Daftar Isi
- 1. Lebih Banyak Pilihan Investasi
- 2. Komunikasi Yang Lebih Baik
- 3. Biaya dan Biaya yang Lebih Rendah
- 4. Opsi Roth
- 5. Insentif Tunai
- 6. Lebih Sedikit Aturan
- 7. Keuntungan Perencanaan Perkebunan
- Garis bawah
Setiap kali Anda berganti pekerjaan, Anda memiliki beberapa opsi dengan akun paket 401 (k) Anda. Anda dapat mencairkannya, meninggalkannya di tempatnya, mentransfernya ke rencana 401 (k) majikan baru Anda (jika ada), atau memasukkannya ke dalam rekening pensiun individu (IRA).
Lupakan tentang mencairkannya — pajak dan hukuman lain kemungkinan besar. Bagi kebanyakan orang, menggulirkan 401 (k) —atau 403 (b) sepupu, bagi mereka yang berada di sektor publik atau nirlaba — menjadi IRA adalah pilihan terbaik. Di bawah ini adalah tujuh alasan mengapa. Ingatlah bahwa alasan-alasan ini mengasumsikan bahwa Anda tidak berada di ambang pensiun atau pada usia ketika Anda harus mulai mengambil distribusi minimum yang disyaratkan (RMD) dari suatu rencana.
Pengambilan Kunci
- Beberapa alasan utama untuk menggulirkan 401 (k) Anda ke dalam IRA adalah lebih banyak pilihan investasi, komunikasi yang lebih baik, biaya yang lebih rendah, dan potensi untuk membuka akun Roth. Manfaat lain termasuk insentif tunai dari broker untuk membuka IRA, lebih sedikit aturan, dan keuntungan perencanaan perkebunan. Pastikan untuk menimbang fitur rencana 401 (k) Anda, baik majikan lama dan baru (jika mereka menawarkannya), dan bagaimana mereka membandingkannya dengan yang ditawarkan dalam IRA.
1. Lebih Banyak Pilihan Investasi
401 (k) Anda terbatas pada beberapa planet di jagat investasi. Dalam semua kemungkinan, Anda memiliki pilihan beberapa reksa dana — kebanyakan reksa dana saham dan satu atau dua reksa dana obligasi — dan hanya itu. Namun, dengan IRA, sebagian besar jenis investasi tersedia untuk Anda, tidak hanya reksa dana, tetapi juga saham individu, obligasi, dan pertukaran dana yang diperdagangkan (ETF), untuk menyebutkan beberapa saja.
"IRA membuka semesta pilihan investasi yang lebih besar, " kata Russ Blahetka, CFP, pendiri dan direktur pelaksana Vestnomics Wealth Management LLC di Campbell, California. "Sebagian besar 401 (k) rencana tidak mengizinkan penggunaan manajemen risiko, seperti opsi, tetapi IRA melakukannya. Bahkan dimungkinkan untuk memiliki real estat penghasil pendapatan di IRA Anda."
Anda juga dapat membeli dan menjual kepemilikan Anda kapan saja Anda mau. Sebagian besar paket 401 (k) membatasi jumlah kali per tahun Anda dapat menyeimbangkan kembali portofolio Anda, seperti yang dikatakan oleh pro, atau membatasi Anda pada waktu-waktu tertentu dalam setahun.
2. Komunikasi Yang Lebih Baik
Sebagian besar aturan rencana 401 (k) menyatakan bahwa jika Anda memiliki kurang dari $ 1.000 di akun Anda, majikan secara otomatis diizinkan untuk mencairkannya dan memberikannya kepada Anda; jika Anda memiliki antara $ 1.000 dan $ 5.000, perusahaan Anda diizinkan untuk memasukkannya ke dalam IRA.
Dan memiliki akses yang siap terhadap informasi adalah hal yang sangat penting jika terjadi sesuatu di selatan di tempat kerja lama Anda. "Saya punya klien yang mantan majikannya bangkrut. 401 (k) -nya dibekukan selama tiga tahun sejak pengadilan perlu memastikan tidak ada bisnis monyet di sana, " kata Michael Zhuang, kepala MZ Capital Management di Bethesda, Md "Selama klien saya tidak memiliki akses, dan dia terus-menerus khawatir kehilangan dana pensiunnya."
3. Biaya dan Biaya yang Lebih Rendah
Anda harus menghitung angka-angka yang satu ini, tetapi menggunakan IRA dapat menghemat banyak biaya manajemen, biaya administrasi, dan rasio biaya dana — semua biaya kecil yang dapat memakan pengembalian investasi dari waktu ke waktu. Dana yang ditawarkan oleh paket 401 (k) mungkin lebih mahal daripada norma untuk kelas aset mereka. Dan kemudian ada biaya tahunan keseluruhan yang dibebankan oleh administrator paket.
