Apa itu Pinjaman Subprime?
Pinjaman subprime adalah jenis pinjaman yang ditawarkan pada tingkat di atas prima untuk individu yang tidak memenuhi syarat untuk pinjaman tingkat prima. Cukup sering peminjam subprime ditolak oleh pemberi pinjaman tradisional karena peringkat kredit mereka yang rendah atau faktor-faktor lain yang menunjukkan bahwa mereka memiliki peluang yang wajar untuk gagal bayar atas pembayaran utang.
Pengambilan Kunci
- Pinjaman subprime memiliki suku bunga yang lebih tinggi daripada suku bunga utama. Peminjam subprime umumnya memiliki peringkat kredit yang rendah atau orang-orang yang dianggap sebagai kemungkinan gagal bayar atas pinjaman. Suku bunga Subprime dapat bervariasi di antara para pemberi pinjaman, jadi itu ide yang baik untuk berbelanja. sekitar sebelum memilih satu.
Bagaimana Pinjaman Subprime Bekerja
Ketika bank-bank saling meminjamkan uang di tengah malam untuk menutupi persyaratan cadangan mereka, mereka saling membebankan tingkat bunga utama, tingkat bunga berdasarkan tingkat dana federal yang ditetapkan oleh Komite Pasar Terbuka Federal Federal Reserve Bank. Seperti yang dijelaskan situs web The Fed, "Meskipun Federal Reserve tidak memiliki peran langsung dalam menetapkan suku bunga utama, banyak bank memilih untuk menetapkan suku bunga utamanya berdasarkan tingkat target tingkat dana federal - tingkat yang dibebankan bank satu sama lain untuk pinjaman jangka pendek - dibentuk oleh Komite Pasar Terbuka Federal."
Dari tahun 1947 hingga 2019 tarif perdana berfluktuasi dari 1, 75% menjadi 21, 5% menjadi 5, 25% (per Agustus 2019). Pada pertemuan terakhir pada 18 September 2019, The Fed menurunkan tingkat dana federal menjadi 1, 75% menjadi 2%, yang dapat menurunkan suku bunga acuan ke level 5%.
5, 25%
Kurs utama AS sebagaimana ditetapkan pada 31 Juli 2019.
Suku bunga utama memainkan peran besar dalam menentukan bunga yang dibebankan bank kepada peminjam mereka. Secara tradisional, perusahaan dan lembaga keuangan lainnya menerima kurs yang sama atau sangat dekat dengan kurs utama. Pelanggan ritel dengan kredit yang baik dan riwayat kredit yang kuat yang mengambil hipotek, pinjaman usaha kecil, dan kredit mobil menerima tarif sedikit lebih tinggi dari, tetapi berdasarkan pada, tarif utama. Pelamar dengan skor kredit rendah atau faktor risiko lain ditawarkan suku bunga oleh pemberi pinjaman yang secara signifikan lebih tinggi dari suku bunga primer - maka istilah "pinjaman subprime."
Jumlah bunga tertentu yang dibebankan pada pinjaman subprime tidak ditetapkan. Pemberi pinjaman yang berbeda mungkin tidak mengevaluasi risiko peminjam dengan cara yang sama. Ini berarti peminjam pinjaman subprime memiliki kesempatan untuk menghemat uang dengan berbelanja. Namun, menurut definisi, semua suku bunga pinjaman subprime lebih tinggi daripada suku bunga utama.
Juga, peminjam mungkin secara tidak sengaja tersandung ke dalam pasar pinjaman subprime dengan, misalnya, menanggapi hipotek ketika mereka benar-benar memenuhi syarat untuk tingkat yang lebih baik daripada yang ditawarkan ketika mereka menindaklanjuti iklan. Peminjam harus selalu memeriksa untuk melihat apakah mereka memenuhi syarat untuk tingkat yang lebih baik daripada yang mereka tawarkan.
Suku bunga yang lebih tinggi pada pinjaman subprime dapat diterjemahkan ke dalam puluhan ribu dolar dalam pembayaran bunga tambahan selama masa hipotek.
Pertimbangan Khusus untuk Pinjaman Subprime
Pada pinjaman jangka besar, seperti hipotek, persentase poin bunga tambahan sering diterjemahkan menjadi pembayaran bunga ekstra puluhan ribu dolar selama masa pinjaman. Ini dapat mempersulit pembayaran pinjaman subprime bagi peminjam berpendapatan rendah, seperti yang terjadi pada akhir tahun 2000-an. Pada 2007, banyak peminjam yang memiliki hipotek subprime mulai mengalami default. Pada akhirnya, krisis subprime ini merupakan kontributor signifikan terhadap krisis keuangan dan resesi besar berikutnya. Akibatnya, sejumlah bank besar keluar dari bisnis pinjaman subprime. Namun, baru-baru ini, ini mulai berubah.
Sementara lembaga keuangan mana pun dapat menawarkan pinjaman dengan tarif subprime, ada pemberi pinjaman yang fokus pada pinjaman subprime dengan tarif tinggi. Dapat diperdebatkan, pemberi pinjaman ini memberi peminjam yang mengalami kesulitan mendapatkan suku bunga rendah kemampuan untuk mengakses modal untuk berinvestasi, mengembangkan bisnis mereka, atau membeli rumah.
Pinjaman subprime sering dianggap sebagai pinjaman predatory, yang merupakan praktik memberikan pinjaman kepada peminjam dengan suku bunga yang tidak masuk akal dan mengunci mereka ke dalam utang atau meningkatkan kemungkinan gagal bayar. Namun demikian, mendapatkan pinjaman subprime mungkin merupakan pilihan yang masuk akal jika pinjaman tersebut dimaksudkan untuk melunasi hutang dengan tingkat bunga yang lebih tinggi, seperti kartu kredit, atau jika peminjam tidak memiliki cara lain untuk memperoleh kredit.
