Daftar Isi
- Apa Harapan Orang Tua?
- Pertimbangkan Dinamika Keluarga
- Apakah Ada Inventarisasi Aset?
- Memberikan Pensiun Sendiri
- Perawatan Jangka Panjang dan Akhir Kehidupan
- Peranmu
Dengan lebih dari $ 30 triliun aset yang ditetapkan untuk berpindah tangan selama 30 hingga 40 tahun ke depan, penasihat keuangan dan klien mereka duduk di tebing transfer kekayaan terbesar dalam sejarah. Pada puncak Great Wealth Transfer yang menjulang, hingga 10% dari total kekayaan Amerika Serikat akan berpindah dari satu generasi ke generasi berikutnya setiap lima tahun, menurut laporan Accenture 2017.
Penasihat keuangan berada dalam posisi unik untuk membantu klien mereka terlibat dalam percakapan yang bermakna mengenai situasi keuangan orang tua yang menua dan dampak yang diinginkan klien mereka bahwa kekayaan mereka akan memiliki pada generasi yang mengikuti. Apakah klien Anda adalah anak-anak dari orang tua yang sudah lanjut usia atau orang tua itu sendiri, percakapan ini merupakan bagian integral untuk menjaga kekayaan klien Anda seperti perencanaan keuangan yang telah Anda bantu.
Terlibat secara proaktif dengan klien terkait transfer kekayaan adalah kunci untuk membangun kepercayaan dan untuk benar-benar membantu keluarga mengatasi masalah rumit dan sulit ini. Begini cara memulainya:
Pengambilan Kunci
- Ketika generasi Baby Boom memasuki masa pensiun, penasihat keuangan harus mulai memikirkan warisan dan perencanaan warisan ketika klien mereka memasuki usia yang lebih tua. Transfer kekayaan ke generasi yang lebih muda harus ditangani dengan pandangan ke arah minimalisasi pajak, memastikan aset berakhir sesuai dengan yang diinginkan, dan agar masalah keluarga diperhatikan. Selain meneruskan aset, klien yang menua harus mempertimbangkan asuransi perawatan jangka panjang untuk membantu membiayai biaya perawatan di rumah jompo dan perawatan di akhir hayat.
Apa Harapan Orang Tua?
Sementara setiap situasi keluarga berbeda, langkah pertama untuk mempertimbangkan adalah ke mana orang tua mengharapkan uang mereka untuk pergi. Idealnya, mereka akan menetapkan parameter untuk distribusi ketika mereka sedang melalui surat wasiat, dokumen perkebunan lainnya, dan dokumen penerima manfaat terbaru. Jika klien Anda tidak memiliki surat wasiat dan dokumen warisan lainnya, mereka tidak sendirian: jajak pendapat Gallup 2016 menemukan bahwa hanya 44% orang dewasa Amerika yang memiliki surat wasiat.
Tanpa dokumen di tempat, sulit bagi keluarga untuk menentukan apa keinginan orang tua untuk tanah mereka. Sementara surat wasiat harus dirancang oleh seorang pengacara kepercayaan dan waris, Anda harus mengetahui keinginan klien Anda dan, jika mungkin, mendorong mereka untuk mengembangkan rencana untuk warisan mereka yang masuk akal untuk situasi mereka - dan untuk tetap memperbaruinya secara teratur, terutama setelah peristiwa kehidupan yang signifikan.
Idealnya, anak-anak klien dan penerima manfaat lainnya harus mengetahui dokumen-dokumen ini dan, jika klien merasa nyaman dengan diskusi seperti itu, ke mana uang akan mengalir. Bahkan di hadapan dokumen perkebunan yang kokoh, kejutan-kejutan buruk di daerah ini setelah kematian sering kali dapat mengakibatkan hubungan yang rusak dan litigasi yang mahal.
Pertimbangkan Dinamika Keluarga
Berbicara tentang kematian tidak pernah mudah, meskipun banyak orang mungkin lebih suka membicarakan tentang kekayaan mereka. Sebuah studi Merrill Lynch / Age Wave baru-baru ini menemukan bahwa 61% wanita yang disurvei lebih suka berbicara tentang kematian mereka sendiri daripada keuangan mereka.
Sebagai penasihat keuangan, Anda bertanggung jawab untuk memulai percakapan. Pikirkan tentang pertukaran Anda sebelumnya dengan keluarga: apakah mereka berkomunikasi secara terbuka tentang kekayaan mereka? Jika jawabannya tidak, maka salah satu tujuan Anda sebagai penasihat haruslah membantu memfasilitasi diskusi jenis ini dengan cara yang nyaman bagi semua yang terlibat.
