Definisi deposito berjangka

Apa itu Term Deposit?

Deposito berjangka adalah investasi jangka tetap yang mencakup setoran uang ke rekening di lembaga keuangan. Investasi deposito berjangka biasanya membawa jatuh tempo jangka pendek mulai dari satu bulan hingga beberapa tahun dan akan memiliki tingkat deposito minimum yang bervariasi.

Investor harus mengerti ketika membeli deposito berjangka bahwa mereka dapat menarik dana mereka hanya setelah jangka waktu berakhir. Dalam beberapa kasus, pemegang akun dapat mengizinkan pemutusan investor lebih awal — atau penarikan — jika mereka memberi pemberitahuan beberapa hari. Juga, akan ada penalti yang dinilai untuk penghentian dini.

Contoh deposito berjangka termasuk sertifikat deposito (CD) dan deposito berjangka.

Pengambilan Kunci

• Deposito berjangka adalah jenis rekening deposito yang disimpan di lembaga keuangan di mana uang dikunci untuk beberapa periode waktu tertentu. Setoran berjangka biasanya deposito jangka pendek dengan jangka waktu mulai dari satu bulan hingga beberapa tahun. Biasanya, deposito berjangka menawarkan suku bunga yang lebih tinggi daripada rekening tabungan cair tradisional di mana pelanggan dapat menarik uang mereka kapan saja.

Deposito Berjangka

Penjelasan Term Deposit Dijelaskan

Ketika pemegang rekening menyimpan dana di bank, bank dapat menggunakan uang itu untuk dipinjamkan ke konsumen atau bisnis lain. Sebagai imbalan atas hak untuk menggunakan dana ini untuk pinjaman, mereka akan membayar kompensasi deposan dalam bentuk bunga pada saldo akun. Dengan sebagian besar akun setoran seperti ini, pemilik dapat menarik uang mereka kapan saja. Hal ini mempersulit bank untuk mengetahui sebelumnya berapa banyak mereka dapat meminjamkan pada waktu tertentu.

Untuk mengatasi masalah ini bank menawarkan rekening deposito berjangka. Pelanggan akan menyetor, atau berinvestasi, di salah satu akun ini setuju untuk tidak menarik dana mereka untuk jangka waktu tetap sebagai imbalan untuk tingkat bunga yang lebih tinggi dibayarkan pada akun.

Bunga yang diperoleh dari rekening deposito berjangka sedikit lebih tinggi dari yang dibayarkan pada tabungan standar atau rekening giro berbunga. Tingkat kenaikan adalah karena akses ke uang terbatas untuk jangka waktu setoran berjangka.

Deposito berjangka adalah investasi yang sangat aman dan oleh karena itu sangat menarik bagi investor yang konservatif dan berisiko rendah. Instrumen keuangan dijual oleh bank, lembaga penghematan, dan serikat kredit. Deposito berjangka yang dijual oleh bank diasuransikan oleh Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Administrasi Serikat Kredit Nasional (NCUA) memberikan perlindungan bagi mereka yang dijual oleh serikat kredit.

Bagaimana Bank menggunakan Term Deposit

Jika pelanggan menempatkan uang dalam deposito berjangka, bank dapat menginvestasikan uangnya pada produk keuangan lain yang membayar tingkat pengembalian (RoR) yang lebih tinggi daripada apa yang bank bayar kepada pelanggan untuk penggunaan dana mereka. Bank juga dapat meminjamkan uang kepada klien lain sehingga menerima tingkat bunga yang lebih tinggi dari peminjam dibandingkan dengan apa yang bank bayar untuk bunga deposito berjangka.

Sebagai contoh, pemberi pinjaman dapat menawarkan tingkat 2% untuk deposito berjangka dengan jangka waktu dua tahun. Dana yang disimpan kemudian disusun sebagai pinjaman kepada peminjam yang dikenakan bunga 7% pada catatan tersebut. Perbedaan dalam tingkat ini berarti bahwa bank menghasilkan laba bersih 5%. Spread antara suku bunga yang dibayarkan bank kepada para pelanggannya untuk simpanan dan suku bunga yang dikenakan kepada para peminjamnya disebut margin bunga bersih. Margin bunga bersih adalah metrik profitabilitas bagi bank.