"Investor harus berhati-hati tentang biaya transaksi yang terkait dengan pembelian investasi tertentu dan rasio pengeluaran, biaya 12b-1, atau beban yang terkait dengan reksa dana. Semua ini dapat dengan mudah melebihi 1% dari total aset per tahun, " kata Mark Hebner, pendiri, dan presiden Index Fund Advisors Inc. di Irvine, Calif., Dan penulis "Index Funds: Program Pemulihan 12 Langkah untuk Investor Aktif."
Diakui, yang terjadi justru sebaliknya. Rencana 401 (k) yang lebih besar yang memiliki jutaan untuk diinvestasikan memiliki akses ke dana kelas institusional yang mengenakan biaya lebih rendah daripada rekan ritel mereka. Tentu saja, IRA Anda tidak akan gratis. Tetapi sekali lagi, Anda akan memiliki lebih banyak pilihan dan kendali lebih besar atas bagaimana Anda akan berinvestasi, di mana Anda akan berinvestasi, dan apa yang akan Anda bayar.
4. Opsi Roth
Rollover IRA membuka kemungkinan akun Roth. Ada Roth 401 (k), tetapi mereka tetap langka. Dengan Roth IRA, Anda membayar pajak atas dana yang Anda kontribusikan saat Anda berkontribusi, tetapi kemudian tidak ada pajak yang terhutang ketika Anda menariknya (kebalikan dari IRA tradisional). Anda juga tidak harus mengambil RMD pada usia 70-1 / 2, atau memang, pernah, dari Roth IRA.
Administrator paket 401 (k) Anda hanya dapat mengizinkan rollover ke IRA tradisional. Jika demikian, Anda harus melakukan itu dan kemudian mengubahnya menjadi Roth.
5. Insentif Tunai
Pialang bersemangat untuk bisnis Anda. Untuk membujuk Anda membawa uang pensiun Anda ke perusahaan mereka, mereka mungkin membuang sejumlah uang dengan cara Anda. TD Ameritrade, misalnya, menawarkan bonus mulai dari $ 100 hingga $ 2.500 ketika Anda membalikkan 401 (k) Anda ke salah satu IRA-nya, tergantung pada jumlah yang harus Anda investasikan. Jika itu bukan uang tunai, perdagangan bebas bisa menjadi bagian dari paket.
Jika Anda ingin memeriksa beberapa perusahaan yang berperingkat lebih tinggi yang menangani IRA, Investopedia menawarkan daftar broker terbaik untuk IRA.
6. Lebih Sedikit Aturan
Memahami 401 (k) Anda bukanlah tugas yang mudah karena setiap perusahaan memiliki banyak kelonggaran dalam cara mereka menyusun rencana. Sebaliknya, peraturan IRA distandarisasi oleh Internal Revenue Service (IRS). IRA dengan satu broker mengikuti sebagian besar aturan yang sama dengan broker lainnya.
7. Keuntungan Perencanaan Perkebunan
Setelah kematian Anda, ada kemungkinan besar bahwa 401 (k) Anda akan dibayarkan sekaligus kepada penerima manfaat Anda, yang dapat menyebabkan penghasilan dan pusing pajak pusaka. Ini bervariasi tergantung pada rencana tertentu, tetapi sebagian besar perusahaan lebih memilih untuk mendistribusikan uang tunai cepat, sehingga mereka tidak harus mempertahankan akun seorang karyawan yang tidak lagi ada. IRA yang diwariskan juga memiliki peraturannya, tetapi IRA menawarkan lebih banyak opsi pembayaran. Sekali lagi, kontrolnya turun.
Batas kontribusi 2020 untuk mereka yang berpartisipasi dalam rencana 401 (k) atau 403 (b) adalah $ 19.500, naik dari $ 19.000 pada 2019, menurut pedoman IRS terbaru, sementara batas catch-up untuk 50 orang dan lebih naik ke $ 6.500 pada tahun 2020 dari $ 6.000 pada tahun 2019. Batas tahun 2020 untuk IRA adalah $ 6.000, tidak berubah dari tahun 2019, sedangkan batas catch-up adalah tambahan $ 1.000.
Garis bawah
Bagi sebagian besar orang yang beralih pekerjaan, ada banyak keuntungan untuk mengubah 401 (k) menjadi IRA. Yang mengatakan, banyak tergantung pada spesifik dari rencana 401 (k), baik majikan lama dan yang baru — opsi investasi, biaya, ketentuan pinjaman, dll. Juga penting bagaimana persyaratan dan fitur ini dibandingkan dengan yang ditawarkan di sebuah IRA, yang bisa Anda bentuk dengan broker atau bank.
Anda juga bisa mendapatkan yang terbaik dari kedua dunia. Anda tidak harus memasukkan semua uang Anda ke dalam IRA. Sebagian saldo Anda dapat tetap dalam 401 (k) perusahaan lama Anda jika Anda senang dengan pengembalian yang Anda terima. Anda kemudian dapat mengatur IRA baru atau rollover sisanya ke dalam akun yang ada atau rollover IRA baru. Setelah Anda menyelesaikan rollover, Anda dapat berkontribusi untuk 401 (k) perusahaan baru Anda dan IRA (tradisional atau Roth) selama Anda tidak melampaui batas kontribusi tahunan Anda.
