Laporan kredit Anda memberikan gambaran singkat bagi calon pemberi pinjaman, tuan tanah, dan pemberi kerja tentang cara Anda menangani kredit. Untuk hipotek, pinjaman mobil, pinjaman pribadi atau kartu kredit yang Anda miliki, laporan kredit Anda mencantumkan rincian seperti nama kreditor, riwayat pembayaran Anda, saldo akun dan, dalam hal kartu kredit dan utang bergulir lainnya, berapa persen dari Anda kredit tersedia yang telah Anda gunakan.
Agen pelaporan kredit, yang secara sehari-hari dikenal sebagai biro kredit, juga mengambil informasi ini dan memasukkannya ke dalam algoritma kepemilikan yang menetapkan Anda skor numerik, yang dikenal sebagai skor kredit Anda. Jika Anda tidak membayar kreditor Anda, membayarnya terlambat, atau memiliki kecenderungan untuk memaksimalkan kartu kredit Anda, informasi penghinaan semacam itu terlihat di laporan kredit Anda. Ini dapat menurunkan skor kredit Anda dan dapat mencegah Anda menerima kredit tambahan, apartemen atau bahkan pekerjaan.
Memeriksa Skor Akun dan Kredit
Meskipun rekening koran Anda adalah bagian penting dari kehidupan keuangan Anda, itu hanya sedikit mempengaruhi skor kredit Anda, dan hanya dalam situasi tertentu.
Penggunaan normal rekening koran Anda sehari-hari, seperti melakukan setoran, menulis cek, menarik dana atau mentransfer uang ke rekening lain, tidak muncul di laporan kredit Anda. Laporan kredit Anda hanya berurusan dengan uang yang Anda miliki atau hutang. Namun, ada beberapa keadaan terisolasi di mana akun giro Anda dapat memengaruhi skor kredit Anda.
Ketika Anda mengajukan permohonan rekening giro, bank mungkin melihat laporan kredit Anda. Biasanya, itu hanya melakukan penyelidikan lunak, yang tidak berpengaruh pada skor kredit Anda. Namun, kadang-kadang, pertanyaan sulit digunakan; Meskipun hal ini dapat memengaruhi skor Anda secara negatif, biasanya tidak lebih dari lima poin.
Laporan kredit Anda mungkin terpicu jika Anda mendaftar untuk perlindungan cerukan pada rekening giro Anda. Sementara bank sering mengiklankan layanan ini sebagai keuntungan atau keuntungan bagi para pelanggannya, perlindungan cerukan sebenarnya adalah jalur kredit. Dengan demikian, itu dapat memicu penyelidikan keras dan akhirnya terdaftar di laporan kredit Anda sebagai akun revolving. Setiap bank berbeda dalam hal ini, jadi sebelum mendaftar untuk perlindungan cerukan, pastikan Anda memahami jika dan bagaimana bank Anda melaporkannya ke biro kredit.
Penarikan rekening koran Anda tanpa perlindungan cerukan atau menulis cek yang buruk dapat berakhir pada laporan kredit Anda, tetapi tidak segera. Karena akun giro Anda sendiri tidak tercantum dalam laporan kredit Anda, masalah seperti itu tidak dilaporkan. Namun, jika Anda menarik rekening Anda dan kemudian gagal untuk mengisi kembali dan / atau membayar biaya cerukan, bank Anda dapat menyerahkan uang yang Anda berutang kepada agen penagihan, yang sebagian besar melakukan pelaporan ke biro kredit.
Menjaga tab pada akun Anda setiap saat memastikan bahwa Anda selalu tahu saldo Anda dan dapat dengan cepat mengidentifikasi kesalahan yang dapat memicu cerukan.
3 Faktor Skor Kredit Penting
Pembayaran Terlambat dan Skor Kredit
Jika sebuah akun kartu kredit menjadi menunggak, sebagian besar perusahaan kartu kredit mengenakan biaya keterlambatan: umumnya $ 25 untuk akun yang terkadang terlambat, hingga $ 35 untuk akun yang biasanya terlambat. Sebagian besar biaya keterlambatan akan berdampak negatif pada skor kredit. Setelah debitur gagal membayar rekening selama tiga hingga enam bulan berturut-turut, kreditor biasanya mengenakan biaya dari rekening tersebut. Tagihan dicatat pada laporan kredit konsumen, dan itu juga akan menurunkan skor kredit.
Rasio Utilisasi Kredit
Rasio pemanfaatan kredit atau tingkat pemanfaatan kredit Anda adalah representasi dari persentase kemampuan pinjaman Anda saat ini yang digunakan; pada dasarnya berapa banyak Anda meminjam relatif terhadap berapa banyak Anda dapat meminjam, mengingat batas kredit Anda yang ada. Rasio pemanfaatan digunakan untuk menghitung skor kredit, dan pemberi pinjaman sering mengandalkan mereka dalam mengevaluasi kemampuan Anda untuk membayar pinjaman potensial. Faktanya, sekitar 30% dari skor kredit keseluruhan Anda ditentukan oleh rasio pemanfaatan kredit Anda. Cara paling sederhana dan paling akurat untuk memikirkan rasio pemanfaatan kredit Anda adalah ini: semakin rendah rasionya, semakin tinggi skor kredit Anda.
