Topik Jaminan Sosial penuh dengan informasi yang salah, yang dapat mencegah orang menikmati uang penuh yang berhak mereka kumpulkan. Artikel ini menawarkan kejelasan tentang hal ini sehingga individu dapat memaksimalkan pendapatan pensiun mereka dan mencapai keamanan finansial sepanjang tahun-tahun emas mereka.
Pengambilan Kunci
- Semakin lama seseorang menunggu untuk mengumpulkan tunjangan (hingga usia 70), semakin tinggi tunjangan itu. Jika Anda bekerja sambil menerima tunjangan Jaminan Sosial, tunjangan Anda akan berkurang, tetapi Anda akan dikreditkan nanti. Sebagian dari Jaminan Sosial Anda tunjangan dapat dikenakan pajak jika Anda menghasilkan lebih dari ambang tertentu.
Mulailah Mengumpulkan Manfaat Pensiun selambat mungkin
Meskipun usia pensiun penuh adalah 66 atau 67 tahun, tergantung pada tahun kelahiran seseorang, orang mungkin mulai mengumpulkan tunjangan Jaminan Sosial sejak usia 62 tahun. Sementara beberapa percaya ada alasan kuat untuk mengumpulkan lebih awal, dalam banyak kasus, itu lebih bijaksana untuk menunggu.
Mereka yang memperdebatkan pengumpulan awal percaya bahwa individu harus mengambil semua uang yang mereka bisa, segera setelah mereka memenuhi syarat karena Kongres mungkin dapat memberlakukan undang-undang yang mengurangi manfaat pensiun, untuk memastikan bahwa sistem memiliki dana yang cukup untuk jangka panjang. Tapi pandangan ini picik, karena jika kongres benar-benar bergerak maju dalam menyusutnya manfaat pensiun, ada kemungkinan besar bahwa individu yang setidaknya berusia 60 tahun akan dapat mempertahankan model pembayaran yang ada, di mana Administrasi Jaminan Sosial (SSA) menghitung penghasilan bulanan rata-rata yang diindeks (AIME), termasuk tahun terakhir pengindeksan ke Indeks Upah Rata-Rata Nasional.
Yang lebih penting, mengumpulkan Jaminan Sosial sebelum usia pensiun penuh akan secara permanen mengurangi tunjangan bulanan seseorang. Misalnya, mereka yang mulai mengumpulkan tunjangan pada usia 62 akan menerima hanya 75% uang setiap bulan yang akan mereka terima jika mereka menunggu sampai usia pensiun penuh 66 tahun. Mereka yang mau menunggu lebih lama lagi (hingga usia 70), ketika manfaat maksimal, bisa menerima lebih banyak setiap bulan.
Waspadai Teori "Usia Impas"
Beberapa penasihat keuangan sangat percaya bahwa 78 adalah "usia impas" untuk memulai Jaminan Sosial. Ini berarti bahwa apakah seseorang mulai mengumpulkan tunjangan pada usia 62, atau apakah ia menunda sampai mencapai usia pensiun penuh, ia akhirnya akan mengantongi jumlah total yang identik pada usia 78 tahun. Setelah usia itu, mereka yang menunggu hingga usia pensiun tradisional mengumpulkan akhirnya akan mulai menuai hasil yang lebih tinggi daripada mereka yang memilih untuk mulai mengumpulkan lebih awal.
Sayangnya, menentukan usia impas adalah tebakan terbaik, berkat perubahan variabel di balik perhitungan. Ini termasuk nilai waktu uang, tingkat inflasi, dan apakah penerima manfaat adalah pekerja atau pasangan yang tidak bekerja.
Manfaat yang Dikurangi Kemudian Dikreditkan
Ketika individu yang bekerja mengumpulkan Jaminan Sosial, tunjangan mereka dapat dikurangi $ 1 untuk setiap $ 2 dari penghasilan yang diterima yang diterima di atas batas tertentu ($ 18.240 pada tahun 2020). Ini berlanjut sampai tahun pertama pensiun. Sejak saat itu, sampai bulan seseorang mencapai usia pensiun penuh, ada pengurangan $ 1 untuk setiap $ 3 yang diperoleh dari ambang batas yang berbeda ($ 48.600 pada tahun 2020). Setelah itu, seorang individu berhak untuk mendapatkan sebanyak yang dia inginkan, tanpa memicu pengurangan lebih lanjut.
