Kurangnya kesiapan pensiun di kalangan pekerja Amerika menerima banyak perhatian di media dan memang begitu. Tergantung pada studi yang Anda baca ini adalah masalah keparahan yang berbeda-beda. Mengumpulkan telur sarang pensiun adalah sulit di dunia saat ini di mana rencana kontribusi yang ditetapkan adalah kendaraan tabungan pensiun utama bagi banyak dari kita.
Setelah Anda mencapai pensiun dan bahkan jika Anda telah menabung cukup banyak, itu belum lancar. Sama pentingnya dengan menabung cukup untuk pensiun, mengelola proses penarikan tabungan pensiun Anda sama pentingnya. Bagi banyak dari mereka, mereka mungkin pensiun hampir selama karier mereka masih ada. Bagaimana Anda menghasilkan uang selama 30 tahun atau lebih? Ini adalah area di mana penasihat keuangan yang berpengetahuan luas di bidang ini benar-benar dapat menambah nilai bagi klien mereka.
Sumber Pendapatan Pensiun
Bagian utama dari proses ini adalah melihat semua berbagai sumber daya yang tersedia bagi klien untuk membiayai biaya pensiun mereka. Ini mungkin termasuk banyak dari yang berikut:
- Rekening tabungan kesehatan (HSA)
Pasti ada sumber daya lain tetapi ini adalah yang paling umum di luar sana. Seorang penasihat keuangan harus dapat mengambil sumber dari daftar ini bersama dengan informasi lain dan menentukan jenis pendapatan dan arus kas apa yang mungkin akan dapat dihasilkan klien selama masa pensiun. Tentu saja mereka perlu membuat beberapa asumsi dalam hubungannya dengan klien tentang bagaimana uang akan diinvestasikan selama masa pensiun.
Kebutuhan Penghasilan Pensiun
Mudah-mudahan klien telah melakukan semacam anggaran pensiun dan memiliki gagasan tentang apa kebutuhan pendapatan mereka selama masa pensiun. Hal-hal seperti biaya hidup, perjalanan, biaya medis dan sejenisnya harus dimasukkan. Begitu juga perubahan gaya hidup, seperti merelokasi dan / atau merampingkan tempat tinggal mereka.
Jaminan Sosial dan Pensiun
Jaminan Sosial dan kemungkinan keputusan pensiun harus dibuat atau setidaknya konsekuensi dari membuat satu pilihan atau yang lain harus dipertimbangkan di sini. Dalam hal Jaminan Sosial, kapan klien akan mengambil manfaatnya? Bisakah mereka menunggu hingga usia pensiun penuh atau bahkan usia 70? Jika mereka sudah menikah, apakah salah satu dari strategi klaim yang tersedia untuk pasangan menikah sesuai dengan situasi mereka?
Adapun pensiun, jika klien memiliki satu, opsi seperti mengambil lump-sum versus aliran pembayaran seumur hidup perlu dianalisis jika kedua opsi tersedia.
Berapa banyak yang harus ditarik?
Setelah klien dan penasihat keuangan telah melalui langkah-langkah yang diuraikan di atas sekarang saatnya untuk mulai merencanakan strategi penarikan. Ini mengasumsikan bahwa berbagai sumber keuangan klien cukup untuk mendukung gaya hidup mereka atau, jika tidak, bahwa penyesuaian dalam pengeluaran yang direncanakan telah dilakukan.
Banyak program perencanaan pensiun dan kalkulator online akan melihat penarikan sebagai sesuatu yang tetap baik secara nominal atau disesuaikan dengan inflasi. Pada kenyataannya ini mungkin tidak terjadi dan penarikan dapat bervariasi.
Sebagai contoh, sebelumnya dalam masa pensiun, klien mungkin bekerja dan menarik gaji meskipun itu hanya paruh waktu. Ini akan mengurangi jumlah yang dibutuhkan dari rekening pensiun mereka dan akan memungkinkan mereka untuk menunda pengajuan untuk Jaminan Sosial. Begitu mereka mencapai usia 70 ½ pemerintah akan menentukan, setidaknya sebagian, strategi penarikan yaitu distribusi minimum yang disyaratkan (RMD) untuk akun IRA dan 401 (k) dan rencana pensiun serupa lainnya.