Bank adalah bisnis, dengan demikian, mereka ingin membayar suku bunga serendah mungkin untuk term term dan mengenakan tarif yang jauh lebih tinggi kepada peminjam untuk pinjaman. Praktek ini meningkatkan margin atau profitabilitas mereka. Namun, ada keseimbangan yang perlu dipertahankan bank. Jika membayar bunga terlalu sedikit, itu tidak akan menarik investor baru ke dalam akun deposito berjangka. Juga, jika mereka mengenakan tarif terlalu tinggi pada pinjaman, itu tidak akan menarik peminjam baru.

Deposito Berjangka dan Suku Bunga

Dalam periode kenaikan suku bunga, konsumen lebih cenderung membeli deposito berjangka karena kenaikan biaya pinjaman membuat tabungan lebih menarik. Juga, dengan tingkat bunga pasar yang lebih tinggi, lembaga keuangan perlu menawarkan tingkat bunga yang lebih tinggi kepada investor, sehingga investor juga mendapatkan lebih banyak.

Ketika suku bunga menurun, konsumen didorong untuk meminjam dan membelanjakan lebih banyak, dengan demikian, merangsang ekonomi. Dalam lingkungan suku bunga rendah, permintaan deposito berjangka dapat menurun karena investor biasanya dapat menemukan kendaraan investasi alternatif yang membayar suku bunga lebih tinggi.

Biasanya, suku bunga harus proporsional dengan waktu sampai jatuh tempo dan jumlah minimum prinsip yang dipinjamkan kepada serikat kredit atau bank. Dengan kata lain, deposito berjangka enam bulan kemungkinan akan membayar suku bunga yang lebih rendah daripada deposito berjangka dua tahun. Investor tidak hanya menerima tingkat yang lebih tinggi untuk mengunci uang mereka dengan bank untuk jangka waktu yang lama, tetapi juga harus mendapatkan tingkat yang lebih tinggi untuk deposito besar. Misalnya, CD jumbo, yang merupakan deposito berjangka di atas $ 100.000, akan menerima tingkat bunga yang lebih tinggi daripada CD $ 1.000.

Membuka atau Menutup Deposito Berjangka

Deposito berjangka juga disebut sertifikat deposito. Pelanggan dapat melihat ketentuan deposito berjangka melalui pernyataan tertulis. Pernyataan ini mencakup jumlah pokok minimum yang disyaratkan, suku bunga yang dibayarkan, dan lamanya, atau waktu hingga jatuh tempo, sebagaimana disepakati oleh bank dan deposan.

Jika pelanggan ingin menutup deposito sebelum akhir jangka waktu, atau jatuh tempo, pelanggan akan dikenakan penalti. Hukuman ini dapat mencakup kerugian bunga yang dibayarkan pada akun deposito sampai saat itu. Menutup CD sebelum jangka waktu berakhir memungkinkan pelanggan mengambil kembali jumlah pokok yang diinvestasikan tetapi dengan kehilangan bunga yang diperoleh.

Hukuman untuk penarikan sebelum waktunya atau terhadap perjanjian tersebut dinyatakan pada saat membuka deposito berjangka, sebagaimana diharuskan oleh Truth in Savings Act.

Kadang-kadang, jika suku bunga naik jauh, mungkin layak bagi pelanggan untuk menutup deposito awal, mengambil penalti untuk penarikan awal, dan menginvestasikan kembali dana di tempat lain pada tingkat yang lebih tinggi. Penting untuk memastikan bahwa kurs alternatif cukup tinggi untuk lebih dari mengompensasi kurs asli pada deposito berjangka ditambah biaya penalti.

Ketika deposito berjangka mendekati tanggal jatuh tempo, bank yang memegang deposito biasanya akan mengirim surat yang memberitahukan pelanggan tentang jatuh tempo yang akan datang. Dalam surat itu, bank akan bertanya apakah pelanggan menginginkan setoran diperpanjang lagi untuk jangka waktu yang sama hingga jatuh tempo. Rollover kemungkinan akan berada pada tingkat yang berbeda berdasarkan tingkat bunga pasar pada saat itu. Atau, pelanggan memiliki opsi untuk menempatkan dana di produk keuangan lain.

