Pemberi pinjaman hipotek dapat dibayar dalam berbagai cara. Ketika pembeli rumah mendidik diri mereka sendiri tentang metode ini, mereka mungkin dapat menghemat ribuan dolar untuk hipotek mereka.
Biaya Originasi
Karena pemberi pinjaman menggunakan dana mereka sendiri ketika memperpanjang hipotek, mereka biasanya membebankan biaya awal sebesar 0, 5% hingga 1% dari nilai pinjaman, yang disebabkan oleh pembayaran hipotek. Biaya ini meningkatkan tingkat bunga keseluruhan yang dibayarkan pada hipotek dan total biaya rumah.
Misalnya, pinjaman $ 200.000 dengan tingkat bunga 6% selama 30 tahun memiliki biaya originasi 2%. Pembeli rumah membayar biaya awal sebesar $ 4.000, bersama dengan biaya lain yang berlaku, ketika menutup pinjaman. Pembayaran hipotek bulanan, 6% dari $ 200.000, adalah $ 1.199. Namun, ketika menambahkan dalam biaya awal $ 4.000 dan membaginya selama pinjaman 30 tahun, pembayaran meningkat sebesar $ 11, 11 per bulan untuk total pembayaran bulanan sebesar $ 1.210. Secara keseluruhan, pemilik rumah membayar tingkat bunga 8% daripada yang dirasakan tingkat 6%. Tingkat bunga yang lebih tinggi menghasilkan lebih banyak uang pemilik rumah menuju hipotek dan secara signifikan meningkatkan keseluruhan biaya pinjaman.
Pengambilan Kunci
- Pemberi pinjaman hipotek dapat menghasilkan uang dengan berbagai cara, termasuk biaya originasi, premi sebaran hasil, poin diskon, biaya penutupan, sekuritas yang didukung hipotek, dan layanan pinjaman. Biaya penutupan yang dapat menghasilkan uang dari pemberi pinjaman mencakup aplikasi, pemrosesan, penjaminan, penguncian pinjaman, dan biaya lainnya. Spread imbal hasil mencakup penyebaran tingkat yang dibayar pemberi pinjaman untuk uang yang mereka pinjam dari bank yang lebih besar dan tingkat penagihan yang dikenakan kepada peminjam. sekuritas memungkinkan pemberi pinjaman untung dengan mengemas dan menjual pinjaman Pemberi pinjaman juga dapat memperoleh uang untuk melayani pinjaman yang mereka paketkan dan jual melalui MBS.
Premium Penyebaran Hasil
Pemberi pinjaman hipotek menggunakan dana dari deposan mereka atau meminjam uang dari bank-bank besar dengan tingkat bunga yang lebih rendah untuk memberikan pinjaman. Perbedaan antara tingkat bunga yang dikenakan biaya pemilik rumah untuk memperpanjang hipotek dan tingkat pemberi pinjaman membayar untuk mengganti uang yang dipinjam adalah yield spread premium (YSP). Sebagai contoh, pemberi pinjaman meminjam dana dengan bunga 4% dan memperpanjang hipotek dengan bunga 6%, menghasilkan bunga 2% dari pinjaman.
Poin Diskon
Bagian dari pinjaman, yang dikenal sebagai titik diskonto, mungkin karena penutupan untuk membantu menurunkan suku bunga hipotek. Satu poin diskon sama dengan 1% dari jumlah hipotek dan dapat mengurangi jumlah pinjaman 0, 125% menjadi 0, 25%. Sebagai contoh, dua poin pada hipotek $ 200.000 adalah 2% dari jumlah pinjaman, atau $ 4.000.
Membayar poin dimuka biasanya menurunkan pembayaran pinjaman bulanan, yang menghemat uang pemilik rumah selama masa pinjaman. Sejauh mana tingkat bunga diturunkan tergantung pada pemberi pinjaman yang dipilih, jenis hipotek dan kondisi pasar. Pembeli rumah harus memastikan agar pemberi pinjaman menjelaskan bagaimana membayar poin diskon berdampak pada tingkat bunga pada hipotek mereka.
Biaya penutupan
Selain biaya pinjaman, biaya permohonan, biaya pemrosesan, biaya penjaminan emisi, biaya kunci pinjaman, dan biaya lain yang dikenakan oleh pemberi pinjaman dibayarkan pada saat penutupan. Karena biaya penutupan ini dapat bervariasi menurut pemberi pinjaman, biaya dijelaskan di muka dalam Perkiraan Niat Baik. Pembeli rumah harus hati-hati membaca daftar biaya dan berbicara dengan pemberi pinjaman sebelum memutuskan hipotek untuk menentukan apakah pembeli rumah dapat menegosiasikan biaya tertentu atau menghemat uang dengan melakukan bisnis dengan pemberi pinjaman lain.
Efek Beragun Hipotek
Setelah menutup berbagai jenis hipotek, kreditur akan mengelompokkan pinjaman dengan tingkat keuntungan yang berbeda-beda menjadi sekuritas yang didukung hipotek (MBS) dan menjualnya untuk mendapat untung. Ini membebaskan uang bagi pemberi pinjaman untuk memperpanjang hipotek tambahan dan mendapatkan lebih banyak pendapatan. Dana pensiun, perusahaan asuransi, dan investor institusi lainnya membeli MBS untuk pendapatan jangka panjang.
Menjual sekuritas yang didukung hipotek dapat membebaskan modal untuk memberikan pinjaman tambahan.
Pelayanan Pinjaman
Pemberi pinjaman dapat terus mendapatkan pendapatan dengan melayani pinjaman yang terkandung dalam MBS yang mereka jual. Jika pembeli MBS tidak dapat memproses pembayaran hipotek dan menangani tugas-tugas administrasi yang terkait dengan pelayanan pinjaman, pemberi pinjaman dapat melakukan tugas-tugas tersebut dengan persentase kecil dari nilai hipotek atau biaya yang telah ditentukan.
Garis bawah
Karena pembeli rumah menghadapi biaya besar ketika mengamankan hipotek, penting mereka memahami bagaimana pemberi pinjaman hipotek dibayar dan menghasilkan uang. Ketika pembeli rumah mendidik diri mereka sendiri tentang proses itu, mereka lebih cenderung menghemat ribuan dolar pada hipotek mereka dan merasa lebih aman tentang pembelian.