Akun mana dan Dalam Urutan Apa?
Bergantung pada situasi klien, mereka mungkin memiliki beberapa rekening pensiun untuk menarik dana. Beberapa mungkin ditangguhkan pajak seperti IRA tradisional atau akun 401 (k) dan penarikan dikenakan pajak pada tarif pajak marginal tertinggi klien. Akun Roth, dengan asumsi aturan dipatuhi, memberikan penarikan bebas pajak seperti halnya akun HSA ketika digunakan untuk menutup biaya medis yang memenuhi syarat.
Investasi kena pajak yang dihargai dikenai pajak berdasarkan tingkat keuntungan modal preferensial selama mereka ditahan selama setidaknya satu tahun dan satu hari. Kebijakan konvensional mungkin mengatakan menunda pembayaran pajak selama mungkin dan juga untuk selalu mengambil dana dari sumber dengan dampak pajak paling sedikit. Keduanya masuk akal sampai titik tertentu, tentu nilai waktu pokok uang mengatakan bahwa menunda pajak ke masa depan adalah ide yang baik.
Namun, mungkin masuk akal untuk membayar pajak tambahan sekarang untuk mengurangi pajak di jalan dan memasuki masa pensiun. Sebagai contoh, jika klien berada dalam golongan pajak yang relatif rendah dalam pensiun tetapi sebelum usia 70½ mungkin masuk akal untuk mengubah beberapa uang IRA tradisional mereka ke Roth IRA. Ini akan menyebabkan pertambahan pajak segera pada tahun-tahun tersebut tetapi mungkin dapat mengurangi jumlah RMD dari akun tersebut di kemudian hari. Jika klien tidak memerlukan uang RMD untuk mendukung gaya hidup mereka, ini memungkinkan lebih banyak uang untuk tetap diinvestasikan dan distribusi hasil yang lebih rendah akan menghasilkan pajak yang lebih rendah setiap tahun.
Pendekatan Bucket
Pendekatan ember untuk pensiun memerlukan pengaturan tiga ember atau bagian dari telur sarang pensiun Anda. Ember nomor satu akan mengandung cukup uang tunai atau risiko sangat rendah, investasi pendapatan tetap jangka pendek untuk mendanai beberapa tahun dari kebutuhan yang Anda perkirakan dalam masa pensiun. Hal ini memungkinkan untuk ketenangan pikiran dan menghilangkan kebutuhan bagi klien untuk masuk ke dalam investasi saham untuk mendanai pensiun mereka selama pasar yang menurun.
Ember berikutnya akan berisi investasi yang cukup berisiko yang akan menawarkan sedikit pertumbuhan atau penghasilan. Ini mungkin termasuk investasi pendapatan tetap berkualitas tinggi, saham yang membayar dividen atau reksadana seimbang berisiko menengah misalnya.
Ember terakhir akan berisi kendaraan pertumbuhan seperti reksadana saham dan dana yang diperdagangkan di bursa (ETF) dan bagian portofolio ini akan dirancang untuk pertumbuhan yang sebagian besar pensiunan harus dapat membuat uang mereka bertahan selama masa pensiun mereka.
Diperlukan strategi untuk mengisi kembali ember pertama dan akan bervariasi dari klien ke klien. Faktor-faktor seperti akun kena pajak dan pajak tangguhan juga perlu diperhitungkan.
Garis bawah
Mencabut tabungan pensiun Anda bukanlah tugas yang harus dianggap enteng. Mungkin ada keuntungan pajak yang signifikan untuk mengambil penarikan dari satu akun ke akun lainnya. Urutan penarikan juga dapat bervariasi berdasarkan keadaan klien di berbagai tahap pensiun. Seorang penasihat keuangan yang berpengetahuan luas di bidang ini dapat menjadi aset yang bagus bagi klien mereka.
