Waktu bisa sulit. Mari kita hadapi itu, setiap orang memiliki tambalan yang buruk setiap saat. Mungkin ada keadaan darurat, biaya tak terduga, atau bahkan hanya ingatan — yang semuanya dapat menyebabkan pembayaran yang terlewat pada hipotek Anda. Meskipun skor kredit Anda mungkin terpukul, beberapa pembayaran yang terlewat mungkin tidak terlalu merugikan Anda — selama Anda mengembalikannya. Tetapi jika Anda tidak mengikuti kewajiban keuangan Anda, Anda mungkin berakhir ditampar dengan hak gadai atas properti Anda. Tapi apa sebenarnya hak gadai? Artikel ini menguraikan dasar-dasar hak gadai dan apa artinya bagi pemilik rumah.
Pengambilan Kunci
- Lien adalah hak hukum atau klaim terhadap sepotong properti oleh kreditor sehingga mereka dapat menagih apa yang menjadi hak mereka. Sebagian besar hak gadai sukarela dapat berbahaya bagi pemilik rumah karena mereka umumnya menunjukkan ada utang yang terhutang dari beberapa jenis. Jika pemilik rumah terus mengabaikan, menolak untuk melunasi, atau menyelesaikan kewajiban, pemegang hak gadai dapat secara legal menyita dan membuang properti tersebut. Meskipun hak gadai pajak tidak lagi dilaporkan, hak gadai sukarela lainnya mungkin masih mempengaruhi nilai kredit Anda. Pemilik rumah dapat menghilangkan hak gadai dengan membuat pengaturan pembayaran, atau dengan melunasi atau melunasi hutang.
Apa itu Lien?
Lien adalah hak hukum atau klaim terhadap sepotong properti oleh kreditor. Hak gadai biasanya ditempatkan melawan properti seperti rumah dan mobil sehingga kreditor dapat mengumpulkan apa yang berhutang kepada mereka. Hak gadai dihapus, memberikan judul yang jelas ke properti kepada pemilik sebenarnya.
Hak gadai bisa bersifat sukarela dan tidak sukarela. Bank mengambil hak gadai secara otomatis ketika peminjam mengajukan pinjaman hipotek, menjadikannya sebagai gadai sukarela. Untuk hak gadai yang tidak disengaja, kreditor dapat mencari jalan hukum jika pinjaman atau kewajiban keuangan lainnya tidak dipenuhi dengan melalui saluran hukum untuk mengajukan hak gadai kepada negara atau lembaga negara. Hak gadai ini dapat ditempatkan oleh kontraktor, lembaga pemerintah, atau jenis kreditor lainnya.
Hak gadai membatasi apa yang dapat dilakukan pemilik aset dengan properti, karena kreditor diberi hak atas aset untuk mengkompensasi apa pun yang menjadi hak mereka. Jadi, jika pemilik rumah mencoba menjual rumah sebelum hak gadai dicabut, hal itu dapat menimbulkan beberapa komplikasi — terutama jika hak gadai itu tidak disengaja.
Hak gadai memberikan kreditor hak-hak hukum tertentu, terutama ketika debitur belum atau menolak untuk memenuhi kewajiban keuangan. Dalam kasus ini, kreditor dapat memilih untuk membuang properti dengan menjualnya.
Jenis Liens Rumah
Ada berbagai jenis hak gadai berdasarkan pada kreditor atau jenis hutang apa. Misalnya, hak gadai di rumah Anda oleh Internal Revenue Service (IRS) menunjukkan utang pajak penghasilan federal. Sebuah county dapat menilai gadai rumah jika pajak properti belum dibayarkan. Lien penilaian umum berarti bahwa kreditor umum diberikan lien karena pembayaran utang tidak terisi. Akhirnya, hak gadai mekanik oleh kontraktor berarti kontraktor memiliki hak atas properti yang telah dikerjakan jika tidak ada pembayaran yang diterima. Hak gadai mekanik melindungi kontraktor dari tidak menerima pembayaran setelah pekerjaan selesai.
Apakah Liens Hurt Pemilik Rumah?
Iya dan tidak. Mari kita berurusan dengan yang pertama. Hak gadai yang ditempatkan di rumah bersifat otomatis dan mungkin tidak ada hubungannya dengan riwayat pembayaran Anda. Setiap orang yang memiliki hipotek memiliki hak gadai seperti ini di rumah mereka, jadi itu mungkin tidak membahayakan Anda — setidaknya jika Anda mengikuti pembayaran hipotek biasa Anda. Setelah Anda melunasi rumah Anda, hak gadai dihapus dan Anda bebas dari beban.
