Apakah Anda membeli rumah menggunakan hipotek, membiayai kembali hipotek yang ada, atau menjual rumah Anda kepada siapa pun selain pembeli yang semuanya tunai, penilaian rumah adalah komponen kunci dari transaksi. Baik Anda pembeli, pemilik, atau penjual, Anda akan ingin memahami bagaimana proses penilaian bekerja dan bagaimana seorang penilai menentukan nilai rumah. Mendapatkan penilaian juga merupakan langkah wajib saat memberikan rumah kepada anggota keluarga sebagai hadiah keadilan.
Pengambilan Kunci
- Penilaian adalah pendapat profesional yang tidak memihak tentang nilai rumah dan digunakan setiap kali hipotek terlibat dalam pembelian, pembiayaan kembali, atau penjualan properti itu. Penilai yang berkualifikasi membuat laporan berdasarkan inspeksi visual, menggunakan penjualan baru yang serupa properti, tren pasar saat ini, dan aspek rumah (misalnya, fasilitas, denah, cuplikan persegi) untuk menentukan nilai penilaian properti. Peminjam biasanya membayar biaya penilaian, yang bisa beberapa ratus dolar. Ketika nilai penilaian lebih rendah dari yang diharapkan, transaksi dapat ditunda atau bahkan dibatalkan.
Apa itu Penilaian Rumah?
Penilaian adalah pendapat profesional yang tidak memihak tentang nilai rumah. Penilaian hampir selalu digunakan dalam transaksi pembelian dan penjualan dan biasanya digunakan dalam transaksi pembiayaan kembali. Dalam transaksi pembelian dan penjualan, penilaian digunakan untuk menentukan apakah harga kontrak rumah sesuai dengan kondisi, lokasi, dan fitur rumah. Dalam transaksi pembiayaan kembali, penilaian meyakinkan pemberi pinjaman bahwa itu tidak memberi peminjam lebih banyak uang daripada nilai rumah.
Pemberi pinjaman ingin memastikan bahwa pemilik rumah tidak meminjam berlebihan untuk properti karena rumah berfungsi sebagai jaminan untuk hipotek. Jika peminjam harus default pada hipotek dan pergi ke penyitaan, pemberi pinjaman akan menjual rumah untuk mengembalikan uang yang dipinjamkan. Penilaian membantu bank melindungi dirinya dari peminjaman lebih dari yang bisa dipulihkan dalam skenario terburuk ini.
Yang Harus Anda Ketahui Tentang Penilaian Rumah
Proses Penilaian dan Bagaimana Nilai-Nilai Penilaian Ditentukan
Karena appraisal terutama melindungi kepentingan pemberi pinjaman, pemberi pinjaman biasanya akan memesan appraisal. Menurut Appraisal Institute, sebuah asosiasi penilai real estat profesional, penilai yang berkualitas harus dilisensikan atau disertifikasi — sebagaimana disyaratkan di 50 negara bagian — dan terbiasa dengan area lokal. Per peraturan federal, penilai harus tidak memihak dan tidak memiliki kepentingan langsung atau tidak langsung dalam transaksi. Fannie Mae mengharuskan penilai untuk menyatakan bahwa mereka memiliki pengalaman menilai properti serupa di wilayah geografis yang sama.
Nilai penilaian suatu properti dipengaruhi oleh penjualan properti serupa baru-baru ini dan oleh tren pasar saat ini. Fasilitas rumah, jumlah kamar tidur dan kamar mandi, fungsi denah lantai, dan luas persegi juga merupakan faktor kunci dalam menilai nilai rumah. Penilai harus melakukan inspeksi visual lengkap untuk interior dan eksterior dan mencatat segala kondisi yang mempengaruhi nilai properti, seperti perbaikan yang diperlukan.
Biasanya, penilai menggunakan Uniform Appraisal Appraisal Report Fannie Mae untuk rumah keluarga tunggal. Laporan itu meminta penilai untuk menggambarkan interior dan eksterior properti, lingkungan, dan penjualan yang sebanding di dekatnya. Penilai kemudian memberikan analisis dan kesimpulan tentang nilai properti berdasarkan pengamatannya.
