Banyak orang Amerika belum menabung dalam jumlah yang cukup untuk pensiun dengan nyaman. Penasihat keuangan dapat membantu klien mereka menentukan tidak hanya kapan harus pensiun, tetapi juga jika mereka harus mempertimbangkan bekerja setidaknya paruh waktu di tahun-tahun awal mereka dalam masa pensiun.
Berikut adalah beberapa pertanyaan yang harus ditanyakan oleh penasihat keuangan untuk memulai proses perencanaan pensiun dengan klien mereka.
Seperti Apa Gaya Hidup Pensiun Ideal Anda?
Ini adalah saat yang tepat untuk membuat klien Anda bermimpi besar dan memvisualisasikan apa yang ingin mereka lakukan begitu mereka pensiun. Ini dapat mencakup perjalanan, pindah ke lokasi yang berbeda, melakukan kegiatan amal dan pelayanan masyarakat atau sejumlah kegiatan lainnya. Saat ini, ini mungkin juga berarti berhenti dari pekerjaan mereka dan memulai bisnis di bidang yang mereka sukai.
Penting bagi klien dan penasihat keuangan mereka untuk memahami berapa biaya gaya hidup pensiun yang mereka inginkan. Sementara ada aturan praktis mengenai persentase pendapatan pra-pensiun mereka, pensiunan biasanya menghabiskan pensiun, semua orang berbeda. Selanjutnya, pengeluaran ini tidak linier. Seringkali, tahun-tahun awal pensiun cenderung lebih aktif dalam hal-hal seperti bepergian, tetapi jenis kegiatan ini mungkin sedikit melambat seiring bertambahnya usia orang. Pendekatan terbaik adalah meminta klien Anda mempertimbangkan faktor-faktor seperti di mana mereka akan tinggal, apakah mereka akan merampingkan (atau memperbesar) rumah mereka, kegiatan mereka, dan faktor-faktor lainnya. Singkatnya, mereka perlu menyiapkan anggaran pensiun.
Bagaimana Anda Mendanai Dana Pensiun?
Penasihat keuangan harus membantu klien mereka mendapatkan semua sumber daya keuangan yang tersedia bagi mereka untuk membiayai pensiun mereka. Ini dapat mencakup hal-hal seperti:
- Akun investasi kena pajakAkun pensiun seperti IRA, rencana 401 (k), 403 (b) dan rencana pensiun di tempat kerja lainnyaStok opsi atau unit stok terbatas dari atasan mereka. Minat dalam bisnis
Pasti ada aset keuangan lain yang tersedia untuk pensiun juga. Kuncinya di sini adalah untuk membantu klien menentukan jenis arus kas pensiun yang sedang berlangsung yang akan diterjemahkan berbagai aset keuangan mereka. Ini juga saat yang tepat untuk menjalankan proyeksi perencanaan keuangan untuk membantu menentukan berapa banyak pendapatan yang dapat didukung dan untuk berapa lama. Proyeksi ke setidaknya usia 100 tentu bijaksana mengingat peningkatan harapan hidup.
Idealnya, pertanyaan-pertanyaan ini harus mulai ditangani setidaknya 10 tahun sebelum pensiun dan kemudian ditinjau kembali secara berkala ketika pensiun semakin dekat. Jika uang pensiun tidak dapat mendukung gaya hidup yang diinginkan maka pilihan harus dibuat. Ini mungkin termasuk bekerja sedikit lebih lama, bekerja paruh waktu di masa pensiun, mengurangi biaya yang diantisipasi dan menabung lebih banyak di tahun-tahun yang tersisa hingga pensiun. Semakin lama waktu sampai pensiun, semakin banyak waktu klien dan penasihat keuangan mereka harus membuat penyesuaian yang diperlukan untuk rencana keuangan klien.
Akun Pensiun Yang Akan Anda Tekan Pertama?
Untuk klien dengan banyak akun, ini adalah pertanyaan penting untuk diatasi. Jawabannya juga dapat berubah seiring waktu ketika situasi klien berubah. Beberapa pensiunan mungkin secara otomatis mengetuk akun dengan tagihan pajak terendah terlebih dahulu. Namun, dalam hal perencanaan pensiun jangka panjang secara keseluruhan, ini mungkin bukan jawaban yang optimal.
