Rasio utang terhadap pendapatan Anda (DTI) adalah ukuran keuangan pribadi yang membandingkan jumlah utang yang Anda miliki dengan penghasilan kotor Anda. Anda dapat menghitung rasio utang terhadap pendapatan dengan membagi total utang bulanan berulang Anda dengan pendapatan kotor bulanan Anda
Mengapa Anda perlu tahu nomor ini? Karena pemberi pinjaman menggunakannya sebagai ukuran kemampuan Anda untuk membayar kembali uang yang telah Anda pinjam atau untuk mengambil hutang tambahan — seperti hipotek atau pinjaman mobil. Ini juga merupakan angka yang berguna untuk Anda ketahui ketika Anda mempertimbangkan apakah Anda ingin melakukan pembelian besar di tempat pertama. Artikel ini akan memandu Anda melalui langkah-langkah yang harus dilakukan untuk menentukan rasio utang terhadap pendapatan Anda.
Pengambilan Kunci
- Untuk menghitung rasio utang terhadap pendapatan (DTI) Anda, tambahkan semua kewajiban utang bulanan Anda, lalu bagi hasilnya dengan pendapatan bulanan kotor (sebelum pajak) Anda, lalu kalikan angka itu dengan 100 untuk mendapatkan persentase. Hitung rasio utang terhadap pendapatan Anda sebelum melakukan pembelian besar, seperti rumah atau mobil baru, membantu Anda melihat apakah Anda mampu atau tidak. Membayar utang, menghindari mengambil utang baru, dan meningkatkan penghasilan Anda adalah satu-satunya cara untuk menurunkan DTI Anda.
Cara Menghitung DTI Anda
Untuk menghitung rasio utang terhadap pendapatan Anda, mulailah dengan menjumlahkan semua hutang bulanan Anda yang berulang. Di luar hipotek Anda, utang berulang lainnya untuk disertakan adalah:
- Pinjaman otomatisPinjam mahasiswaPembayaran kartu kredit minimumDukungan anak dan tunjangan lainnyaSetiap kewajiban hutang bulanan lainnya
Selanjutnya, tentukan penghasilan bulanan kotor Anda (sebelum pajak), termasuk:
- UpahSalariTip dan bonusPensiSosial KeamananBantuan anak dan tunjangan lainnya penghasilan tambahan lainnya
Sekarang bagi total utang bulanan berulang Anda dengan pendapatan bulanan kotor Anda. Hasil bagi akan menjadi desimal; kalikan dengan 100 untuk mengekspresikan rasio utang terhadap pendapatan Anda sebagai persentase.
Rasio hutang terhadap pendapatan Anda, bersama dengan skor kredit Anda, adalah salah satu faktor terpenting yang dipertimbangkan pemberi pinjaman ketika Anda mengajukan pinjaman.
Bisakah Anda Memenuhi Pembelian Besar Itu?
Anda dapat menggunakan kalkulator online, misalnya, untuk memperkirakan jumlah pembayaran hipotek bulanan atau pinjaman mobil baru yang Anda pertimbangkan.
Membandingkan rasio utang "sebelum" dan "setelah" adalah cara yang baik untuk membantu Anda menentukan apakah Anda dapat menangani pembelian rumah atau mobil baru saat ini.
Ketika Anda melunasi utang — pinjaman siswa atau kartu kredit — menghitung ulang rasio utang-terhadap-pendapatan Anda menunjukkan seberapa besar Anda telah meningkatkan status keuangan Anda.
Misalnya, dalam kebanyakan kasus, pemberi pinjaman lebih suka melihat rasio utang terhadap pendapatan lebih kecil dari 36%, dengan tidak lebih dari 28% utang yang digunakan untuk pembayaran hipotek Anda. Untuk mendapatkan hipotek yang memenuhi syarat, rasio utang terhadap pendapatan maksimum Anda tidak boleh lebih tinggi dari 43%. Mari kita lihat bagaimana itu bisa diterjemahkan ke dalam situasi kehidupan nyata.
36%
Sebagian besar pemberi pinjaman lebih suka melihat rasio utang terhadap pendapatan tidak lebih tinggi dari 36%.
Contoh Perhitungan DTI
Berikut adalah contoh perhitungan rasio utang terhadap pendapatan.
Mary memiliki hutang bulanan berulang berikut:
- $ 1.000 hipotek $ 500 pinjaman otomatis $ 200 pinjaman siswa $ 200 pembayaran kartu kredit minimum $ 400 kewajiban utang bulanan lainnya
Total hutang bulanan Mary yang berulang sama dengan $ 2.300.
Ia memiliki penghasilan bulanan kotor berikut:
- Gaji $ 4.000 dari pekerjaan utamanya $ 2.000 dari pekerjaan sekundernya
Penghasilan bulanan kotor Mary sama dengan $ 6.000.
Rasio utang terhadap pendapatan Mary dihitung dengan membagi total utang bulanannya yang berulang ($ 2.300) dengan penghasilan bulanan kotornya ($ 6.000). Perhitungannya seperti ini:
Rasio hutang terhadap pendapatan = $ 2.300 / $ 6.000 = 0, 38
Sekarang kalikan dengan 100 untuk menyatakannya sebagai persentase:
0, 38 X 100 = 38%
Rasio hutang terhadap pendapatan Mary = 38%
Lebih sedikit hutang atau pendapatan yang lebih tinggi akan memberi Mary rasio utang terhadap pendapatan yang lebih rendah, dan karenanya lebih baik. Katakanlah dia berhasil melunasi pinjaman siswa dan mobilnya, tetapi penghasilannya tetap sama. Dalam hal ini perhitungannya adalah:
Total hutang bulanan berulang = $ 1.600
Penghasilan bulanan kotor = $ 6.000
Rasio hutang terhadap pendapatan baru Mary = $ 1.600 / $ 6.000 = 0, 27 X 100 = 27%.