Apakah orang tua lebih dekat dengan satu anak pada khususnya, atau apakah satu anak cenderung untuk memimpin? Penting bagi keluarga untuk memutuskan siapa yang akan membantu orang tua dengan masalah keuangan seiring bertambahnya usia dan apa peran semua orang. Pertimbangkan masalah-masalah seperti surat kuasa atau kontak cadangan pada keputusan keuangan jika orangtua tidak mampu atau tidak mampu mengelola urusan mereka sendiri. Jika tidak ada anak atau anggota keluarga yang siap untuk mengambil peran ini, Anda dapat membantu orang tua menemukan profesional luar yang sesuai untuk membantu.
Demikian pula: seberapa pandainya orang tua secara finansial? Penyalahgunaan keuangan lansia merajalela. Sementara banyak penipuan dilakukan oleh orang luar, pelecehan dari anggota keluarga atau pengasuh juga biasa terjadi.
Apakah Ada Inventarisasi Aset?
Idealnya, orang tua memiliki pegangan pada semua yang mereka miliki. Mungkin mereka menggunakan pengatur keuangan online atau menyimpan laporan dari berbagai rekening investasi, bank dan pensiun.
Prioritas Anda harus memastikan bahwa tidak hanya orang tua, tetapi anggota keluarga yang tepat adalah "dalam lingkaran" mengenai aset orang tua, sebagaimana diperlukan. Ini sangat penting jika ada kemungkinan bahwa orang tua akan kehilangan fasilitas mental mereka dalam waktu dekat. Daftar ini harus mencakup:
- Real estat: baik tempat tinggal utama maupun investasi atau properti rekreasiRekening pensiun seperti IRA, anuitas, dan 401 (k) kebijakan Asuransi
Dapatkah Orang Tua Memberikan Pensiun Sendiri?
Dengan lansekap bergeser di sekitar pensiun dan tunjangan pemerintah, banyak yang bahkan tidak yakin apakah mereka dapat menyediakan bagi diri mereka sendiri di masa pensiun. Pada iklan, orang dewasa menghabiskan $ 46.000 per tahun selama masa pensiun mereka, tetapi sepertiga orang Amerika usia pensiun memiliki kurang dari $ 10.000 yang disimpan. Sementara beberapa program bantuan membantu untuk menutup kesenjangan itu, banyak anak-anak dipaksa untuk turun tangan dan memberikan bantuan keuangan bagi orang tua mereka seiring bertambahnya usia. Penting bagi anak-anak dan orang tua untuk merancang rencana keuangan yang mengakomodasi harapan satu sama lain.
Perawatan Jangka Panjang dan Akhir Kehidupan
Sementara Medicare dapat membantu dengan banyak biaya kesehatan, pensiunan harus menanggung sekitar 35% dari biaya medis mereka rata-rata. Itu berjumlah lebih dari $ 18.000 per tahun, termasuk perawatan akhir hidup, menurut Biro Riset Ekonomi Nasional.
Apakah orang tua memiliki asuransi perawatan jangka panjang? Jika tidak, apakah masuk akal untuk membelinya dalam hal usia, kesehatan, dan biayanya? Kalau tidak, apakah mereka dalam posisi untuk mengasuransikan diri? Meskipun perencanaan untuk biaya pensiun bisa menjadi pengalaman yang menakutkan, penting untuk berdiskusi tentang biaya medis jauh sebelum kebutuhan dipaksakan pada keluarga.
Peranmu
Sementara beberapa di atas mungkin tampak di luar peran khas penasihat keuangan, penting bagi Anda untuk membantu keluarga klien Anda mempertimbangkan apa yang mungkin terjadi di masa depan. Sebagai pihak ketiga yang tidak memihak dan ahli keuangan, Anda menawarkan perspektif yang tak ternilai dan dapat membantu klien Anda memahami bagaimana keluarga lain menangani masalah ini.
Menurut PwC, lebih dari setengah aset klien biasanya hilang ketika mereka ditransfer dari satu generasi ke generasi berikutnya, seringkali karena ahli waris tidak memiliki hubungan yang kuat dengan penasihat orang tua mereka. Dari perspektif bisnis, terutama jika orang tua adalah klien Anda, perencanaan proaktif dengan banyak pemangku kepentingan juga bisa menjadi kunci untuk hubungan antar generasi yang lebih lama.
Membantu keluarga dengan transisi kekayaan dan masalah keuangan terkait adalah layanan hebat untuk ditawarkan kepada klien Anda. Pengetahuan dan perspektif Anda dapat menjadikan Anda fasilitator yang sangat baik dalam diskusi keluarga yang sering kali sulit ini dan dapat membantu Anda memupuk hubungan dengan generasi keluarga berikutnya.
