1 Januari 2018, jumlahnya meningkat menjadi $ 679.650 (150% dari batas penyesuaian nasional Freddie Mac $ 453.100). Maksimum ini juga berlaku untuk area yang menerima pengecualian batas Freddie Mac, termasuk Alaska, Hawaii, Guam, dan Kepulauan Virgin AS.
Hipotek terbalik berpemilik memberikan jumlah pinjaman yang lebih besar daripada yang diizinkan dalam program HECM. Itu karena sementara HECM didukung oleh pemerintah federal dan dapat ditawarkan oleh pemberi pinjaman mana pun yang disetujui oleh Administrasi Perumahan Federal, hipotek terbalik milik terstruktur dan diasuransikan oleh perusahaan swasta, yang juga memilih pemberi pinjaman yang dapat menawarkannya.
Dari segi ukuran, hipotek terbalik berpemilik hanya dibatasi oleh jumlah risiko yang bersedia diasumsikan oleh pemberi pinjaman. Seperti halnya HECM, jumlah pinjaman didasarkan pada beberapa faktor, termasuk nilai rumah yang dinilai, tetapi, tidak seperti HECM, pinjaman dapat mencapai jutaan. Akibatnya, hipotek terbalik berpemilik juga disebut hipotek terbalik jumbo.
Baik HECM dan hipotek terbalik milik peminjam memungkinkan peminjam untuk menghabiskan dana dengan cara apa pun yang mereka inginkan, baik itu untuk biaya hidup, perjalanan, biaya medis, perawatan jangka panjang, perombakan rumah atau liburan impian. Satu-satunya produk hipotek terbalik yang membatasi bagaimana dana digunakan adalah hipotek terbalik tujuan tunggal, yang biasanya digunakan untuk membantu pemilik rumah membayar pajak properti dan perbaikan rumah yang diperlukan.
Akhirnya, tidak seperti HECMs, hipotek reverse hak milik tidak dapat menawarkan beberapa opsi untuk pencairan, seperti pembayaran bulanan atau jalur kredit. Alih-alih, dana biasanya hanya tersedia sebagai lump sum saat penutupan.
Biaya Hipotek Milik Reverse
Hipotek terbalik yang dipatenkan tidak diasuransikan secara federal, jadi tidak ada premi asuransi hipotek di muka atau bulanan (seperti yang ada untuk HECM). Namun, pemberi pinjaman cenderung membebankan suku bunga yang lebih tinggi dan meminjamkan jumlah yang lebih rendah relatif terhadap nilai rumah untuk mengkompensasi kurangnya asuransi hipotek. Dengan demikian, hipotek terbalik berpemilik tidak akan selalu cocok untuk pemilik rumah - bahkan dengan rumah yang mahal. Merupakan ide bagus untuk membandingkan suku bunga dan biaya dari beberapa pemberi pinjaman hipotek terbalik dan pemberi pinjaman HECM sama-sama untuk menemukan kesepakatan terbaik berdasarkan usia dan nilai rumah Anda.
Garis bawah
Jika Anda seorang pemilik rumah yang lebih tua, Anda mungkin dapat memanfaatkan ekuitas rumah Anda dengan hipotek terbalik untuk membayar biaya hidup, merombak rumah atau biaya lainnya. Jenis hipotek terbalik yang paling umum sejauh ini adalah HECM, tetapi pemilik rumah tertentu mungkin menemukan bahwa hipotek terbalik berpemilik memungkinkan mereka untuk meminjam lebih banyak terhadap ekuitas rumah mereka. Berapa banyak Anda dapat meminjam tergantung pada usia Anda dan nilai properti - dan seberapa besar risiko yang bersedia diambil oleh si pemberi pinjaman.
Lanjut membaca
Panduan Lengkap untuk Membalas Hipotek
Membandingkan Reverse Mortgages vs. Forward Mortgages
Cara Memilih Paket Pembayaran Hipotek Balik
Reverse Mortgage atau Pinjaman Ekuitas Rumah?
5 Alternatif Alternatif untuk Hipotek Mundur
5 Menandatangani Hipotek Mundur Adalah Ide Bagus
5 Menandatangani Hipotek Mundur Adalah Ide Buruk
Cara Menghindari Mundurnya Hipotek Mundur Anda
Lihatlah Peraturan Reverse Mortgages
Aturan Untuk Mendapatkan FHA Reverse Mortgage
Temukan Agen Konseling Hipotek Balik Kanan
Reverse Mortgage: Bisakah Janda Anda Kehilangan Rumah?
Waspadalah terhadap Penipuan Hipotek Balik Ini
Membalikkan Kesalahan Hipotek
Apakah Anda Memenuhi Syarat untuk Reverse Mortgage?
Jenis Hipotek Mundur
Kapan Mendapat Hipotek Mundur Sekali Tujuan
