Nasihat umum untuk membuat dana darurat terlalu bijaksana. Yang Anda butuhkan hanyalah pemahaman yang objektif tentang risiko untuk menyadari bahwa ada tempat yang jauh lebih baik untuk menaruh uang Anda daripada akun lembam yang tidak bisa memperkaya Anda.
Para pakar keuangan pribadi yang paling dikenal hampir dengan suara bulat dalam advokasi mereka terhadap dana darurat sebagai bagian penting dari setiap rencana keuangan yang masuk akal.
Rekomendasi mereka hanya berbeda pada ukuran - tiga bulan, enam bulan, mungkin biaya hidup selama delapan bulan cukup untuk mengakomodasi kemalangan apa pun yang mungkin menimpa Anda. Tetapi untuk tujuan apa? Dan apakah orang benar-benar mendengarkan?
Mengapa Dana Darurat Adalah Ide Buruk
Lakukan Matematika
Pertama-tama, tepatnya berapa banyak uang yang kita bicarakan di sini?
Melihat statistik terbaru, pendapatan rumah tangga rata-rata di Amerika Serikat adalah $ 59.039 pada 2016 menurut Biro Sensus AS, dan tingkat tabungan pribadi dari pendapatan yang dapat dibuang adalah 3, 1% pada September 2017, menurut Biro Analisis Ekonomi.
Dengan asumsi tarif pajak efektif 20%, dan menggunakan rekomendasi konservatif untuk mengurangi biaya hidup selama delapan bulan, itu berarti dibutuhkan hampir $ 38.000 untuk menciptakan dana darurat yang cukup lengkap.
Bahkan dengan menggunakan angka tiga bulan, Anda masih membutuhkan $ 14.000 untuk dana darurat yang lolos dari konvensi. Jika angka-angka itu terdengar tinggi, atau bahkan jika tidak, pahami bahwa di AS rata-rata utang kartu kredit rumah tangga adalah $ 16.748 pada 2016. Amerika juga membawa kumulatif $ 1, 31 triliun utang pinjaman siswa, yang mengerdilkan utang kartu kredit berdasarkan per-peminjam.
Dengan kata lain, matematika tidak mendekati bekerja pada dana darurat. Jika para ahli akan mengeluarkan rekomendasi selimut kepada jutaan orang bahwa mereka semua harus membuat buffer untuk mengikat mereka dalam keadaan yang tidak terduga, akan jauh lebih masuk akal untuk mengatakan, "Daripada mengumpulkan akun yang membayar Anda 0%, atau beberapa basis poin di atas itu, mungkin Anda harus fokus pada penutupan satu atau dua akun yang biayanya 15%. ”
Bersihkan Utang Pertama
Sangat mudah untuk menegaskan bahwa dana darurat sangat penting untuk semua orang sambil mengabaikan apa posisi rata-rata keuangan rumah tangga. Jika Anda membawa hutang kartu kredit, hutang pinjaman pelajar, atau keduanya, maka membangun cadangan kas untuk apa pun selain membayar mereka hutang harus menjadi hal terakhir di pikiran Anda.
Tentu saja, semakin ekonomis Anda hidup dan semakin banyak uang yang Anda hasilkan, semakin baik posisi Anda untuk menciptakan dana darurat. Tapi disinilah letak ironi itu. Karena, sebagai suatu peraturan, orang-orang yang cukup rajin hidup tanpa hutang konsumen biasanya membayar tagihan mereka tepat waktu. Mereka tidak memiskinkan diri mereka sendiri sehingga mereka atau anak-anak mereka dapat kuliah, dan mereka tidak menghabiskan banyak uang. Mereka juga orang-orang yang paling tidak rentan terhadap keadaan darurat, dan karena itu paling tidak membutuhkan dana darurat.
Mungkin Anda khawatir tentang transmisi yang jatuh dari mobil Anda, yang menurut Anda akan memerlukan perbaikan $ 3.000. Jika Anda merasa bahwa prospek masalah ini memerlukan dana darurat, tetapi Anda sudah membawa cukup utang untuk menutupi tiga atau empat penggantian transmisi, berita buruknya adalah ini: keadaan darurat Anda sudah dimulai. Itu dimulai beberapa ribu dolar yang lalu.
