401 (k) rollover lebih umum dari yang Anda kira. Seperti kotak-kotak berdebu di loteng, banyak orang memiliki rencana yang disponsori majikan dari pekerjaan sebelumnya, seperti 401 (k), tergeletak di sekitar. Bukan hal yang aneh lagi untuk berbicara dengan seseorang yang telah bekerja di beberapa perusahaan selama 10 tahun terakhir — yang mengindikasikan dunia perusahaan yang bergerak cepat dan kecenderungannya yang kacau untuk lebih menyukai garis bawah daripada orang-orang yang mengendarainya.
Jika Anda telah berpartisipasi dalam rencana yang disponsori perusahaan dan pekerjaan Anda telah berakhir (secara sukarela atau tidak), Anda kemungkinan besar memiliki rencana duduk dalam limbo investasi. Jika ya, Anda harus memilih apa yang harus dilakukan dengannya, dan rollover adalah salah satu opsi.
Pengambilan Kunci
- Sebelum memutuskan bahwa rollover tepat untuk Anda, periksa semua opsi Anda. Pastikan Anda memahami bagaimana biaya paket akan berubah jika Anda menggulirkan dana Anda. Pertimbangkan kemungkinan konversi Roth, ubah sebelum pajak menjadi dolar setelah pajak.
Sebelum Anda Memutar 401 (k), Pahami Rencana Anda
Rencana 401 (k) adalah rekening tabungan kontribusi pasti yang diuntungkan pajak (bukan program pensiun imbalan pasti), sebagaimana diatur dalam bagian 401 (k) dari Kode Pendapatan Internal. Kontribusi karyawan maksimum pada tahun 2020 adalah $ 19.500 (atau $ 26.000 untuk mereka yang berusia 50 tahun atau lebih, ketika kontribusi tambahan ditambahkan). Paket-paket ini dapat memiliki komponen sebelum pajak atau komponen setelah pajak. Biasanya, banyak sekali investasi tersedia sebagai opsi untuk menumbuhkan aset pensiun Anda, agar sesuai dengan toleransi risiko Anda.
$ 19.500 atau $ 26.000
Kontribusi karyawan maksimum pada tahun 2020 menjadi 401 (k), dengan jumlah yang lebih tinggi hanya tersedia bagi mereka yang berusia 50 tahun ke atas.
Lima Pertanyaan untuk Ditanyakan
Mengetahui apa yang harus dilakukan dengan rencana Anda dari mantan majikan sangat tergantung pada keadaan di mana Anda menemukan diri Anda. Anda harus selalu berkonsultasi dengan penasihat pajak atau keuangan profesional sebelum membuat keputusan. Berikut adalah lima pertanyaan yang harus Anda tanyakan untuk membiarkan cahaya masuk ke loteng 401 (k) Anda.
Apa Pilihan Saya?
Ini adalah pertanyaan yang paling penting. Jawabannya, tergantung pada keinginan dan keadaan Anda, bisa menjadi salah satu dari empat berikut, hanya dua yang melibatkan rollover.
- Simpan uang di tempat itu, jika diizinkan. Anda tidak lagi dapat memberikan kontribusi ke akun, tetapi Anda dapat mengubah cara Anda mengalokasikan dana untuk investasi. Opsi ini juga memungkinkan Anda melakukan penarikan bebas penalti berdasarkan kriteria tertentu. Tanyakan kepada administrator, karena setiap paket berbeda. Gulung uang ke dalam paket 401 (k) Anda saat ini, jika diizinkan. Ini akan menghentikan akun lama Anda. Tindakan ini memberi Anda kontrol atas kontribusi dan opsi investasi untuk dana sekali lagi, meskipun Anda tentu saja tunduk pada ketentuan rencana baru Anda. Kas keluar. Opsi ini bisa menjadi cara yang sangat mahal untuk menggunakan uang Anda, karena dana akan dikenakan pajak dan penalti yang mungkin berlaku. Sebagai contoh, katakanlah seorang warga Michigan berusia 45 tahun sedang menguangkan akunnya sebesar $ 10.000. Ini akan dikenakan pajak penghasilan biasa. Kami akan menganggap dia berada di braket 24% (pada 2018 itu berarti $ 82.501 hingga $ 157.500 dalam penghasilan kena pajak). Ada juga penalti 10%, karena dia di bawah 59½, dan jangan lupa lagi 4, 25% untuk pajak negara bagian Michigan, sebesar 38, 25%. Untuk menggunakan $ 10.000 akan dikenakan biaya $ 3.825. Gulung uang itu ke dalam rekening pensiun perorangan (IRA). Ini bisa berarti IRA tradisional atau Roth, tergantung pada bagaimana kontribusi Anda dibuat. Melakukan ini, seorang investor membuka pintu ke strategi investasi yang fleksibel, berbeda dengan opsi satu ukuran untuk semua dalam 401 (k). Namun, bisa ada kekurangannya. Ingatlah bahwa Anda dapat membuat kontribusi 2019 ke IRA hingga hari pajak (15 April 2020), sementara kontribusi 401 (k) harus dilakukan pada akhir tahun kalender.
401 (k) kontribusi harus dilakukan pada akhir tahun kalender, tetapi kontribusi IRA dapat dibuat sampai hari pajak (15 April) tahun berikutnya.
Berapa Biaya Sekarang dalam Rencana Saya?
Saya selalu terkejut bahwa orang-orang berpikir 401 (k) mereka adalah "gratis." Saya tidak pernah menemukan investasi yang gratis. Perusahaan investasi tidak menginvestasikan uang Anda secara gratis. Peraturan Departemen Tenaga Kerja AS 408 (b) (2) mewajibkan pengusaha untuk mengungkapkan biaya — yang mencakup rasio pengeluaran investasi, biaya penyedia rencana, biaya administrasi, dan biaya lain-lain lainnya — kepada setiap peserta.
Jika Saya Melakukan Rollover, Bagaimana Biaya Akan Berubah?
Setiap profesional investasi diwajibkan oleh Otoritas Pengatur Industri Keuangan (FINRA) untuk mengungkapkan biaya yang terkait dengan setiap investasi secara cukup rinci sehingga investor jelas memahami kewajibannya.
Apakah Konversi Roth Sesuatu yang Harus Saya Pertimbangkan?
IRS memungkinkan Anda untuk mengubah jumlah aset pensiun sebelum pajak Anda menjadi kontribusi Roth setelah pajak. Sebelum 2010 hanya mereka yang memiliki penghasilan bruto disesuaikan di bawah $ 100.000 yang memenuhi syarat untuk konversi. Sekarang tidak ada batasan pendapatan, tetapi ada banyak aturan dan implikasi pajak yang harus diperhatikan.
Jika Saya Melakukan Rollover, Keuntungan Apa yang Saya Sadari?
Ini akan membuat percakapan tentang "mengapa" dari rollover. Investor harus mencocokkan diri mereka dengan seorang profesional yang mengerti apa yang mereka coba capai. Seorang penasihat harus mendiskusikan pro dan kontra mengenai rollover berdasarkan situasi spesifik dan terkini investor.
Garis bawah
Uang pensiun Anda penting. Ketahui opsi Anda sepenuhnya. Bertemu dengan akuntan Anda jika penasihat keuangan Anda tidak mengetahui masalah pajak, dan, seperti biasa, jangan lakukan apa pun yang Anda tidak yakin atau tidak nyaman dengannya. Keuntungan dan kerugian dari kedua rollover dan konversi Roth banyak, jadi tindakan terbaik Anda adalah mengerjakan pekerjaan rumah, mengetahui aturannya, dan mencari saran profesional.
