Apa itu Tingkat Komposit
Tingkat gabungan adalah premi asuransi berdasarkan pada profil risiko rata-rata suatu kelompok daripada profil risiko dari pemegang polis individu. Tingkat gabungan menyiratkan bahwa semua anggota kelompok tertentu membayar premi asuransi yang sama untuk asuransi terhadap risiko tertentu.
BREAKING DOWN Tingkat Komposit
Ketika sebuah perusahaan asuransi menanggung polis baru, ia setuju untuk memberi ganti rugi kepada pemegang polis terhadap risiko tertentu dengan imbalan pembayaran premi. Menentukan jumlah premi yang akan ditagihkan kepada pemegang polis adalah langkah penting dalam proses penjaminan emisi. Meremehkan tingkat keparahan atau frekuensi kemungkinan klaim dapat menyebabkan perusahaan asuransi membayar terlalu rendah kepada pemegang polis untuk pertanggungan. Undercharging dapat menyebabkan perusahaan asuransi menggunakan cadangan modal, yang akan membuat kebijakan tidak menguntungkan.
Perusahaan asuransi menggunakan beberapa metode berbeda ketika menentukan jumlah premi yang akan ditagihkan untuk polis asuransi tertentu. Proses yang digunakan tergantung pada apakah penetapan tarif adalah untuk risiko tunggal, seperti asuransi kesehatan untuk individu, atau untuk grup, seperti asuransi kesehatan untuk bisnis dengan banyak karyawan.
Menentukan Tingkat Individual dan Komposit
Untuk menentukan tingkat untuk individu, perusahaan akan memeriksa profil risiko individu. Dalam kasus asuransi kesehatan, profil ini mencakup usia pemegang polis, status merokok, dan tempat tinggal individu tersebut. Penanggung akan menggunakan tabel aktuaria untuk menentukan kemungkinan pemegang polis mengajukan klaim dan menetapkan premi yang sesuai.
Perusahaan asuransi akan mendekati penetapan tingkat komposit berbeda dari yang mereka lakukan untuk kebijakan individu. Daripada melihat profil risiko tunggal, perusahaan asuransi melihat profil risiko untuk seluruh kelompok. Jumlah anggota kelompok membantu untuk menentukan tingkat komposit rata-rata. Penjamin emisi akan menggabungkan profil risiko semua individu dan sampai pada profil risiko rata-rata. Mereka menggunakan profil rata-rata ini untuk menetapkan premi. Setiap anggota grup akan membayar premi yang sama.
Harga komposit menguntungkan individu yang lebih tua, kurang sehat karena semua orang membayar harga yang sama. Individu yang lebih muda dan lebih sehat mungkin dapat menemukan kebijakan individu yang lebih murah. Meskipun polisnya mungkin lebih murah, rencana yang disponsori majikan menawarkan manfaat pajak asuransi dan penghematan waktu karena tidak meneliti pilihan yang tak terhitung jumlahnya.
Sementara tingkat gabungan memungkinkan semua karyawan untuk membayar premi yang sama untuk asuransi kesehatan secara individual, harganya akan berbeda untuk karyawan dengan situasi keluarga yang berbeda. Karyawan dapat melamar sebagai anggota tunggal, anggota plus pasangan, atau anggota plus keluarga. Setiap tingkat pertanggungan memiliki premi yang sesuai. Karena kebijakan tersebut merupakan tingkat gabungan, seorang karyawan dengan satu anak akan membayar tarif keluarga yang sama dengan seorang karyawan dengan empat anak.
