Daftar Isi
- Berapa Banyak Uang yang Akan Anda Butuhkan?
- Berapa Banyak Penghasilan yang Akan Anda Miliki?
- Melakukan Matematika Pensiun
- Apakah Anda Berada di Jalur — atau Di Luar?
Lima tahun terakhir sebelum Anda pensiun mungkin merupakan yang paling penting dalam hal perencanaan pensiun karena Anda harus menentukan dalam periode itu apakah Anda benar-benar mampu untuk berhenti bekerja. Penentuan akan sangat bergantung pada jumlah persiapan yang telah Anda lakukan sampai saat ini dan hasil dari persiapan itu. Jika Anda siap secara finansial, Anda mungkin hanya perlu mempertahankan program Anda dan melanjutkan ke tujuan pensiun Anda. Jika Anda tidak siap, Anda mungkin akan melihat lebih dari lima tahun — atau modifikasi gaya hidup pensiun yang Anda rencanakan.
Mari kita lihat rencana tindakan yang dapat Anda gunakan untuk menentukan tingkat kesiapan Anda saat memulai peregangan lima tahun.
Pengambilan Kunci
- Jika Anda berharap untuk pensiun dalam lima tahun, sekarang adalah waktu yang tepat untuk melakukan analisis kebutuhan pensiun yang realistis. Pertama, perkirakan berapa banyak yang akan Anda habiskan setiap tahun. Kemudian bandingkan dengan berapa banyak penghasilan yang dapat Anda harapkan secara wajar. Jika pengeluaran Anda terlalu tinggi, atau pendapatan terlalu rendah, Anda mungkin harus membuat beberapa penyesuaian, termasuk jadwal waktu pensiun Anda.
Berapa Banyak Uang yang Akan Anda Butuhkan?
Kegagalan untuk melakukan analisis kebutuhan pensiun yang tepat adalah salah satu alasan banyak orang menemukan diri mereka berjuang secara finansial selama kehidupan pasca-kerja mereka. Pada tingkat paling dasar, analisis kebutuhan pensiun mungkin terdiri dari mengalikan pendapatan Anda saat ini dengan beberapa persentase yang disarankan, seperti 75% atau 80%. Itu didasarkan pada asumsi bahwa pengeluaran Anda cenderung turun setelah Anda pensiun, yang, sayangnya, seringkali tidak demikian.
Untuk mendapatkan gambaran yang lebih realistis tentang berapa banyak uang yang Anda perlukan untuk pensiun, analisis Anda harus mengambil pendekatan yang lebih holistik. Ini berarti mempertimbangkan semua aspek keuangan Anda, termasuk barang-barang yang dapat memengaruhi arus kas dan / atau pengeluaran Anda. Berikut beberapa pertanyaan untuk Anda tanyakan pada diri sendiri:
Berapa lama Anda berharap akan pensiun?
Dengan setengah dekade tersisa hingga tanggal pensiun yang Anda rencanakan, tujuan utamanya adalah menentukan apakah Anda mampu pensiun pada saat itu. Untuk membuat tekad ini, pertama-tama Anda harus mempertimbangkan berapa lama Anda berharap hidup. Kecuali Anda waskita, tentu saja tidak ada cara untuk memastikannya. Namun, Anda dapat membuat estimasi yang masuk akal berdasarkan tingkat kesehatan dan riwayat keluarga Anda secara umum. Misalnya, jika anggota keluarga Anda biasanya berusia 80-an dan Anda dalam keadaan sehat, maka Anda mungkin ingin berasumsi bahwa Anda masih ada pada usia itu.
Apakah Anda perlu mengasuransikan aset Anda terhadap penyakit lama?
Saat Anda merenungkan harapan hidup, pertimbangkan juga apakah keluarga Anda rentan terhadap penyakit jangka panjang yang mahal. Jika demikian, mengasuransikan aset pensiun Anda harus menjadi yang teratas dalam daftar item untuk dimasukkan dalam analisis Anda. Misalnya, Anda mungkin ingin mempertimbangkan asuransi perawatan jangka panjang (LTC) untuk membayar perawatan di rumah jompo atau layanan serupa jika pada akhirnya Anda membutuhkannya.
Harus menggunakan tabungan pensiun Anda untuk membayar biaya bisa menghapus telur sarang Anda dalam waktu singkat. Ini terutama benar jika aset Anda cukup signifikan sehingga kecil kemungkinan Anda akan memenuhi syarat untuk perawatan di panti jompo yang didukung Medicaid — tetapi Anda tidak begitu kaya sehingga aset Anda akan dengan mudah menutupi apa pun yang terjadi pada Anda. Jika Anda sudah menikah, pertimbangkan apa yang akan terjadi jika satu pasangan jatuh sakit dan menguras tabungan yang dimaksudkan untuk mendukung pasangan lainnya setelah kematian pasangannya.
Berapa pengeluaran Anda selama masa pensiun?
Memproyeksikan pengeluaran Anda selama masa pensiun dapat menjadi salah satu bagian yang lebih mudah (dan lebih menyenangkan) dari analisis kebutuhan Anda. Ini sesederhana membuat daftar barang atau pengalaman yang Anda harapkan untuk dibelanjakan dan menentukan berapa besar kemungkinan harganya. Salah satu caranya adalah dengan menggunakan anggaran Anda saat ini sebagai titik awal. Kemudian singkirkan / turunkan pengeluaran yang tidak lagi berlaku (seperti bensin yang Anda gunakan untuk pulang-pergi ke kantor) dan tambahkan / tambah barang-barang yang akan mewakili pengeluaran baru selama pensiun (seperti tagihan utilitas rumah yang lebih tinggi atau lebih banyak perjalanan liburan).
