Ketika seorang karyawan meninggalkan pekerjaan karena pensiun atau pemutusan hubungan kerja, pertanyaan tentang apakah harus mengganti 401 (k) atau rencana yang disponsori oleh perusahaan dengan cepat mengikuti. Rencana 401 (k) dapat diserahkan kepada sponsor rencana semula, digulirkan ke IRA tradisional atau Roth, didistribusikan sebagai pembayaran tunai sekaligus, atau ditransfer ke rencana 401 (k) majikan baru.
Setiap opsi untuk 401 (k) lama memiliki kelebihan dan kekurangan, dan tidak ada satu pun pilihan yang paling cocok untuk semua karyawan. Namun, jika seorang karyawan mempertimbangkan opsi untuk mentransfer paket 401 (k) lama ke perusahaan 401 (k) yang baru, langkah-langkah tertentu diperlukan.
Pengambilan Kunci
- Dalam beberapa kasus, rencana majikan baru Anda mungkin tidak menerima rollover dari 401 (k) lain, jadi tanyakan kepada departemen SDM perusahaan baru Anda tentang hal ini. Keuntungan terbesar dalam melakukan rollover adalah kesederhanaan manajemen yang diberikan dengan menjaga semua dana Anda dalam satu tempat. Kerugian terbesar dalam melakukan rollover adalah bahwa opsi investasi Anda dibatasi oleh bagaimana rencana dijalankan; Anda tidak banyak bicara dalam memilih alokasi aset.
Berguling ke 401 Baru (k)
Langkah pertama dalam mentransfer 401 (k) lama ke rencana pensiun yang memenuhi syarat dari majikan baru adalah berbicara dengan sponsor rencana baru, kustodian, atau manajer sumber daya manusia yang membantu karyawan dengan mendaftar dalam rencana 401 (k). Karena tidak setiap rencana yang disponsori majikan menerima transfer dari luar 401 (k), penting bagi karyawan baru untuk bertanya apakah opsi tersebut tersedia dari majikan baru. Jika paket tidak menerima transfer 401 (k), karyawan harus memilih salah satu dari tiga opsi lain untuk saldo akun 401 (k).
Jika rencana pemberi kerja yang baru menerima 401 (k) transfer dari perusahaan lain, seringkali ada sejumlah besar dokumen yang harus diselesaikan oleh karyawan. Dokumen disediakan oleh sponsor rencana baru atau kontak sumber daya manusia dan memerlukan nama, tanggal lahir, alamat, nomor Jaminan Sosial, dan informasi pengidentifikasi karyawan lainnya.
Selain itu, formulir transfer 401 (k) harus memberikan rincian rencana perusahaan lama, termasuk jumlah total yang akan ditransfer, pilihan investasi yang disimpan dalam akun, tanggal kontribusi dimulai dan dihentikan, dan jenis kontribusi, seperti sebelum pajak atau Roth. Sponsor rencana baru juga dapat meminta karyawan untuk membuat instruksi investasi baru untuk akun yang ditransfer pada formulir. Setelah formulir transfer selesai, dapat dikembalikan ke sponsor rencana untuk diproses.
Setelah sponsor paket baru dan lama menyetujui transfer, sponsor paket lama mendistribusikan saldo akun 401 (k) kepada sponsor paket baru dalam bentuk cek. Setelah cek diterima, sponsor paket baru menyetor cek, dan investasi dibeli sesuai dengan pilihan paket baru karyawan.
Transfer dari satu 401 (k) ke yang lain adalah transaksi bebas pajak, dan tidak ada penalti penarikan dini yang dinilai.
Bergulir dari satu 401 (k) ke yang lain tidak dikenakan biaya apa pun, juga tidak memicu penalti penarikan awal.
Keuntungan Mentransfer
Keuntungan terbesar dari mentransfer 401 (k) lama ke dalam rencana dengan majikan baru adalah kemudahan manajemen. Alih-alih melacak pilihan investasi, kinerja, atau laporan untuk beberapa akun, transfer membuat satu akun yang dapat dengan mudah dipantau. Selain itu, rencana 401 (k) biasanya membawa biaya lebih rendah untuk investasi dan transaksi daripada rollover IRA yang dikelola oleh penasihat profesional.
Karyawan yang lebih tua memiliki keuntungan tambahan: Uang yang disimpan di 401 (k) perusahaan tempat karyawan saat ini bekerja tidak tunduk pada distribusi minimum yang disyaratkan (RMD). Jika karyawan itu meninggalkan uangnya dalam rencana majikan mereka sebelumnya, mereka harus mengambil RMD ketika mereka mencapai usia 72 tahun, ketika penarikan diperlukan.
Kerugian Mentransfer
Mentransfer 401 (k) mungkin bukan pilihan terbaik untuk setiap karyawan, karena ada sejumlah kerugian. Rencana yang disponsori pengusaha terbatas pada sejumlah opsi investasi tertentu. Pembatasan ini mungkin tidak memungkinkan peserta rencana untuk berinvestasi dengan cara yang mereka inginkan dan dapat menyebabkan alokasi aset yang buruk atau kurangnya diversifikasi dari waktu ke waktu.
Selain itu, karyawan yang berpartisipasi dalam 401 (k) tidak memiliki hak suara dalam perusahaan atau individu yang mengelola rencana. Sponsor rencana dan eksekutif perusahaan, memiliki kendali penuh atas bagaimana rencana itu dibuat dan dipelihara. Proses mentransfer 401 (k) ke paket baru juga dapat memakan waktu, karena sponsor paket baru ditugaskan untuk memeriksa status kualifikasi, tanggal perekrutan dan pemutusan kontrak lama, dan total saldo yang memenuhi syarat untuk transfer.
Garis bawah
Pengalihan paket 401 (k) lama ke paket baru adalah pilihan tepat bagi sebagian karyawan. Namun, manfaatnya perlu ditimbang dengan kerugian sebelum memulai proses.
