Berapa banyak uang yang Anda butuhkan untuk hidup secara finansial nyaman selama pensiun sangat bervariasi tergantung pada individu. Ada banyak proposal tentang berapa banyak tabungan pensiun yang seharusnya Anda miliki. Sementara itu, banyak kalkulator online gratis akan menunjukkan sedikit persetujuan satu sama lain. Dan meskipun sulit untuk memperkirakan dengan tepat apa yang akan Anda butuhkan selama masa pensiun, ada tolok ukur yang harus dituju.
Tingkat tabungan ideal bervariasi menurut pakar atau studi karena membuat rencana untuk masa depan tergantung pada banyak variabel yang tidak diketahui, seperti, tidak tahu berapa lama Anda akan bekerja, seberapa baik investasi Anda akan dilakukan, atau berapa lama Anda akan hidup, antara lain faktor.
Eric Dostal, JD, CFP®, penasihat di Sontag Advisory mengatakan bahwa setiap perhitungan untuk pensiun adalah tebakan yang berpendidikan. “Menabung untuk pensiun kemungkinan bukan satu-satunya tujuan finansial yang Anda miliki, " di mana ada hal-hal seperti membuka bisnis atau membeli rumah yang mungkin Anda pertimbangkan, katanya.
Apa yang mungkin, bagaimanapun, adalah mengikuti beberapa aturan utama. Misalnya, Anda dapat mengasumsikan bahwa Anda akan memiliki penghasilan tetap hingga usia 65 tahun. Itulah yang mendorong banyak teori terkemuka.
Pengambilan Kunci
- Ada banyak variabel yang tidak diketahui yang membuat sulit untuk secara akurat memperkirakan kebutuhan pensiun. Namun, ada tolok ukur berdasarkan data historis yang memberikan angka rata-rata. Penelitian mengatakan untuk menghemat sekitar 15% dari pendapatan tahunan Anda, tetapi mereka yang menunggu sampai di kemudian hari untuk memulai menabung perlu berkontribusi lebih banyak. Yang terbaik adalah mulai menabung lebih awal dan manfaatkan kontribusi yang sesuai dalam 401 (k) jika ditawarkan.
Berapa Banyak yang Harus Anda Simpan?
Studi tabungan akademik menggunakan tingkat penggantian istilah. Ini adalah persentase gaji Anda yang akan Anda terima sebagai penghasilan selama pensiun. Jika Anda menghasilkan $ 100.000 setahun ketika Anda dipekerjakan dan menerima $ 38.000 setahun dalam pembayaran pensiun, tingkat penggantian Anda adalah 38%. Variabel yang termasuk dalam tingkat penggantian termasuk tabungan, pajak, dan kebutuhan pengeluaran.
Pusat Penelitian Pensiun di Boston College melihat berapa banyak orang yang harus menabung untuk mencapai tingkat penggantian sekitar 70%. Itulah tingkat penggantian yang diperlukan untuk pensiun pada tingkat yang nyaman, kata penulis penelitian, direktur pusat tersebut Alicia H. Munnell dan rekannya Anthony Webb dan Wenliang Hou. Angka-angka bervariasi tergantung pada apakah seseorang mengganti pendapatan yang rendah (tingkat penggantian 80% diperlukan), menengah (71%), atau tinggi (67%).
Mereka menemukan bahwa individu yang mendapatkan upah rata-rata harus menyimpan 15% dari pendapatan mereka setiap tahun untuk memenuhi tingkat penggantian 70% pada usia 65. Faktor terbesar dalam perhitungan adalah usia individu — ketika mereka mulai menabung dan kapan berakhir. Mulai menabung pada usia 25 dan Anda hanya perlu menyisihkan 10% dari gaji tahunan Anda untuk pensiun pada usia 65 tahun, dan jika Anda menunggu hingga 70 tahun untuk pensiun, Anda hanya perlu menyimpan 4% setiap tahun.
Tingkat tabungan jauh lebih tinggi bagi mereka yang mulai menabung nanti. Jika Anda menunggu hingga usia 45 untuk mulai menabung, Anda harus menyisihkan 27% dari gaji Anda untuk masa pensiun. Misalnya, 25 tahun menghemat $ 5.000 per tahun selama 43 tahun, mencapai pengembalian tahunan rata-rata 8% dari investasi mereka akan memiliki $ 1, 67 juta pada saat pensiun, kata Peter J. Creedon, CFP®, CEO Crystal Book Advisors. Seseorang yang menunggu hingga usia 35 untuk mulai menabung dan hanya memiliki 33 tahun untuk berkontribusi — pada $ 5.000 setahun dan pengembalian 8% — akan memiliki $ 730.000, katanya.