Mari kita asumsikan bahwa pekerjaan Anda memungkinkan Anda menarik $ 26.240 ($ 8.000 di atas batas $ 18.240). Dalam skenario ini, tunjangan Jaminan Sosial Anda akan menyusut $ 1 untuk setiap $ 2 yang Anda peroleh melebihi batas, dengan total pengurangan $ 4.000. Meskipun tampaknya bekerja keras menyebabkan Anda menyerahkan manfaat, pada kenyataannya, manfaat itu secara teknis hanya ditangguhkan dan pada akhirnya akan dikreditkan pada Anda saat mencapai usia pensiun penuh.
Manfaat Tertentu Dapat Dikenakan Pajak
Banyak orang tidak menyadari bahwa tunjangan Jaminan Sosial mereka dapat dikenakan pajak jika penghasilan mereka melebihi jumlah tertentu. Misalnya, pada tahun 2019, pasangan dengan penghasilan gabungan antara $ 32.000 dan $ 44.000 yang mengajukan pengembalian pajak bersama harus membayar pajak penghasilan hingga 50% dari manfaatnya. Jika penghasilan gabungan mereka lebih dari $ 44.000, mereka akan berhutang pajak hingga 85% dari keuntungan mereka. Istilah "penghasilan gabungan" untuk tujuan ini mengacu pada pendapatan kotor yang disesuaikan, ditambah bunga yang tidak dapat diterima yang mereka terima, ditambah setengah dari manfaat Jaminan Sosial mereka.
Perhatikan contoh berikut. Pasangan dengan penghasilan gabungan lebih dari $ 44.000 dan total manfaat Jaminan Sosial bulanan sebesar $ 3.000 akan dikenakan pajak hingga 85% dari separuh manfaatnya, yang menjadi $ 15.300. Akibatnya, jika mereka dikenakan pajak pada tingkat marjinal 12%, mereka akan berutang pajak $ 1.836 atas manfaatnya.
Menentukan waktu terbaik untuk mengambil Jaminan Sosial menuntut tinjauan menyeluruh dari seluruh situasi individu, termasuk pajak, umur panjang, dan asuransi jiwa
Manfaat Jaminan Sosial Tidak Tergerus Inflasi
Beberapa orang salah percaya bahwa manfaat dapat terhambat oleh deflasi. Pandangan yang salah seperti itu gagal untuk memperhitungkan bagaimana penyesuaian biaya hidup tahunan tahunan (Social Security Administration Administration - Social Security Administration, COLA) memastikan bahwa manfaat Jaminan Sosial setiap tahun disesuaikan dengan inflasi, yang diukur dengan Indeks Harga Konsumen untuk Para Pengupah Perkotaan dan Pekerja Clerical (CPI-W)).
Bagi banyak pensiunan, Jaminan Sosial adalah satu-satunya sumber pendapatan pensiun yang disesuaikan dengan inflasi. Menahan pada pengumpulan manfaat merupakan metode yang efektif untuk memaksimalkan pembayaran, terutama bagi mereka yang tidak memiliki sumber pendapatan lain, seperti pensiun atau anuitas. Semakin lama seseorang menunggu untuk mengumpulkan (hingga usia 70), semakin besar COLA dalam dolar.
Intinya
Pengumpulan Jaminan Sosial bisa menjadi masalah rumit bagi mereka yang mendekati usia pensiun. Mengetahui seluk beluk tentang bagaimana pembayaran bekerja dapat jauh menuju memaksimalkan uang yang dikumpulkan. Untungnya, sejumlah besar informasi berguna tersedia melalui situs web Jaminan Sosial dan di kantor-kantor lokal SSA.