Sekarang ke ya. Gadai jenis apa pun umumnya buruk bagi pemilik rumah. Lagipula, siapa yang ingin dipaksa untuk berbagi kepemilikan properti dengan seseorang yang kepadanya Anda berutang uang? Lien menunjukkan bahwa utang tidak terisi dan masalah hukum telah diperhitungkan. Meskipun hak gadai tidak berarti hak atas properti telah ditransfer, itu bisa menjadi langkah ke arah umum jika kreditor memilih untuk turun rute itu.
Ini mengarah ke skenario terburuk. Dalam kasus ini, hasil yang paling mungkin adalah bahwa properti dapat disita dan dijual — terutama ketika menyangkut pajak properti yang belum dibayar. Ini tidak biasa seperti yang Anda pikirkan. Tetapi sebagian besar pemegang hak gadai lebih cenderung menahan diri dari penyitaan demi menunggu sampai hutang diselesaikan atau pemilik rumah menjual properti.
Pemegang hak gadai memiliki hak hukum untuk menyita dan menjual properti tersebut jika debitur tidak memenuhi kewajiban hukumnya.
Di sisi lain, hak gadai bermanfaat bagi kreditor atau pekerja industri seperti kontraktor. Ini karena ini adalah metode melindungi hak-hak individu ini, memastikan mereka menerima kompensasi atas pekerjaan yang telah mereka lakukan untuk pemilik rumah.
Sepatah Kata Tentang Skor Kredit
Seringkali ada kebingungan tentang efek liens terhadap skor kredit Anda. Beberapa hak gadai mungkin muncul di laporan kredit Anda sementara yang lain tidak. Pada 2017, ketiga agen pelaporan kredit utama — Equifax, Experian, dan TransUnion — berhenti melaporkan kewajiban pajak pada file kredit konsumen. Bahkan, mereka menghapus semua hak gadai pajak dari pelaporan kredit mereka pada April 2018. Agen memutuskan untuk berhenti melaporkan hak gadai ini karena banyaknya kesalahan, ketidakkonsistenan, dan perselisihan yang mereka terima.
Di lain pihak, hak gadai lain mungkin masih memengaruhi peringkat Anda. Kreditor hak gadai yang dilaporkan harus memiliki jumlah minimum informasi pengidentifikasian dari seorang debitur termasuk tanggal lahir atau Nomor Jaminan Sosial (SSN). Faktor jaminan dalam riwayat pembayaran Anda, yang merupakan lebih dari sepertiga dari skor kredit Anda. Lien mungkin masih muncul di laporan kredit Anda meskipun itu sudah lunas — biasanya sampai tujuh tahun.
Lien atau Tidak Lien
Lien dimaksudkan untuk melindungi kreditor dan memastikan debitur menyelesaikan kewajiban finansialnya. Jika langkah yang wajar diambil untuk memenuhi kewajiban atau rencana pembayaran alternatif diatur dan dipatuhi, debitur tidak boleh dibatasi oleh hak gadai atas properti.
Tetapi hal-hal berubah dalam situasi yang berlawanan. Seorang kreditor dapat memilih untuk menempatkan hak gadai pada properti hanya setelah semua upaya untuk menyelesaikan hutang habis. Ini berarti kreditor mencoba menghubungi debitur untuk menagih hutang dan tidak membuat kemajuan untuk menyelesaikan apa yang terhutang. Seorang debitur yang tidak mengikuti hutang saat jatuh tempo harus memiliki hak gadai atas sebagian asetnya.
Menghapus Lien
Ada beberapa cara untuk menghapus hak gadai dari rumah. Cara pertama adalah puas dengan pemegang gadai. Proses penyelesaian tergantung pada jenis gadai, siapa pemilik gadai itu, dan nilai gadai tersebut. Dalam beberapa kasus, pemegang hak gadai dapat setuju untuk menghapus hak gadai jika kedua belah pihak dapat membuat rencana pembayaran yang sesuai.
Ingat: Hak gadai terikat pada sepotong properti, bukan pemegang properti. Untuk alasan ini, pemegang properti dapat bebas dari hak gadai properti dengan menjual aset yang terikat hak gadai. Namun, ada beberapa kerugian untuk opsi ini. Pertama, pemegang hak gadai mengharapkan untuk menerima kompensasi setelah properti dijual. Meskipun penjual atau pemilik rumah menerima hasil dari penjualan, ia diharapkan untuk melunasi hutang kepada pemegang hak gadai. Namun ada satu peringatan: Pemilik rumah mungkin kesulitan menjual properti yang memiliki hak gadai. Calon pembeli rumah kemungkinan tidak akan membeli properti, mengetahui bahwa ada orang lain yang mengklaim aset tersebut.
