Setelah Anda memutuskan untuk membeli asuransi permanen, Anda harus menentukan jenis polis yang akan dibeli dan berapa jumlah premi yang harus dibayar. Tidak seperti asuransi jiwa berjangka, yang memiliki premi yang ditetapkan berdasarkan jumlah dan durasi pertanggungan, premi untuk polis permanen tergantung pada bagaimana cakupan dirancang dan asumsi apa yang digunakan untuk menyiapkan ilustrasi hipotetis. Premi juga berbeda tergantung pada jenis pertanggungan permanen. Sebagai contoh, seluruh kehidupan memiliki fleksibilitas kurang dari kehidupan universal. Selain itu, premi dapat berubah dari waktu Anda memiliki pertanggungan.
Bagaimana Premium Dihitung
Premi untuk polis asuransi jiwa dihitung menggunakan perangkat lunak ilustrasi yang disediakan oleh perusahaan asuransi. Jumlah premi ditentukan oleh sejumlah variabel termasuk usia Anda, jenis kelamin, peringkat kesehatan, asumsi tingkat pengembalian, mode pembayaran, pengendara tambahan, dan apakah manfaat kematian adalah tingkat atau meningkat. Berapa lama polis dirancang untuk bertahan, serta asumsi tingkat pengembalian yang tidak dijamin, dapat memiliki dampak signifikan pada premi. Beberapa kebijakan dihitung untuk bertahan hingga kematian yang diharapkan atau usia 90, sementara yang lain mungkin dimodelkan untuk bertahan sampai usia 121.
Premi
Ketika Anda menerima ilustrasi hipotetis, semua premi berikut, bersama dengan beberapa penjelasan, akan disertakan. Anda harus membaca ilustrasi untuk menemukan mereka karena buku besar dalam ilustrasi akan didasarkan pada premi yang direncanakan.
Premi yang Direncanakan atau Target adalah jumlah yang dimodelkan oleh perangkat lunak dan didasarkan pada variabel yang dimasukkan broker asuransi ke dalam program, termasuk asumsi tingkat pengembalian. Asumsi tingkat pengembalian penting karena pengembalian yang lebih tinggi tidak dijamin menghasilkan premi yang lebih rendah dan sebaliknya.
Premi No-Lapse Guarantee adalah jumlah yang harus dibayarkan untuk memastikan bahwa polis akan tetap berlaku selama beberapa tahun, terlepas dari kinerja kebijakan aktual. Selama periode tanpa selang, perusahaan asuransi menjamin pertanggungan akan berlanjut, bahkan jika nilai tunai turun menjadi nol. Namun, begitu masa jaminan berakhir, polis tersebut dapat berakhir kecuali jika premi yang lebih tinggi dibayarkan. Periode no-lapse dapat berkisar dari sedikitnya 5 tahun bahkan hingga usia 121 tahun. Sebagai gantinya untuk jaminan, kontrak dengan periode jaminan yang lebih lama cenderung membangun nilai tunai lebih sedikit secara signifikan daripada kontrak yang sama menggunakan target atau yang lain yang tidak dijamin. premium.
Premium Pedoman dan Tes Akumulasi Nilai Tunai dirancang untuk memberikan cara yang disetujui IRS untuk menentukan perlakuan pajak terhadap polis asuransi jiwa. Tes premi pedoman mensyaratkan kebijakan untuk memiliki setidaknya jumlah minimal manfaat kematian berisiko (asuransi yang melebihi nilai tunai). Jumlah koridor lebih besar ketika pemegang polis berusia muda dan menurun sebagai persentase dari total manfaat kematian pada usia satu tahun, akhirnya turun menjadi nol pada usia 95 tahun. Jika premi melebihi pedoman ini, maka kebijakan tersebut dapat dikenai pajak sebagai investasi daripada investasi sebagai asuransi.
Premi Modifikasi Endowmen adalah jumlah yang menjadikan polis asuransi Kontrak Modifikasi Endowmen (MEC). Di bawah Undang-Undang Pendapatan Teknis dan Lain-lain tahun 1988, distribusi dari suatu kebijakan yang ditetapkan sebagai MEC, seperti pinjaman atau penyerahan uang tunai, berpotensi terkena pajak dan dapat dikenakan pajak denda IRS 10%. Namun, manfaat kematian tetap bebas pajak penghasilan. Polis dapat menjadi MEC ketika premi gabungan dibayarkan selama tujuh tahun pertama saat polis ini berlaku melebihi premi uji tujuh bayar. Perangkat lunak ilustrasi secara otomatis menghitung jumlah premi tujuh pembayaran. IRS telah menetapkan langkah-langkah ini untuk membantu mencegah penyalahgunaan di mana perusahaan asuransi menjual polis dengan jumlah nominal asuransi yang benar-benar dirancang untuk membangun sejumlah besar nilai tunai bebas pajak. Tujuh jumlah pembayaran bervariasi berdasarkan usia dan jenis polis.
Premi minimum adalah jumlah yang harus dibayar untuk memberlakukan polis. Jumlah ini biasanya tidak cukup untuk menjaga pertanggungan berlaku seumur hidup kecuali tertanggung masih sangat muda. Premium ini dapat digunakan, misalnya, ketika pertukaran 1035 dari kebijakan lain sedang tertunda atau kebijakan tersebut dimiliki dalam suatu perwalian dan ketika hadiah yang dikeluarkan akan diberikan untuk menyediakan dana tambahan.
Jumlah Premium Yang Harus Anda Bayar?
Jumlah premi yang harus Anda bayar benar-benar tergantung pada bagaimana Anda merancang cakupan.
Kebijakan seumur hidup membangun nilai tunai yang besar dan cenderung memiliki premi yang ditetapkan lebih tinggi. Asumsi saat ini kebijakan universal life memiliki premi fleksibel dan mengasumsikan tingkat pengembalian bunga tetap. Sebaliknya, kebijakan kehidupan universal variabel menawarkan potensi risiko-hadiah terbesar, yang memungkinkan nilai tunai diinvestasikan dalam sub-rekening reksa dana.
Untuk membangun nilai tunai paling banyak dalam polis, Anda ingin membayar premi maksimum yang diizinkan dan memilih tunjangan kematian tingkat yang membantu meminimalkan jumlah asuransi yang Anda beli. Jika Anda ingin leverage (manfaat kematian), universal, dan kebijakan variabel diilustrasikan dengan tingkat pengembalian yang tinggi, peningkatan manfaat kematian dan premi yang rendah memberikan pembayaran tertinggi pada saat kematian. Kebijakan dengan tunjangan kematian tingkat, misalnya $ 500.000, termasuk nilai tunai Anda sebagai bagian dari tunjangan kematian. Kebijakan dengan tunjangan kematian yang meningkat akan membayar $ 500.000, ditambah nilai tunai apa pun.
Kebijakan universal seumur hidup dan tanpa-selisih menawarkan jaminan kematian. Namun, kebijakan tersebut akan memiliki penawaran premi yang lebih tinggi, sehingga leverage tidak terlalu besar.
Garis bawah
Saat merancang perlindungan asuransi jiwa permanen, premi yang tepat benar-benar turun ke mengapa Anda membeli cakupan. Apakah itu untuk perlindungan, akumulasi nilai tunai, atau keduanya?
