Atau mungkin juga tidak.
Kebangkrutan dapat, dalam beberapa kasus, mengurangi atau menghilangkan hutang Anda, menyelamatkan rumah Anda dan menahan penagih tagihan itu, tetapi juga memiliki konsekuensi serius, termasuk kerusakan jangka panjang pada skor kredit Anda. Hal itu, pada gilirannya, dapat menghambat kemampuan Anda untuk meminjam di masa depan, menaikkan tarif yang Anda bayar untuk asuransi dan bahkan menyulitkan untuk mendapatkan pekerjaan.
Meskipun negatif, lebih dari 1 juta orang Amerika mengajukan kebangkrutan selama periode 12 bulan yang berakhir pada 30 September 2013.
Jenis Kebangkrutan
Kasus kebangkrutan ditangani oleh pengadilan federal, dan hukum federal menetapkan enam jenis. Dua jenis yang paling umum digunakan oleh individu adalah Bab 7 dan Bab 13, dinamai setelah bagian dari kode kebangkrutan federal di mana mereka dijelaskan. Bab 11 kebangkrutan, yang sering menjadi berita utama, terutama untuk bisnis.
Bab 7 kebangkrutan, jenis file yang paling individu, juga disebut sebagai kebangkrutan lurus atau likuidasi. Wali yang ditunjuk oleh pengadilan dapat menjual sebagian properti Anda dan menggunakan hasilnya untuk membayar sebagian kreditor Anda, setelah itu hutang Anda dianggap telah habis. Beberapa jenis properti dapat dikecualikan dari likuidasi, tunduk pada batasan tertentu. Itu termasuk mobil Anda, pakaian Anda dan barang-barang rumah tangga, alat perdagangan Anda, pensiun, dan sebagian dari ekuitas apa pun yang Anda miliki di rumah Anda. Anda harus mencantumkan properti yang Anda klaim dibebaskan ketika Anda mengajukan kebangkrutan.
Bab 13 kebangkrutan, di sisi lain, menghasilkan rencana yang disetujui pengadilan untuk Anda membayar semua atau sebagian hutang Anda selama tiga hingga lima tahun. Beberapa hutang Anda juga dapat dilepaskan. Karena tidak memerlukan likuidasi aset Anda, kebangkrutan Bab 13 dapat memungkinkan Anda untuk menjaga rumah Anda, selama Anda terus melakukan pembayaran yang disepakati.
Jenis hutang tertentu pada umumnya tidak dapat dilunasi melalui kebangkrutan. Itu termasuk tunjangan anak, tunjangan, pinjaman mahasiswa dan beberapa kewajiban pajak.
Proses
Ada sejumlah langkah yang diwajibkan secara hukum untuk mengajukan kebangkrutan. Gagal menyelesaikannya dapat mengakibatkan pemberhentian kasus Anda.
Sebelum mengajukan kebangkrutan, individu diharuskan untuk menyelesaikan sesi konseling kredit dan mendapatkan sertifikat untuk diajukan dengan permohonan kebangkrutan mereka. Konselor harus meninjau situasi pribadi Anda, menawarkan nasihat tentang penganggaran dan pengelolaan utang, dan mendiskusikan alternatif untuk kebangkrutan. Anda dapat menemukan nama-nama agen konseling kredit yang disetujui pemerintah di wilayah Anda dengan menghubungi pengadilan kebangkrutan federal yang terdekat dengan Anda atau dengan mengunjungi situs webnya.
Pengajuan kebangkrutan melibatkan pengajuan petisi kebangkrutan dan laporan keuangan yang menunjukkan penghasilan, utang, dan aset Anda. Anda juga akan diminta untuk menyerahkan formulir tes sarana, yang menentukan apakah penghasilan Anda cukup rendah untuk memenuhi syarat Bab 7. Jika tidak, Anda harus mengajukan kebangkrutan Bab 13 sebagai gantinya. Anda juga perlu membayar biaya pengarsipan, meskipun kadang-kadang dihapuskan jika Anda dapat membuktikan bahwa Anda tidak mampu membayarnya.
Anda dapat memperoleh formulir yang Anda butuhkan dari pengadilan kebangkrutan. Jika Anda menggunakan jasa pengacara kebangkrutan, yang biasanya merupakan ide bagus, ia juga harus dapat menyediakannya.
