Tidak ada yang gratis. Poin imbalan yang Anda dapatkan pada kartu kredit dan kartu debit Anda, kenyamanan karena tidak harus membawa banyak uang, membeli perlindungan, dan banyak fasilitas lain yang datang dengan menggunakan kartu jauh dari gratis. Tentu, Anda dapat membayar sebagian dari mereka melalui biaya tahunan atau pembayaran bunga, tetapi sebagian besar dari mereka dibiayai oleh pedagang. Bagaimana, Anda bertanya? Dalam bentuk biaya interchange, yang karena alasan tertentu dengan cepat dijuluki "biaya swipe" oleh politisi pada tahun 2010, ketika Kongres meloloskan RUU untuk mengaturnya. Dan meskipun pedagang membayar mereka, pada akhirnya mereka meneruskannya kepada Anda dalam bentuk harga yang lebih tinggi.
The Journey of the Swipe
Anda pergi ke toko favorit Anda untuk membeli baju must-have yang akan menjadi pakaian pesta Anda untuk musim panas. Kepala ke register untuk membayar, Anda mengeluarkan kartu kredit atau debit dan menggesek atau memasukkannya ke dalam mesin. Pada saat itu pedagang dikenakan biaya pertukaran atau gesek. Biasanya 1% hingga 3% dari biaya baju baru Anda, tetapi beberapa pedagang dikenakan biaya sebanyak 5%. Jika Anda membeli kemeja secara online, melalui situs web toko atau aplikasinya, mungkin akan dikenakan biaya pedagang hingga 0, 5% lebih tinggi.
Biaya ini mungkin tampak agak tinggi, tetapi bank dan perusahaan pemrosesan pembayaran, seperti Visa dan MasterCard, berpendapat bahwa ketika Anda menggesek atau mengiris kartu Anda, pedagang itu dibayar segera, tetapi kemungkinan besar akan menjadi minimal 30 hari— dan mungkin lebih lama — sebelum perusahaan kartu kredit menerima pembayaran Anda. Anda mungkin berpendapat bahwa bunga yang Anda keluarkan sebagai akibat dari saldo membayar untuk biaya itu. Namun, menurut perusahaan, bunga saja tidak menutupi biaya.
Statistik yang Mengejutkan
Pada 2018 pedagang membayar Visa dan MasterCard $ 60 miliar dalam biaya swipe — naik dari $ 25, 9 miliar pada 2012. Biaya ini rata-rata 23 sen untuk setiap transaksi. Untuk setiap $ 100 yang Anda habiskan, $ 4 dari itu telah dibayarkan kepada perusahaan kartu kredit, bahkan jika Anda membayar tunai. Pada 2016, untuk pertama kalinya, biaya gesek kartu kredit melebihi jumlah yang dibayarkan pelanggan dalam biaya cerukan: $ 33, 8 miliar hingga $ 33, 3 miliar.
Tambahkan biaya gesek yang dibayarkan ke American Express dan Discover, dan total tahunan melonjak menjadi $ 90 juta.
Biaya gesek seharusnya mencakup biaya pemrosesan pembayaran kartu kredit Anda. Namun, selama beberapa dekade, Koalisi Pembayaran Pedagang telah menempatkan kepercayaan yang hampir buta pada pemroses pembayaran mereka, dengan perjanjian yang tidak mengandung data yang dapat diverifikasi, memungkinkan banyak peluang bagi pedagang untuk mendapatkan bilked.
Reformasi
Adalah Senator AS Richard J. Durbin, Demokrat dari Illinois, yang menawarkan amandemen terhadap rancangan undang-undang yang berusaha untuk memungkinkan Federal Reserve untuk menetapkan biaya nilai tukar sementara membiarkan pedagang menetapkan jumlah minimum yang harus dikeluarkan oleh konsumen untuk menggunakan kartu. Itu berlalu pada Mei 2010. Akhirnya, pengecer dapat menawarkan diskon kepada pelanggan jika mereka membayar dengan uang tunai atau metode lain yang tidak disertai biaya gesek. Pada saat itu, Durbin berkata, "Dengan meminta biaya kartu debit masuk akal… bisnis kecil dan pelanggan mereka akan dapat menyimpan lebih banyak uang mereka sendiri."
Namun, perusahaan kartu kredit khawatir bahwa batasan biaya gesek yang diusulkan oleh Federal Reserve hanya 12 sen. Pada akhir Juni 2011, setelah lobi besar oleh kelompok-kelompok kepentingan khusus mewakili bank-bank besar, biaya gesekan maksimum dinaikkan menjadi 21 sen.
$ 90 juta
Total biaya swap yang dibayarkan pengecer ke perusahaan kartu kredit pada tahun 2018.
Efeknya
Kompromi membuat perusahaan kartu kredit menghela nafas lega, tetapi pedagang berpendapat bahwa tutup 21 sen tidak akan banyak membantu garis bawah mereka sambil memastikan bahwa konsumen tidak akan melihat adanya pengurangan harga. Tellingly, sebuah studi Kantor Akuntabilitas Pemerintah AS menemukan bahwa ketika Australia menurunkan biaya kartu kreditnya pada tahun 2003, itu tidak memiliki efek nyata pada harga barang dan jasa.
Apa yang terjadi di tahun-tahun berikutnya adalah bahwa pedagang membayar kurang dari dulu, tetapi perusahaan kartu sekarang membebankan biaya gesekan maksimum pada bahkan transaksi terkecil. Oleh karena itu, pedagang yang memproses transaksi yang lebih kecil tersebut mengalami peningkatan biaya.
Pada tahun 2018 pedagang mengalami kerugian yang mengecewakan ketika Mahkamah Agung memutuskan bahwa bisnis yang menerima kartu American Express tidak dapat menawarkan insentif kepada konsumen untuk membuat mereka menggunakan kartu dengan biaya gesek yang lebih rendah. Orang dalam industri melihat kerugian sebagai kemunduran untuk ambisi pedagang yang lebih besar mengambil biaya gesek dalam bentuk tindakan hukum.
Tetapi pada Juni 2018, gugatan class action lama (sejak 2005) oleh pedagang terhadap Visa, MasterCard dan beberapa bank penerbit besar yang menuduh bahwa perusahaan berkolusi untuk menetapkan biaya gesekan yang secara artifisial tinggi diselesaikan di luar pengadilan. Para terdakwa setuju untuk membayar para pedagang antara $ 5, 54 miliar dan $ 6, 24 miliar. Tidak jelas bagaimana uang itu akan dicairkan, tetapi pada tanggal 24 Januari 2019, Pengadilan Distrik AS untuk Distrik Timur New York memberikan persetujuan awal untuk penyelesaian tersebut. Sidang keadilan ditetapkan untuk 7 November 2019
Garis bawah
Perusahaan kartu kredit berpendapat bahwa biaya gesekan melayani pedagang dengan menawarkan perlindungan tertentu dan pembayaran instan, sementara pedagang percaya bahwa biaya tersebut terlalu tinggi. Yang tetap konstan adalah bahwa biaya ini diteruskan ke konsumen setiap kali mereka menggesek atau memotong kartu mereka.