Dalam studi lain, Wade D. Pfau, CFA, profesor pendapatan pensiun di The American College, menemukan bahwa data historis selama hampir seabad terakhir menunjukkan bahwa seseorang harus menyimpan 16, 62% dari gaji mereka untuk pensiun 30 tahun setelah memulai tabungan. rencanakan dengan uang yang cukup untuk mendanai tingkat penggantian 50% dari "akumulasi kekayaan" mereka. Tidak seperti para peneliti Boston College, Pfau tidak memasukkan pendapatan Jaminan Sosial atau "sumber pendapatan lain" dalam perhitungannya yang 50%. Menambah Jaminan Sosial dan, katakanlah, pendapatan pensiun akan memindahkan tingkat penggantian secara signifikan lebih tinggi.
Cara Berinvestasi, Kapan Melakukan Penarikan
Penelitian Pfau menyoroti dua variabel penting lainnya. Pertama, ia mencatat bahwa seiring waktu tingkat penarikan yang aman — jumlah yang dapat Anda tarik setelah pensiun untuk mempertahankan telur sarang Anda selama 30 tahun — serendah 4, 1% dalam beberapa tahun dan setinggi 10% pada orang lain. Dia percaya bahwa "kita harus mengalihkan fokus dari tingkat penarikan yang aman dan alih-alih ke tingkat tabungan yang akan secara aman menyediakan pengeluaran pensiun yang diinginkan."
Kedua, ia mengasumsikan alokasi investasi 60% saham berkapitalisasi besar dan 40% investasi pendapatan tetap jangka pendek. Tidak seperti beberapa penelitian, alokasi ini tidak berubah selama 60 tahun siklus dana pensiun (30 tahun tabungan dan 30 tahun penarikan). Perubahan dalam alokasi portofolio seseorang dapat memiliki dampak yang signifikan pada angka-angka ini, seperti halnya biaya untuk mengelola portofolio itu. Pfau mencatat bahwa "hanya memperkenalkan biaya 1% dari aset yang dikurangkan pada akhir setiap tahun akan meningkatkan tingkat tabungan aman skenario dasar agak dramatis dari 16, 62% menjadi 22, 15%."
Studi ini tidak hanya menyoroti tabungan pra-pensiun yang dibutuhkan tetapi juga menekankan bahwa para pensiunan harus terus mengelola uang mereka untuk mencegah pengeluaran terlalu dini dalam masa pensiun.
Faktor Keluarga
Studi-studi ini menghitung tabungan untuk individu, tetapi bagaimana dengan keluarga? Orang tua yang memiliki anak kecil dapat memilih untuk menabung untuk kuliah mereka — idealnya setidaknya $ 2.500 per tahun, per anak, sejak lahir — untuk menutupi biaya universitas negeri. Biaya yang terkait dengan anak-anak membuat menabung untuk pensiun semakin menakutkan.
Tapi ada berita bagus: Membutuhkan tabungan pensiun untuk pasangan tidak dua kali lipat individu dibandingkan pasangan yang menanggung banyak biaya besar — rumah, misalnya. Ini adalah satu kekurangan dari studi yang disebutkan di atas.
Bonus Kontribusi Pencocokan
Bagi orang-orang yang mulai menabung lebih awal dan memanfaatkan rencana yang disponsori oleh majikan, seperti 401 (k), mencapai sasaran tabungan tidaklah menakutkan seperti kedengarannya. Kontribusi yang sesuai dengan pemberi kerja dapat secara signifikan mengurangi apa yang perlu Anda simpan per bulan. Kontribusi ini dibuat sebelum pajak dan ini setara dengan "uang gratis".
Katakanlah Anda menghemat 3% dari penghasilan Anda selama setahun dan perusahaan Anda cocok dengan 3% dalam 401 (k) Anda, "Anda akan mendapatkan pengembalian 100% dari jumlah yang Anda simpan tahun itu, " kata Kirk Chisholm, manajer kekayaan di Innovative Kelompok Penasihat di Lexington, Mass.
Garis bawah
Tidak ada jawaban satu ukuran untuk semua tentang berapa banyak Anda untuk pensiun, tetapi studi akademik berdasarkan data historis dapat memberi Anda gambaran kasar. Bertujuan untuk menghemat sekitar 15% dari gaji tahunan Anda jika Anda berada di awal karir Anda. Jika Anda menghasilkan $ 50.000 per tahun, hemat $ 8.000 per tahun atau sekitar $ 666 per bulan. Ini saja mungkin tampak seperti tugas yang sulit, tetapi manfaatkan pencocokan majikan dan temukan cara baru untuk mengurangi biaya. Salah satu kunci utama adalah bahwa jika Anda menunggu sampai di kemudian hari untuk mulai menabung, Anda harus menyisihkan lebih banyak gaji Anda. Semakin cepat Anda memulai semakin baik.