Setelah Anda mengajukan, wali kebangkrutan yang ditugaskan untuk kasus Anda akan mengatur pertemuan para kreditor, juga dikenal sebagai pertemuan 341 untuk bagian dari kode kebangkrutan di mana mandat itu diamanatkan. Ini adalah kesempatan bagi orang-orang atau bisnis di mana Anda berhutang uang untuk mengajukan pertanyaan tentang situasi keuangan Anda dan rencana Anda, jika ada, untuk membayar mereka.
Kasus Anda akan diputuskan oleh hakim kebangkrutan, berdasarkan informasi yang Anda berikan. Jika pengadilan memutuskan bahwa Anda telah berusaha menyembunyikan aset atau melakukan penipuan lain, Anda tidak hanya kehilangan kasus Anda tetapi juga menghadapi tuntutan pidana. Kecuali jika kasus Anda sangat kompleks, Anda biasanya tidak perlu hadir di pengadilan di hadapan hakim.
Setelah Anda mengajukan kebangkrutan - tetapi sebelum hutang Anda dapat dilepaskan - Anda harus mengikuti kursus pendidikan debitur, yang akan memberikan saran tentang penganggaran dan pengelolaan uang. Sekali lagi, Anda harus mendapatkan sertifikat yang menunjukkan bahwa Anda telah berpartisipasi. Anda dapat memperoleh daftar penyedia pendidikan debitur yang disetujui dari pengadilan kebangkrutan atau dari Departemen Kehakiman.
Dengan asumsi pengadilan memutuskan mendukung Anda, hutang Anda akan dikosongkan, dalam kasus Bab 7. Dalam Bab 13, rencana pembayaran kembali akan disetujui. Menghabiskan hutang berarti kreditor tidak dapat lagi mencoba untuk menagihnya dari Anda.
Konsekuensi
Kedua jenis kebangkrutan individu memiliki beberapa konsekuensi negatif. Kebangkrutan Bab 7 akan tetap pada catatan kredit Anda selama sepuluh tahun, sedangkan kebangkrutan Bab 13 umumnya akan tetap selama tujuh tahun.
Menurut Experian, salah satu dari tiga biro kredit nasional utama, "Mendeklarasikan kebangkrutan memiliki dampak tunggal terbesar pada nilai kredit." dan calon majikan.
Perhatikan juga, bahwa ada batasan pada seberapa sering hutang Anda dapat dilepaskan melalui kebangkrutan. Sebagai contoh, jika Anda memiliki hutang yang bangkrut melalui Bab 7 kebangkrutan, Anda harus menunggu delapan tahun sebelum Anda dapat melakukannya lagi.
Apakah Seorang Pengacara Diperlukan?
Itu tergantung pada siapa yang mengajukan. Tidak seperti perusahaan dan kemitraan, individu dapat mengajukan kebangkrutan tanpa pengacara. Ini disebut mengisi kasing "pro se." Tetapi karena pengajuan kebangkrutan adalah rumit, dan harus dilakukan dengan benar untuk berhasil, tidak bijaksana untuk melanjutkan tanpa bantuan seorang pengacara yang berpengalaman dalam proses kebangkrutan.
Pertimbangkan Alternatif
Kebangkrutan kadang-kadang merupakan cara terbaik untuk keluar dari beban keuangan yang menghancurkan, tetapi itu bukan satu-satunya cara. Ada beberapa alternatif yang kadang-kadang dapat mengurangi kewajiban utang Anda tanpa konsekuensi berantakan dari kebangkrutan.
Bernegosiasi dengan kreditor Anda, tanpa melibatkan pengadilan, kadang-kadang dapat menguntungkan kedua belah pihak. Daripada tidak menerima risiko apa pun, kreditor mungkin menyetujui jadwal pembayaran yang mengurangi utang Anda atau menyebar pembayaran Anda dalam periode waktu yang lebih lama.
Garis bawah
Hukum kebangkrutan ada untuk membantu orang-orang yang telah mengambil jumlah hutang yang tidak terkendali, seringkali sebagai akibat dari tagihan medis yang besar atau pengeluaran tak terduga lainnya, untuk memulai awal yang baru. Tapi itu bukan proses yang sederhana dan tidak selalu mengarah pada akhir yang bahagia. Jadi sebelum mengambil langkah yang sangat serius ini, pastikan untuk menjelajahi semua alternatif Anda.
