Daftar Isi
- Dampak Pemotongan yang Cocok
- Cara Membuat Rias
- Garis bawah
Pengusaha biasanya membatasi atau berhenti memberikan kontribusi yang sesuai kepada 401 (k) rencana pensiun selama masa-masa sulit untuk menghemat uang dan kadang-kadang menghindari PHK. Meskipun pemotongan semacam itu biasanya bersifat sementara, itu dapat menggagalkan tujuan pensiun bagi beberapa karyawan. Ini juga dapat membuat keputusan sulit bagi orang-orang yang mendekati masa pensiun, seperti apakah akan menambah kontribusi mereka, mengurangi tujuan, atau menunda pensiun. Pukulan kemunduran dapat dikurangi dengan mengambil langkah-langkah berikut.
Pengambilan Kunci
- Majikan kadang-kadang untuk sementara berhenti membuat 401 (k) kontribusi yang cocok selama masa-masa sulit. Jika majikan Anda memotong kontribusi yang cocok, penting untuk mengimbangi perbedaan, agar tidak ketinggalan dalam menabung untuk pensiun. Adalah mungkin untuk menebus kehilangan dengan meningkatkan kontribusi, berkontribusi pada Roth IRA, atau keduanya.
Dampak Pemotongan Kontribusi yang Cocok
Internal Revenue Service (IRS) menganggap rencana 401 (k) sebagai jenis program kompensasi-ditangguhkan yang memenuhi syarat pajak. Karyawan memilih agar majikan mereka menyumbang sejumlah upah mereka ke dalam rencana sebelum pajak dinilai dan diambil. Karena kontribusi dibebaskan dari pajak penghasilan, maka kontribusi tersebut menurunkan penghasilan kena pajak karyawan untuk tahun tertentu.
Kontribusi yang cocok biasanya merupakan persentase dari gaji karyawan yang dikontribusikan oleh pemberi kerja ke akun 401 (k) -nya. Pengusaha tidak diharuskan mencocokkan kontribusi yang diberikan pekerja dengan 401 (k) mereka. Pertandingan hanyalah alat retensi yang juga memotivasi karyawan untuk menabung untuk pensiun.
Pertandingan rata-rata perusahaan pada akhir kuartal pertama tahun 2019 adalah 4, 7% dari gaji karyawan dan rata-rata $ 1.780, menurut Fidelity Investments. Jika seorang majikan dengan 1.000 karyawan, misalnya, memutuskan untuk menunda pertandingan 401 (k) berdasarkan rata-rata pertandingan, itu bisa menghemat sekitar $ 1, 78 juta per tahun.
Penangguhan pertandingan majikan sering menurunkan moral pekerja dan menghalangi mereka untuk berpartisipasi dalam rencana pensiun. Beberapa orang mengurangi kontribusi mereka sendiri atau hanya berhenti berkontribusi sama sekali, yang dapat berdampak besar pada tabungan pensiun mereka di masa depan.
Untuk tahun 2020, kontribusi maksimum ke 401 (k) adalah $ 19.500, dengan kontribusi tangkapan tambahan $ 6.500 tersedia bagi mereka yang lebih tua dari 50 (naik dari $ 19.000 dan $ 6.000 untuk 2019).
Misalnya, jika seorang pekerja yang lebih muda menghasilkan $ 50.000 setahun menyumbangkan 5% dari gajinya ($ 2.500) dan majikan menghentikan kecocokan karyawan dengan jumlah yang sama selama setahun, pekerja itu akan memiliki $ 13.569 lebih sedikit ditabung untuk pensiun 25 tahun kemudian, dengan asumsi pengembalian tahunan 7%.
Cara Mengganti Potongan Sumbangan yang Cocok
Jika majikan memotong atau menghilangkan kontribusi yang sesuai, berikut adalah dua langkah yang dapat dilakukan karyawan untuk pulih, serta satu untuk dihindari.
Tingkatkan Kontribusi
Jangan lupa bahwa meningkatkan kontribusi menurunkan pendapatan kena pajak. Karyawan yang tidak mampu untuk segera meningkatkan kontribusi harus mencari tahu apakah majikan mereka memiliki eskalasi otomatis. Hal ini memungkinkan pekerja untuk meningkatkan kontribusi dalam peningkatan yang lebih kecil, seperti 1% hingga 2% setiap tahun. Karyawan juga harus meningkatkan kontribusi ketika mereka mendapatkan kenaikan gaji.
Pertimbangkan Roth IRA
Dimungkinkan untuk berkontribusi pada Roth IRA dan rencana pensiun yang disponsori oleh perusahaan seperti 401 (k). Batas penghasilan dapat memengaruhi kelayakan.
Kontribusi untuk Roth IRA tidak dapat dikurangkan dari pajak seperti yang ke 401 (k), tetapi penarikan bebas pajak di masa pensiun. Roth IRA bisa sangat menarik bagi mereka yang berpikir mereka akan berada dalam kelompok pajak penghasilan yang lebih tinggi di masa pensiun. Ini juga bisa menjadi pilihan yang bijaksana untuk pekerja yang lebih muda dengan gaji yang lebih kecil dan tarif pajak yang lebih rendah daripada pekerja yang lebih tua di pekerjaan dengan gaji lebih tinggi. Untuk 2019 dan 2020 batas kontribusi tahunan untuk Roth IRA adalah $ 6.000 ($ 1.000 lebih untuk mereka yang berusia 50 tahun atau lebih).
Jangan Ketuk Ke 401 (k)
Penarikan dana dari 401 (k) sebelum pensiun umumnya tidak pernah merupakan ide yang baik. Bagi mereka yang lebih muda dari 59½, kemungkinan akan ada denda penarikan awal 10% (ada beberapa pengecualian), dan jumlah yang diambil dikenakan pajak penghasilan. Mencelupkan ke dalam dana pensiun lebih awal juga akan berarti hilangnya pertumbuhan pajak yang ditangguhkan atas pengembalian investasi yang ditarik.
$ 103.700
Rata-rata 401 (k) saldo pada akhir kuartal pertama 2019, menurut Fidelity, dan jauh dari apa yang dibutuhkan untuk pensiun yang nyaman.
Garis bawah
Pengusaha dapat membatasi atau menghentikan kontribusi yang cocok selama masa-masa sulit. Potongan biasanya hanya sementara. Jika majikan memotong kontribusi yang cocok, mengimbangi perbedaan dengan berkontribusi lebih banyak ke 401 (k) dan berkontribusi ke Roth IRA. Ini juga merupakan ide yang buruk untuk memanfaatkan 401 (k) dana sebelum pensiun.