Untuk klien yang lebih muda dari usia di mana diperlukan distribusi minimum (RMD) mulai (usia 70 ½) mungkin masuk akal, misalnya, bagi mereka untuk menyadap akun pensiun pajak tangguhan setidaknya sampai batas tertentu. Ini terutama benar jika pendapatan mereka relatif rendah dan mereka memiliki ruang untuk penghasilan lebih banyak dalam kelompok pajak mereka saat ini. Ini juga akan berfungsi untuk mengurangi RMD mereka di jalan, yang bermanfaat jika mereka benar-benar tidak membutuhkan pendapatan ini.
Hal-hal dapat berubah dari tahun ke tahun, misalnya, jika klien memiliki biaya medis yang tinggi yang memungkinkan sebagian dari mereka dapat dikurangkan dari pajak. Mereka dapat mempertimbangkan untuk mengambil lebih banyak dari akun pajak tangguhan mereka karena pengurangan medis dapat mengimbangi pajak yang jatuh tempo pada distribusi ini.
Kapan Anda Akan Mengambil Jaminan Sosial?
Ini adalah pertanyaan kritis dan yang (benar) menerima lebih banyak perhatian setiap tahun di media keuangan. Manfaat Jaminan Sosial dapat diambil sejak usia 62. Menunggu sampai usia pensiun penuh (FRA) mereka dari 66 dan dua bulan, (67 jika lahir pada tahun 1960 atau lebih baru) menghasilkan manfaat yang sekitar 30% lebih tinggi. Menunggu hingga usia 70 menambahkan sekitar 32% lagi untuk manfaat. Tidak hanya manfaat yang lebih tinggi tetapi setiap kenaikan biaya hidup akan lebih tinggi karena didasarkan pada jumlah manfaat yang lebih tinggi.
Bagi mereka yang bekerja, pendapatan apa pun di atas $ 16.920 (untuk 2018) akan menghasilkan pengurangan $ 1 dalam manfaat Anda untuk setiap $ 2 dalam pendapatan di atas jumlah itu. Pembatasan ini hilang begitu Anda mencapai usia FRA.
Selain itu, ada berbagai strategi klaim untuk pasangan menikah yang dapat bekerja dengan baik, tergantung pada situasi klien. Penasihat keuangan harus membantu klien mereka menentukan waktu terbaik dan strategi klaim untuk situasi mereka.
Bagaimana Anda Membayar Perawatan Kesehatan?
Biaya perawatan kesehatan akan terdiri dari sebagian besar pengeluaran pensiun bagi banyak orang. Perusahaan yang menawarkan tunjangan kesehatan pensiunan menjadi semakin langka. Bahkan entitas negara bagian dan kota kemungkinan harus memikirkan kembali manfaat ini di tahun-tahun mendatang.
Biaya medis pensiunan harus diperhitungkan dalam perencanaan pensiun klien Anda atau kalau tidak mereka akan kehabisan uang. Salah satu metode pendanaan biaya perawatan kesehatan pensiun adalah dengan menggunakan Health Savings Account (HSA) jika klien memiliki akses ke sana melalui rencana asuransi yang dapat dikurangkan tinggi di tempat kerja atau secara pribadi. Akun ini memungkinkan kontribusi pajak tangguhan dan penarikan bebas pajak untuk biaya medis yang memenuhi syarat. Idealnya, klien akan mendanai akun saat bekerja dan menggunakan uang saku untuk mendanai biaya medis saat ini, memungkinkan saldo digunakan untuk suplemen Medicare dan biaya lainnya.
Garis bawah
Mengajukan pertanyaan klien Anda dapat membantu memastikan bahwa mereka berada dalam kondisi keuangan terbaik saat mendekati masa pensiun. Mengatasi pertanyaan yang diuraikan di atas dan banyak lainnya sangat penting untuk perencanaan pensiun mereka.
