Apa itu Klausula Penilaian
Klausula penilaian adalah ketentuan dalam beberapa polis asuransi yang menentukan jumlah uang yang akan diterima oleh pemegang polis dari penyedia asuransi jika terjadi peristiwa bahaya yang dilindungi. Klausul ini menetapkan jumlah tetap yang harus dibayarkan jika terjadi kerugian untuk properti yang dipertanggungkan. Beberapa jenis klausa penilaian dapat ditulis, termasuk biaya penggantian, nilai tunai aktual, jumlah yang dinyatakan, dan nilai yang disepakati.
BREAKING DOWN Klausa Penilaian
Kebijakan apa pun yang berisi klausul penilaian harus ditinjau dengan cermat untuk memahami keadaan ketika pembayaran tunjangan diperlukan. Juga, pemegang polis harus melakukan peninjauan berkala terhadap nilai dolar yang tercantum untuk properti. Nilai-nilai yang tidak sesuai dengan biaya hidup yang wajar, inflasi, atau perubahan kenaikan biaya Kode Bangunan lokal mungkin tidak cukup melindungi pemegang polis. Klausul penilaian didasarkan pada serangkaian faktor yang berbeda tentang properti spesifik dan persyaratan anggaran individual.
Menentukan biaya artikel yang ditanggung oleh asuransi adalah langkah penting tetapi memakan waktu dalam mendapatkan perlindungan asuransi. Dengan memahami berapa nilai suatu barang, pemegang polis lebih mampu menentukan tingkat cakupan yang mereka butuhkan. Selain itu, pemegang polis harus menentukan cakupan berdasarkan kerugian maksimum yang dapat diperkirakan. Dalam beberapa kasus, penyedia asuransi dapat mengharapkan tertanggung untuk memperbarui nilai barang yang tercakup dalam polis secara berkala menggunakan klausul pelaporan lengkap.
Juga, penyedia asuransi mungkin meminta peninjauan oleh penilai atau spesialis untuk menentukan nilai properti sebelum penjaminan. Persyaratan ini terutama berlaku dalam kasus di mana pemegang polis mendapatkan perlindungan asuransi untuk properti klasik, antik, khusus, dan unik serta untuk bangunan atau barang bersejarah. Penilaian juga mungkin diperlukan jika pemegang polis berusaha mendapatkan asuransi dalam jumlah dolar yang melebihi nilai yang dinilai dari properti.
Klausul Penilaian Uang Tunai Aktual
Nilai tunai aktual (ACV) paling sering adalah metode untuk menghitung nilai manfaat properti dalam kebijakan pemilik rumah. Nilai ini memiliki dasar biaya perbaikan atau penggantian sebidang properti, seperti perahu, mobil, atau rumah, ke status pra-kerugiannya. Penanggung akan memperhitungkan depresiasi properti. Depresiasi menentukan seberapa banyak nilai masa manfaat aset yang tersisa dan akan mempengaruhi nilai manfaat karena pemegang polis dalam kasus kerugian yang dijamin.
Pertimbangan lain dari kebijakan ACV adalah Valued Policy Law (VPL). Arkansas, California, Florida, Georgia, Kansas, Louisiana, Minnesota, Mississippi, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, Dakota Utara, Ohio, Carolina Selatan, Dakota Selatan, Tennessee, Texas, Virginia Barat dan Wisconsin menegakkan VPL.
Menurut peraturan ini, penyedia asuransi harus membayar nilai nominal penuh dari suatu polis jika terjadi kerugian total, tanpa mempertimbangkan nilai tunai aktual yang terdepresiasi. Undang-undang mewajibkan pembayaran nilai nominal penuh dari polis meskipun nilai pada saat kerugian adalah jumlah dolar yang lebih rendah. Namun, dalam beberapa situasi di mana ada penyebab kerusakan yang terjadi bersamaan, perusahaan asuransi dapat mengeluarkan pembayaran yang dikurangi.
Klausul Penilaian Biaya Penggantian
Biaya penggantian adalah jumlah yang diperlukan untuk memperbaiki atau mengganti properti dengan tingkat kualitas yang sama atau sama dengan properti asli. Biaya ini dapat berubah, karena harga di pasar berubah. Penyusutan properti tidak menjadi pertimbangan dalam cakupan biaya penggantian. Namun, kecuali suatu kebijakan juga memuat ketentuan hukum dan peraturan, itu mungkin tidak mencakup cakupan yang cukup untuk memenuhi semua biaya untuk membangun kembali sebuah properti.
Klausul undang-undang dan peraturan akan meningkatkan jumlah manfaat penggantian sebesar persentase untuk memungkinkan perubahan Kode Bangunan Negara. Ketentuan ini menjadi sangat penting dalam kasus bahaya tertutup yang menghancurkan properti hingga 50% atau lebih. Sebagian besar Kode Bangunan lokal akan membutuhkan bangunan yang menerima kerusakan total 50% atau lebih dari nilai pertanggungan rumah untuk dibongkar dan dibangun kembali dengan kode saat ini. Juga, pemegang polis harus memahami bahwa cakupan hanya berlaku untuk bagian struktur yang rusak.
Jenis Klausul Penilaian Lainnya
Jumlah nilai yang tertera biasanya ditemukan dalam perlindungan mobil dan mengacu pada nilai maksimum dari suatu barang yang ditempatkan di properti oleh pemegang polis pada saat penulisan kontrak. Ini adalah jumlah yang akan Anda minta kepada pembeli untuk membayar properti jika Anda menjualnya. Namun, sebagian besar kebijakan nilai yang dinyatakan mengandung kata-kata yang, dalam kasus kerugian, akan memungkinkan perusahaan asuransi membayar lebih sedikit dari nilai yang dinyatakan atau nilai tunai aktual.
Kebijakan nilai yang disepakati akan menggunakan ketentuan jumlah yang disepakati untuk menetapkan nilai properti yang diasuransikan. Klausul, yang terletak di bagian kerusakan pada polis, harus menentukan apa yang akan terjadi pada properti jika terjadi kerugian total. Nilai yang disepakati dapat berupa nilai pasar wajar atau jumlah lain yang diputuskan oleh penanggung dan tertanggung.
Dan klausa nilai pasar mengacu pada bagian dari kebijakan yang mendefinisikan nilai properti yang dilindungi pada tingkat pasar, daripada biaya aktual atau penggantian. Klausa seperti itu, misalnya, akan menetapkan nilai yang bisa didapatkan oleh pemegang polis atas hilangnya aset sebesar jumlah yang bisa mereka terima dengan menjualnya di pasar terbuka.