Tidak ada jawaban yang pasti tentang berapa kurs Anda seharusnya. Sebagian besar ahli keuangan merekomendasikan tingkat penggunaan kredit di bawah 30-40%, dan beberapa mengatakan bahwa akun individu harus memiliki tingkat serendah 10%. Tingkat pemanfaatan yang tinggi adalah indikator besar risiko kredit, dan skor kredit Anda terkena dampak buruk saat rasio Anda mendekati dan melebihi 40%.
Anda dapat mengurangi rasio penggunaan Anda dengan salah satu dari dua cara: mendapatkan lebih banyak kredit secara keseluruhan, melalui akun baru atau meningkatkan batas pada akun lancar (dengan demikian, meningkatkan penyebut untuk menghitung rasio) atau membayar saldo yang ada (mengurangi pembilang).
Ingatlah bahwa membuka akun kredit lain mengarah ke penyelidikan kredit, yang berdampak negatif pada skor kredit Anda (sementara). Peningkatan batas kredit pada akun yang ada biasanya menang-menang - selama Anda tidak segera menghabiskan dana tambahan!
Beberapa pemberi pinjaman secara otomatis memberikan peningkatan batas kredit jika Anda terbukti menjadi peminjam yang bertanggung jawab (dan menguntungkan), tetapi dalam banyak keadaan Anda harus meminta kenaikan. Pengaturan waktu itu penting: Jika Anda mendapati diri Anda memiliki lebih banyak pendapatan, baik melalui kenaikan gaji atau pengurangan biaya, berikan bukti ini kepada pemberi pinjaman Anda untuk membantu peluang Anda. Memiliki akun tambahan terbuka dengan pemberi pinjaman juga bisa menjadi nilai tambah. Bank dan lembaga keuangan lainnya lebih simpatik terhadap permintaan kenaikan kredit dari pelanggan setia. Anda akan tampak lebih siap dan lebih bertanggung jawab jika Anda menghitung berapa banyak kenaikan yang Anda cari juga.
Ketika datang untuk membayar saldo, waktu juga penting. Jika penerbit melaporkan saldo ke agen pelaporan kredit sebelum Anda melakukan pembayaran, bahkan jika tidak ada pembayaran yang terlewatkan, tingkat penggunaan Anda sebenarnya bisa lebih tinggi dari yang tercermin dalam saldo Anda saat ini.
Memperbaiki Kesalahan Laporan Kredit
Laporan kredit dipantau oleh tiga biro kredit utama di bawah wewenang Komisi Perdagangan Federal. Kadang-kadang biro-biro ini melaporkan informasi palsu sebagai akibat kesalahan administrasi, informasi yang salah dari pemberi pinjaman kredit atau bahkan penipuan. Jika ada kesalahan pada laporan kredit Anda, ada beberapa langkah sederhana namun penting yang dapat Anda ambil. Di bawah Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil, konsumen memiliki hak untuk membantah klaim palsu dengan masing-masing biro.
Langkah pertama adalah menghubungi satu atau lebih perusahaan pelaporan kredit. Cara terbaik untuk melakukan ini adalah dengan menyusun surat sengketa. Ada banyak contoh surat sengketa daring yang memberikan garis besar dasar untuk menyelesaikan kesalahan pelaporan kredit. Selain informasi dasar, seperti nama, alamat, dan informasi kontak lainnya, Anda juga harus menyertakan diskusi terperinci tentang setiap kesalahan yang ingin Anda sengketakan. Surat-surat perselisihan terbaik jelas dan ringkas, berpegang pada persyaratan faktual yang dapat diverifikasi dengan dokumentasi. Lampirkan salinan laporan bank, tagihan, pemberitahuan keuangan, dan dokumen lainnya yang menunjukkan perbedaan antara kesalahan pada laporan dan apa yang sebenarnya terjadi.
Dalam hal kesalahan pada laporan kredit adalah hasil dari penipuan, langkah-langkah tambahan perlu diambil. Biro Statistik Keadilan memperkirakan bahwa 85% kasus pencurian identitas dihasilkan dari informasi kredit atau akun yang ada. Para ahli merekomendasikan untuk secara teratur memonitor laporan kredit Anda sehingga kesalahan penipuan dapat diatasi secepat mungkin. Sementara ketiga biro kredit secara hukum diharuskan untuk menyelidiki kesalahan dalam waktu 30 hari, semakin lama kesalahan tidak dilaporkan, semakin sulit untuk mengidentifikasi potensi penipuan. Bahkan setelah investigasi dimulai, biro kredit pertama-tama mengirim salinan dokumen pendukung kepada pemberi pinjaman yang melaporkan dan lembaga lain sebelum membuat perubahan pada laporan kredit. Proses ini bisa panjang, jadi pelaporan cepat disarankan.
Setelah kesalahan telah diperdebatkan dengan biro kredit dan penyelidikan telah dimulai, perselisihan diterima atau ditolak. Jika perselisihan diterima, kesalahan umumnya dihapus dari laporan kredit dan setiap dampak negatif pada skor kredit dibalik. Dalam kasus di mana perselisihan tidak diterima, Anda masih dapat meminta untuk memiliki dokumentasi perselisihan yang termasuk dalam file. Dengan cara ini, perusahaan atau individu yang membuat penyelidikan tentang laporan kredit Anda dapat melihat bahwa kesalahan itu diperdebatkan. Beberapa biro membebankan biaya kecil untuk mengirim salinan perselisihan ke semua pertanyaan terbaru untuk kenyamanan tambahan.