Dalam menambahkan sumber daya keuangan Anda, jangan lupakan properti apa pun, seperti real estat, yang mungkin menghasilkan pendapatan atau Anda bisa menjual dan mengubahnya menjadi uang tunai.
Berapa Banyak Penghasilan yang Akan Anda Miliki?
Selanjutnya, tambahkan penghasilan yang dijamin akan Anda terima saat pensiun. Itu termasuk:
- Manfaat Jaminan Sosial bulanan Anda. Anda bisa mendapatkan perkiraan manfaat Jaminan Sosial Anda dengan menggunakan kalkulator di situs web Administrasi Jaminan Sosial. Setiap penghasilan pensiun dari majikan saat ini atau sebelumnya (jika Anda cukup beruntung untuk memiliki pensiun). Setiap dana datang sebagai pembayaran rutin dari suatu Anda memiliki anuitas. Setiap properti, nyata atau intelektual, yang Anda rencanakan untuk dijual atau kumpulkan pembayaran berkelanjutan untuk membantu membiayai pensiun Anda. Ini mungkin termasuk real estat, royalti, atau properti sewaan. Setelah Anda mencapai usia yang tunduk pada distribusi minimum yang disyaratkan (70 ½ saat ini), dapatkan perkiraan berapa banyak Anda akan diminta untuk mengambil dan menambahkan ini ke Anda dijamin pendapatan untuk periode itu.
Juga, inventaris simpanan dan aset lain yang Anda miliki yang dapat Anda manfaatkan di masa pensiun:
- Dana yang telah Anda simpan di rekening tabungan pensiun, seperti IRA dan 401 (k) s. Uang di rekening tabungan atau investasi lainnya. Rekening Tabungan Kesehatan Anda (HSA), jika Anda memilikinya. Nilai rumah atau real estat Anda yang lain, jika ada. Properti berharga lainnya, seperti seni.
Melakukan Matematika Pensiun
Setelah Anda menetapkan pengeluaran yang diproyeksikan dan jumlah penghasilan yang akan Anda terima secara teratur, langkah selanjutnya adalah menentukan berapa banyak uang tambahan yang akan Anda butuhkan dari tabungan pensiun dan aset lain yang baru saja Anda inventori untuk mendukung diri sendiri.
Di bawah ini adalah contoh perhitungan itu, berdasarkan pada asumsi berikut:
- Orang ini berencana pensiun dalam lima tahun. Biaya pensiun tahunan mereka akan menjadi 75% dari pendapatan pra-pensiun mereka. Mereka berharap untuk menghabiskan 20 tahun pensiun. Penghasilan tahunan mereka saat ini adalah $ 250.000 dan mereka akan menerima perkiraan kenaikan gaji sebesar 5% per tahun. Perkiraan penghasilan mereka dari Jaminan Sosial adalah $ 24.528 per tahun. Saldo tabungan pensiun mereka saat ini adalah $ 1, 5 juta, yang mereka proyeksikan akan tumbuh pada tingkat 8% per tahun.
Dalam hal ini, hasilnya terlihat seperti ini:
Kalkulator di
Meskipun pra-pensiunan hipotetis kami memiliki pendapatan dan tabungan pensiun yang lebih tinggi dari rata-rata, perhitungan menunjukkan bahwa mereka berada di jalur untuk mengganti hanya sekitar 64% dari pendapatan pra-pensiun mereka, jauh lebih baik daripada tingkat penggantian 75% mereka membidik. Itu berarti mereka harus membuat beberapa penyesuaian jika mereka ingin pensiun dalam lima tahun.
Fakta dan keadaan khusus Anda kemungkinan akan menghasilkan hasil yang berbeda. Misalnya, apakah Anda memiliki lebih atau kurang simpanan? Apakah Anda akan mendapat lebih atau kurang dari Jaminan Sosial? Apakah penghasilan Anda dari sumber lain akan lebih tinggi atau lebih rendah? Apakah waktu Anda yang diproyeksikan untuk pensiun lebih lama atau lebih pendek? Semua faktor ini dapat mengubah intinya.
Apakah Anda Berada di Jalur — atau Mati?
Jika hasil analisis kebutuhan pensiun Anda menunjukkan bahwa Anda berada di jalur yang benar, selamat! Anda masih ingin terus menambahkan jumlah yang disarankan — lebih banyak jika mungkin — ke tabungan Anda dan menyeimbangkan kembali portofolio Anda seperlunya sehingga cocok untuk masa pensiun Anda.
Jika hasil analisis kebutuhan Anda menunjukkan bahwa Anda tidak siap secara finansial untuk pensiun dalam lima tahun, berikut adalah beberapa hal yang perlu dipertimbangkan:
- Bisakah Anda membuat beberapa perubahan pada gaya hidup pensiun yang Anda rencanakan yang akan secara signifikan mengurangi pengeluaran tahunan Anda? Apakah Anda dapat meningkatkan kontribusi akun pensiun Anda cukup selama lima tahun ke depan sehingga mereka akan menghasilkan pendapatan yang cukup setelah Anda pensiun? Bisakah Anda bekerja paruh waktu? waktu pensiun dan mendatangkan penghasilan tambahan?
Jika tidak banyak yang dapat Anda lakukan untuk mengurangi pengeluaran Anda atau meningkatkan penghasilan Anda, pilihan terbaik Anda mungkin menunda pensiun selama beberapa tahun lagi. Semakin lama Anda bekerja, semakin banyak waktu Anda harus menyisihkan uang, dan semakin sedikit tahun Anda harus bergantung pada tabungan pensiun Anda untuk menghidupi diri sendiri.