Laporan harus menyertakan peta jalan yang menunjukkan properti yang dinilai dan penjualan yang sebanding yang digunakan; sketsa bangunan eksterior; penjelasan tentang bagaimana cuplikan persegi dihitung; foto-foto pemandangan depan, belakang, dan jalanan; foto eksterior depan dari setiap properti yang sebanding yang digunakan; dan informasi terkait lainnya — seperti data penjualan pasar, catatan tanah publik, dan catatan pajak publik — yang diperlukan oleh penilai untuk menentukan nilai pasar wajar properti. Biaya penilaian beberapa ratus dolar dan, pada umumnya, peminjam membayar biaya ini.
Apa yang Perlu Diketahui Pembeli Rumah
Saat Anda membeli rumah dan berada di bawah kontrak, penilaian akan menjadi salah satu langkah pertama dalam proses penutupan. Jika appraisal masuk pada atau di atas harga kontrak, transaksi berjalan sesuai rencana. Namun, jika penilaian berada di bawah harga kontrak, hal itu dapat menunda atau membatalkan transaksi.
Kemungkinannya adalah, baik Anda maupun penjual tidak menginginkan transaksi tersebut gagal. Sebagai pembeli Anda memiliki keuntungan, dalam penilaian yang rendah dapat berfungsi sebagai alat negosiasi untuk meyakinkan penjual untuk menurunkan harga. Bank tidak akan meminjamkan Anda atau calon pembeli lain melebihi nilai rumah. Bahkan, maksimum 80% hingga 97% dari nilai khas, tergantung pada jenis hipotek dan kualifikasi peminjam.
Sementara penilaian membantu pembeli menghindari membayar lebih untuk rumah, penjual mungkin merasa bahwa penilaian rendah tidak akurat dan enggan menjatuhkan harga. Jika penilaian buruk berada di antara Anda dan pembelian atau penjualan rumah Anda, cari tahu pendapat kedua melalui penilaian lain oleh orang yang berbeda. Penilai dapat membuat kesalahan atau memiliki informasi yang tidak sempurna. Lebih baik lagi, berikan kasus faktual untuk nilai yang lebih tinggi kepada penilai asli. Ia mungkin setuju dengan Anda dan merevisi evaluasi.
Apa yang Harus Diketahui Penjual Rumah
Sebagai penjual, penilaian rendah, jika akurat, berarti Anda harus menurunkan harga rumah Anda untuk membuatnya dijual. Menyerahkan untuk pembeli yang semuanya tunai yang tidak memerlukan penilaian karena syarat untuk menyelesaikan transaksi tidak akan membuat Anda mendapat harga jual yang lebih tinggi. Tidak ada yang mau membayar lebih untuk rumah.
Pedoman Federal yang dimaksudkan untuk menghilangkan nilai-nilai penilaian yang meningkat yang berkontribusi terhadap krisis perumahan 2008 kadang-kadang menyebabkan penilaian berada di bawah nilai pasar yang adil dan dapat membuat penilaian rendah sulit untuk ditantang.
Sayangnya, jika area sekitar Anda mengalami penjualan tertekan baru-baru ini, itu dapat menurunkan nilai penilaian rumah Anda. Jika Anda merasa bahwa nilai rumah Anda telah diseret ke bawah oleh harga penjualan penyitaan terdekat dan penjualan pendek, Anda mungkin dapat meyakinkan penilai bahwa rumah Anda bernilai lebih jika itu dalam kondisi yang jauh lebih baik daripada properti itu.
Apa yang Perlu Diketahui Pemilik Rumah
Jika Anda membiayai kembali hipotek konvensional, penilaian rendah dapat mencegah Anda melakukannya. Rumah perlu menilai pada atau di atas jumlah yang Anda inginkan untuk dibiayai kembali agar pinjaman Anda disetujui. Namun, jika hipotek Anda saat ini adalah hipotek FHA, Anda dapat melakukan pembiayaan kembali tanpa penilaian melalui program Streamline FHA — opsi yang bagus untuk pemilik rumah bawah air.
Garis bawah
Ketika semuanya berjalan lancar, penilaian rumah hanyalah kotak lain untuk memeriksa daftar periksa penutup. Ketika nilai penilaian lebih rendah dari yang diharapkan, transaksi dapat ditunda atau bahkan dibatalkan. Terlepas dari situasi yang Anda temui di rumah Anda membeli, menjual, atau pengalaman refinancing, pemahaman dasar tentang bagaimana fungsi proses penilaian hanya dapat bekerja sesuai keinginan Anda, terutama jika Anda membeli rumah pertama Anda.