Investor yang memegang CD pensiun harus berbicara dengan perencana keuangan atau penasihat pajak yang dapat menjelaskan berbagai peraturan yang terlibat dalam penarikan awal dari investasi ini.

Inflasi dan Deposito Berjangka

Sayangnya, deposito berjangka tidak mengikuti inflasi. Tingkat inflasi adalah ukuran seberapa banyak harga naik pada tahun tertentu. Jika tingkat pada deposito berjangka adalah 2% dan tingkat inflasi di AS adalah 2, 5%, secara teoritis, pelanggan tidak mendapatkan penghasilan yang cukup untuk mengimbangi kenaikan harga dalam perekonomian.

Strategi Tangga

Daripada menginvestasikan sejumlah besar uang tunai ke dalam satu deposito berjangka, seorang investor dapat menggunakan strategi yang menyebar dana di antara beberapa CD. Strategi untuk berinvestasi menggunakan deposito berjangka ini adalah untuk mendistribusikan investasi secara merata selama beberapa tahun dengan jangka waktu jatuh tempo yang teratur. Strategi investasi laddering ini mengunci suku bunga dengan CD di jangka panjang memiliki tingkat lebih tinggi daripada yang dengan jangka waktu lebih pendek. Saat CD matang, pelanggan dapat memilih untuk menggunakan uang itu untuk penghasilan dengan menarik dana atau menggelindingkan dana itu ke dalam CD lain untuk melanjutkan tangga. Metode ini memungkinkan investor untuk memiliki akses ke dana saat mereka jatuh tempo.

Misalnya, seorang investor dapat menyetor masing-masing $ 3.000 ke dalam deposito berjangka 5, 4, 3, 2, dan 1 tahun. Dalam setiap tahun salah satu CD jatuh tempo, pelanggan dapat menarik uang untuk pengeluaran atau menggulung dana ke akun baru. Deposito berjangka baru akan memiliki nilai tukar berdasarkan kurs pasar saat ini. Metode ini populer untuk pensiunan yang membutuhkan jumlah pendapatan yang ditetapkan setiap tahun yang mereka butuhkan untuk menarik diri dari tabungan mereka untuk membayar biaya hidup.

Strategi ini dapat digunakan saat berinvestasi dengan credit union atau bank yang sama, atau di beberapa lembaga berbeda. Investor dapat menarik pokok dan bunga pada saat jatuh tempo atau menginvestasikan kembali dana jika tidak diperlukan.

Pro

• Deposito berjangka menawarkan tingkat bunga tetap selama masa investasi.

• Deposito berjangka adalah investasi bebas risiko dan aman karena mereka didukung oleh FDIC atau NCUA.

• Berbagai jatuh tempo memungkinkan investor untuk mengejutkan tanggal akhir untuk menciptakan tangga investasi.

• Deposito berjangka memiliki jumlah setoran minimum yang rendah.

• Deposito berjangka membayar tarif yang lebih tinggi untuk jumlah setoran awal yang lebih besar.

Cons

• Suku bunga yang dibayarkan pada deposito berjangka biasanya lebih rendah atau kurang menarik daripada kebanyakan investasi dengan suku bunga tetap.

• Deposito berjangka tidak dapat ditarik lebih awal tanpa penalti atau kehilangan semua bunga yang diperoleh.

• Suku bunga tidak mengikuti kenaikan inflasi.

• Risiko tingkat bunga ada jika investor terkunci dalam deposito berjangka dengan suku bunga rendah sementara suku bunga keseluruhan naik.

Contoh Deposito Berjangka

Wells Fargo Bank (WFC) adalah salah satu bank konsumen terbesar di AS dan menawarkan beberapa jenis deposito berjangka. Berikut adalah beberapa CD bank beserta suku bunga yang dibayarkan kepada deposan pada 22 Maret 2019.

• CD enam bulan dengan setoran minimum $ 2.500 membayar 0, 90%. CD satu tahun dengan setoran minimum $ 2.500 membayar 1, 25%. CD khusus yang membutuhkan setoran minimum $ 5.000 membayar 2, 27% selama 29 bulan.

Harap perhatikan bahwa suku bunga yang ditawarkan oleh bank dapat berubah kapan saja untuk CD baru dan mungkin berbeda tergantung pada keadaan di mana cabang berada.