Tidak seperti asuransi jiwa berjangka, yang memiliki batas waktu tertentu pada periode pertanggungan dan tidak mengakumulasi nilai tunai, kehidupan universal memang memiliki komponen tunai, terutama di kemudian hari. "Pada tahun-tahun awal polis, sebagian besar premi digunakan untuk mendanai manfaat ganti rugi. Ketika polis jatuh tempo, nilai tunai meningkat, " kata Luke Brown, pensiunan pengacara asuransi di Tallahassee, Florida, yang mengoperasikan YourProblemSolvers untuk membantu konsumen dengan masalah asuransi, kesehatan dan konsumen. (Untuk perincian, baca Bagaimana Nilai Tunai Dibangun Dalam Polis Asuransi Jiwa .)
Berapa Banyak, Sebentar Lagi
Ketika nilai tunai terbentuk dalam polis asuransi jiwa keseluruhan atau universal, pemegang polis dapat meminjam terhadap dana yang terkumpul. Pinjaman polis asuransi jiwa memiliki satu keuntungan berbeda: Uang masuk ke rekening bank Anda bebas pajak.
Penanggung umumnya tidak berjanji seberapa cepat atau sejauh mana nilai tunai akan meningkat. Jadi sulit untuk mengetahui dengan pasti kapan polis Anda akan memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman. Terlebih lagi, perusahaan asuransi memiliki berbagai pedoman yang menjabarkan berapa banyak nilai tunai yang harus dimiliki suatu polis sebelum Anda dapat meminjam darinya - dan berapa persen dari nilai tunai yang dapat Anda pinjam.
Polis Anda kemungkinan memiliki nilai tunai yang cukup untuk dipinjam "biasanya setelah tahun ke 10 kebijakan ini berlaku, " kata Richard Reich, presiden, Intramark Insurance Services, Inc., agen asuransi jiwa di Glendale, California.
Hal lain yang perlu diketahui: Pinjaman ini tidak mengambil uang dari nilai tunai Anda sendiri. "Anda sebenarnya meminjam dari perusahaan asuransi dan menggunakan nilai tunai polis Anda sebagai jaminan, " kata Reich.
Tidak Perlu Membayar
Salah satu aspek menarik dari pinjaman terhadap nilai tunai adalah bahwa Anda tidak perlu membayarnya kembali - manfaat besar dalam keadaan darurat.
Ada alasan bagus untuk membayar kembali pinjaman jika Anda bisa. "Jika pinjaman tidak dibayar kembali sebelum kematian, perusahaan asuransi akan mengurangi jumlah nominal polis asuransi ketika klaim dibayar, " kata Ted Bernstein, CEO, Life Insurance Concepts, Inc., sebuah perusahaan konsultan dan audit asuransi jiwa di Boca Raton, Fla.
Akumulasi bunga dapat memotong sangat dalam manfaat: "Jika pinjaman polis tetap beredar selama bertahun-tahun, jumlah pinjaman tumbuh dan tumbuh karena bunga tambahan, " Brown memperingatkan. “Itu menempatkan kebijakan pada risiko tidak memberikan uang kepada penerima manfaat pada saat kematian tertanggung.
“Paling tidak, pembayaran bunga harus dilakukan agar pinjaman kebijakan tidak tumbuh secara efektif, ” tambah Brown. Itu memberi Anda kesempatan lebih baik untuk memiliki uang yang tersisa untuk dibayarkan setelah kematian Anda.
Ketika Pinjaman Asuransi Jiwa Masuk Akal
Berikut adalah beberapa situasi keuangan ketika pinjaman asuransi jiwa mungkin merupakan pilihan yang masuk akal:
- Anda tidak dapat memenuhi syarat untuk pinjaman standar atau membutuhkan uang tunai dengan sangat cepat. Karena uang sudah sesuai dengan kebijakan dan segera tersedia, itu adalah sumber cepat dana segera untuk tungku baru, tagihan medis atau keadaan darurat lainnya, tanpa diperlukan pemeriksaan kredit. Bahkan jika Anda memenuhi syarat untuk pinjaman tradisional dari bank atau credit union, pinjaman asuransi jiwa bisa menjadi penghenti sementara yang berharga jika Anda tidak punya waktu untuk menunggu aplikasi Anda diproses. Ketika pinjaman tradisional datang, segera gunakan untuk membayar kembali pinjaman asuransi jiwa. Anda tidak mampu membayar premi tahunan polis Anda. Jangan biarkan polis asuransi jiwa hilang karena Anda tidak mampu membayarnya. Suatu pinjaman dapat menjaga kebijakan tetap berlaku selama manfaat kematian lebih besar dari jumlah pinjaman. Satu-satunya opsi pinjaman Anda yang lain memiliki tingkat bunga yang tinggi. Sebelum membayar suku bunga yang lebih tinggi untuk pinjaman atau menjaminkan jaminan tambahan untuk pinjaman tradisional, pertimbangkan untuk mengambil pinjaman polis asuransi jiwa, kata Bernstein. "Karena tidak ada persyaratan pinjaman seperti tanggal pembayaran, tanggal perpanjangan atau biaya lainnya, dibandingkan dengan pinjaman tradisional, pinjaman polis asuransi jiwa bisa sangat kompetitif, " katanya.
Garis bawah
Memilih jika dan ketika pinjaman asuransi jiwa tepat untuk Anda adalah subjektif, kata Reich. “Anda harus melihat mana yang lebih penting; kebutuhan mendesak akan uang tunai atau kebutuhan keluarga Anda untuk manfaat kematian. Pahami bahwa setiap pinjaman polis yang belum dibayar akan dikurangkan dari manfaat kematian, menghasilkan manfaat yang lebih kecil untuk keluarga Anda."
Sebelum meminjam asuransi jiwa Anda, mungkin ada baiknya berkonsultasi dengan penasihat keuangan untuk menimbang semua opsi dan hasil yang mungkin berdasarkan portofolio keuangan Anda. Untuk lebih lanjut, lihat Apa pro dan kontra dari pinjaman polis asuransi jiwa? dan 6 Cara Untuk Menangkap Nilai Tunai Dalam Asuransi Jiwa .