Jika Anda akan meminimalkan risiko untuk diri sendiri atau keluarga Anda - tugas mulia di dalam dan dari dirinya sendiri - masyarakat telah mengembangkan beberapa metode untuk melakukannya, apa saja yang dapat Anda gunakan untuk keuntungan Anda - khawatir tentang penyakit atau cedera yang melemahkan? Kami memiliki asuransi kesehatan untuk itu (pastikan Anda memiliki cukup untuk deductible Anda).
Tidak hanya rencana kesehatan komprehensif biayanya lebih rendah dari dana darurat peraturan, tetapi yang pertama juga dialokasikan untuk tujuan tertentu. Hal yang sama berlaku untuk ketakutan, betapapun irasionalnya, dari kecelakaan mobil yang dahsyat. Sekali lagi, kami memiliki asuransi mobil. Jika Anda benar-benar peduli dengan skenario terburuk, membelanjakan beberapa dolar untuk meningkatkan batas cakupan Anda secara maksimal jauh lebih masuk akal daripada membelanjakan ribuan lainnya untuk dana darurat.
Tetapi bagaimana jika saya kehilangan pekerjaan saya?
Nah, bagaimana jika Anda melakukannya? Ada yang namanya asuransi pengangguran. Majikan Anda membayar ke dalamnya, dan itu untuk keuntungan Anda. Kami juga memiliki tenaga kerja di mana (secara keseluruhan, jika tidak dalam setiap kasus individu) sekitar 96% dari mereka yang menginginkan pekerjaan memilikinya. Pengangguran kronis, atau setengah pengangguran, bukan provinsi dari kelas orang yang memiliki sarana untuk menunda pengeluaran cukup lama untuk menghemat biaya hidup beberapa bulan.
Seruan untuk membuat dana darurat menimbulkan rasa takut yang tidak semestinya, meyakinkan orang-orang bahwa kurangnya dana semacam itu harus memicu kehancuran finansial. Salah satu otoritas keuangan terkemuka, Dave Ramsey, bahkan pernah mengutip "kehamilan tak terduga" sebagai alasan untuk membangun dana darurat, meninggalkan pertanyaan terbuka apakah ada orang di planet ini yang secara bersamaan a) cukup bertanggung jawab untuk menyisihkan enam bulan dari biaya hidup, namun b) tidak begitu bertanggung jawab sehingga mereka tidak tahu bagaimana mencegah kehamilan.
Jika Anda sudah membangun dana darurat, Anda mungkin bertanya-tanya apakah Anda harus memasukkannya ke dalam
- beli tiket pesawat untuk mewawancarai pekerjaan baru yang menjanjikan, ganti mobil Anda yang sekarat dengan sesuatu yang lebih andal, atau hapus karpet lama Anda yang tercabik-cabik dan letakkan di bawah underlayment dengan ubin,
Tetapi pahamilah bahwa itu bukan keadaan darurat. Itu hanyalah kehidupan.
Garis bawah
Jika Anda termasuk di antara kelompok populasi yang menikmati kekayaan bersih positif dan telah mengambil langkah-langkah untuk mengurangi kemungkinan terkena dampak keadaan darurat, selamat. Tetapi pahamilah bahwa itulah alasan utama untuk tidak membuat dana darurat. Karena dana darurat seharusnya mudah diakses dan likuid, kendaraan yang direkomendasikan untuk itu biasanya adalah rekening tabungan. Rekening tabungan bahkan tidak sejalan dengan inflasi, yang berarti bahwa dana darurat adalah proposisi kehilangan uang dalam jangka panjang.
Ambil uang yang seharusnya Anda sediakan untuk dana darurat, masukkan ke dalam sesuatu yang serendah sertifikat deposito jangka pendek (CD) - yang seharusnya memberi Anda perlindungan FDIC. Anda juga dapat memilih saham blue-chip berisiko tinggi atau dana obligasi - yang menambah risiko Anda, tetapi memberi Anda akses cepat ke dana Anda jika Anda membutuhkannya.
Apa pun itu, Anda akan membangun kekayaan alih-alih menontonnya secara metodis berkurang. Meluangkan waktu untuk membangun dana darurat, dan menghentikan konsumsi selama berbulan-bulan saat melakukannya, adalah penggunaan sumber daya berharga dan terbatas yang sangat tidak efisien yang merupakan uang Anda.
