Apa itu Aplikasi yang Tidak Diminta
Aplikasi yang tidak diminta adalah permintaan pertanggungan asuransi jiwa yang dibuat oleh perorangan daripada agen asuransi atau broker. Penanggung umumnya meneliti aplikasi ini karena kemungkinan seleksi sendiri. Seleksi mandiri mengacu pada probabilitas bahwa individu dengan risiko yang lebih buruk akan mencari asuransi sendiri alih-alih melalui profesional asuransi.
BREAKING DOWN Aplikasi yang Tidak Diminta
Seseorang dengan masalah kesehatan yang dicurigai atau diketahui, seperti penyakit jantung, dapat mencoba untuk mengajukan aplikasi yang tidak diminta untuk membeli asuransi jiwa sebelum mencari perawatan medis untuk kondisi tersebut. Pemohon ini dapat menimbang kelompok tertanggung terhadap risiko buruk, dan dengan demikian, perusahaan asuransi mencoba untuk menyaring pelamar pilihan sendiri baik dengan meminta tarif lebih tinggi atau dengan menolak cakupan sama sekali.
Alasan pengawasan ketat oleh operator asuransi terhadap pelamar asuransi yang memilih sendiri kembali ke konsep statistik yang disebut bias seleksi mandiri. Bias seleksi-diri muncul dalam situasi apa pun (bukan hanya membeli asuransi) di mana individu "memilih" diri mereka sendiri ke dalam suatu kelompok, menyebabkan sampel yang bias dengan pengambilan sampel yang tidak mungkin. Bias seleksi mandiri menggambarkan situasi di mana karakteristik tertentu dari orang menyebabkan mereka memilih sendiri dalam suatu kelompok, yang menciptakan kondisi abnormal atau tidak diinginkan dalam kelompok. Ini terkait erat dengan bias non-respons, yang menggambarkan ketika sekelompok orang yang merespons memiliki tanggapan yang berbeda dari kelompok orang yang tidak merespons.
Mengapa Aplikasi Asuransi yang Tidak Diminta Tidak Diinginkan
Seleksi mandiri membuat menentukan penyebabnya menjadi lebih sulit, yang membuat penentuan tingkat risiko menjadi masalah bagi aktuaris asuransi. Karena pemilihan sendiri, mungkin ada sejumlah perbedaan antara orang-orang yang memilih untuk mengajukan permohonan asuransi dan mereka yang dibawa ke dalamnya sebagai jalan hidup dan keputusan hidup mereka. Motivasi-motivasi ini dapat bervariasi, tetapi pemilihan sendiri biasanya adalah sesuatu yang dilakukan seseorang setelah tiba-tiba menyadari bahwa mereka memiliki kebutuhan mendesak akan asuransi.
Ada perbedaan yang signifikan antara populasi yang memilih sendiri dan mereka yang tidak memilih sendiri. Hasilnya mungkin bahwa mereka yang memilih untuk mengajukan permohonan asuransi yang tidak diminta memiliki risiko yang lebih tinggi dari biasanya, dan ini dapat memiringkan kumpulan risiko dan membuang keakuratan tabel kematian, misalnya. Ukuran relatif 'perbaikan' mungkin agak meningkatkan keandalan penelitian, tetapi hanya sebagian.
Bias seleksi mandiri juga menyebabkan masalah di bidang lain di mana rata-rata statistik mungkin tidak mengikuti pola yang diharapkan. Sebagai contoh, penelitian tentang program atau produk, khususnya, rentan terhadap evaluasi bias orang yang telah dipilih sendiri untuk menjadi bagian dari proyek penelitian produk.
