Asuransi Jiwa Variabel vs. Asuransi Jiwa Universal Variabel (VUL): Tinjauan
Bagi investor yang suka menonton pasar, beragam produk asuransi jiwa menarik. Produk-produk ini memungkinkan sebagian dari premi dialokasikan untuk dana investasi perusahaan asuransi, yang memungkinkan keuntungan bebas pajak dihasilkan oleh penerima manfaat.
Investor yang mencari perlindungan asuransi jiwa memiliki sejumlah opsi, mulai dari jangka waktu hingga seumur hidup, dan banyak hal di antaranya. Perubahan hidup berarti bahwa kebutuhan asuransi juga berubah, di mana penting untuk mengevaluasi kembali rencana keuangan Anda setelah peristiwa besar dalam hidup, seperti pernikahan atau pembelian rumah.
Pengambilan Kunci
- Asuransi jiwa variabel memungkinkan sebagian besar premi diinvestasikan dalam akun investasi. Polis asuransi jiwa universal variabel menggabungkan manfaat polis variabel dengan polis universal — atau seumur hidup. Salah satu risiko utama dari kedua jenis kebijakan ini adalah fluktuasi nilai tunai dan manfaat kematian karena kinerja investasi. Manfaat utama adalah bahwa keduanya diizinkan untuk tumbuh berdasarkan pajak yang ditangguhkan, Keduanya diatur oleh undang-undang sekuritas dan membutuhkan prospektus.
Asuransi Jiwa Variabel
Dalam polis asuransi jiwa variabel, sebagian besar premi diinvestasikan dalam satu atau lebih akun investasi terpisah, dengan peluang untuk memilih dari berbagai opsi investasi — pendapatan tetap, saham, reksadana, obligasi, dan dana pasar uang. Terlebih lagi, bunga yang diperoleh di akun meningkat dengan nilai tunai akun. Toleransi risiko dan tujuan investasi menentukan jumlah risiko yang harus dijalani.
Biasanya, perusahaan asuransi memiliki manajer investasi profesional mereka sendiri yang mengawasi investasi. Oleh karena itu, kinerja aset keseluruhan dari investasi umumnya menjadi topik utama yang menjadi perhatian.
Asuransi Variabel Universal Life (VUL)
Asuransi variabel universal life (VUL), seperti namanya, adalah polis yang menggabungkan asuransi jiwa variabel dan universal (yaitu, asuransi jiwa variabel fleksibel). Ini adalah salah satu polis asuransi yang lebih populer karena memberikan pemegang polis opsi untuk berinvestasi serta mengubah cakupan asuransi dengan mudah.
Seperti halnya asuransi jiwa universal, pemegang polis memiliki kemampuan untuk memutuskan jumlah dan frekuensi pembayaran premi, meskipun dalam batas-batas tertentu. Anda juga dapat melakukan pembayaran sekaligus dalam batas-batas tertentu, atau menggunakan nilai tunai Anda yang masih harus dibayar untuk pembayaran premi.
Perbedaan utama
Risiko
Kebijakan hidup variabel sangat berisiko karena nilai tunai dan manfaat kematian dapat berfluktuasi sesuai dengan kinerja portofolio investasi. Oleh karena itu, jika investasi dasar berkinerja baik, manfaat kematian dan nilai tunai dapat meningkat. Jika investasi berkinerja lebih buruk dari yang diharapkan, manfaat kematian dan nilai tunai dapat menurun.
Polis asuransi jiwa variabel memang menawarkan jaminan kematian, yang tidak akan jatuh di bawah jumlah minimum bahkan jika aset yang diinvestasikan mendevaluasi secara signifikan. Namun, manfaat kematian yang dijamin ini membutuhkan premi yang lebih tinggi. Pendanaan manfaat kematian akan dilakukan dengan menerapkan asumsi tingkat bunga, biasanya sekitar 4%. Jika kinerja dana melebihi atau menurun di luar tingkat bunga yang diasumsikan, manfaat kematian akan naik atau turun sesuai dengan itu.
Kebijakan VUL memungkinkan pemegang polis untuk menambah dan mengurangi manfaat kematian sesuka mereka. Peningkatan tunjangan kematian membutuhkan bukti kesehatan yang baik, sementara penurunan tunjangan kematian mungkin dikenakan biaya penyerahan. Ada dua opsi manfaat kematian: manfaat kematian tetap dan manfaat kematian variabel. Manfaat kematian variabel sama dengan nilai tunai pada saat kematian, ditambah nilai nominal asuransi.
Tidak seperti asuransi jiwa universal, kebijakan ini menawarkan kebebasan untuk berinvestasi dalam portofolio investasi pilihan. Pemegang polis dapat menjadi investor yang konservatif atau agresif. Opsi investasi bervariasi di antara perusahaan asuransi, tetapi hampir semua kebijakan VUL terdiri dari investasi dalam saham, obligasi, sekuritas pasar uang, reksadana, dan bahkan opsi yang paling konservatif dengan bunga tetap yang dijamin. Dengan demikian, ada kemungkinan bahwa aset dasar memberikan pengembalian negatif.
Pajak
Seperti halnya polis asuransi jiwa permanen, nilai tunai polis asuransi jiwa variabel tumbuh berdasarkan pajak tangguhan. Banyak perusahaan asuransi memungkinkan pembayaran premi dibayarkan melalui akumulasi nilai tunai, yang berarti pengurangan pembayaran premi. Namun, jika investasi berkinerja buruk, lebih sedikit uang akan dapat diakses dari nilai tunai, dan lebih banyak uang harus dibayarkan untuk menjaga kebijakan yang berlaku.
Sementara itu, karena ini merupakan kebijakan seumur hidup permanen, VUL memberikan nilai tunai pajak tangguhan dan penarikan pinjaman, dalam batas-batas tertentu, terhadap nilai tunai. Biasanya, pinjaman polis bebas pajak, tetapi Anda harus mengonfirmasi ini dengan penasihat asuransi Anda, karena implikasi pajak mungkin berbeda dari satu negara ke negara lain.
Badan Pimpinan
Karena suatu variabel kebijakan hidup berkaitan dengan risiko investasi keamanan, maka itu dianggap sebagai kontrak sekuritas dan diatur oleh undang-undang sekuritas yang berlaku. Adalah wajib untuk membaca prospektus dengan cermat sebelum berinvestasi dalam polis asuransi jiwa variabel.
Seperti asuransi variabel, karena risiko sekuritas bawaannya, kebijakan VUL harus dijual dengan prospektus dan diatur oleh undang-undang sekuritas. Anda harus membaca prospektus dengan cermat sebelum membeli polis VUL.
Garis bawah
Kebutuhan pertanggungan asuransi individu dapat berubah dari waktu ke waktu, dan produk-produk asuransi jiwa variabel melakukan pekerjaan dengan baik dalam memfaktorkan perubahan-perubahan potensial ini. Kehidupan variabel, serta kebijakan VUL, membentuk lindung nilai yang sempurna terhadap inflasi. Untuk beberapa orang, kontrol atas investasi melalui kehidupan variabel menawarkan keunggulan yang diinginkan, sementara yang lain mungkin lebih suka VUL karena tingkat fleksibilitasnya yang tinggi dan keterbukaan pikiran pemegang polis terhadap fluktuasi pasar.
