Daftar Isi
- 1. Cakupan Pensiunan Kelompok
- 2. Pertukaran Federal
- 3. COBRA
- Garis bawah
Secara sukarela berjalan menjauh dari karier yang produktif menghadirkan pensiunan dini dengan sejumlah pertimbangan penting. Salah satu yang pertama: asuransi kesehatan. Individu yang pensiun sebelum usia 65, ketika kelayakan Medicare dimulai, perlu menemukan opsi alternatif untuk menutup biaya medis, rawat inap dan resep obat. Dan itu bukan masalah kecil.
Premi asuransi kesehatan dapat mengunyah sebagian besar pendapatan pasca-pensiun. Akibatnya, pensiunan di bawah usia 65 harus memeriksa semua outlet yang masuk akal untuk pertanggungan, menyeimbangkan biaya dengan manfaat, jaringan penyedia, dan desain paket.
Pengambilan Kunci
- Situasi asuransi kesehatan optimal yang dapat dialami oleh seorang pensiunan adalah kelanjutan dari pertanggungan yang ditawarkan oleh pemberi kerja dengan siapa orang tersebut terakhir dipekerjakan. Pensiunan dapat mendaftar untuk mendapatkan pertanggungan kesehatan melalui pendaftar yang ditunjuk oleh Undang-Undang Perawatan yang Terjangkau atau situs web pemerintah 60 hari sebelum —Atau 60 hari setelahnya — tanggal efektif pensiun. Opsi asuransi kesehatan yang paling tidak disukai bagi seorang pensiunan adalah memperoleh perlindungan kesehatan melalui Undang-Undang Rekonsiliasi Anggaran Omnibus Konsolidasi (COBRA).
1. Cakupan Pensiunan Kelompok
Sehubungan dengan asuransi kesehatan, situasi optimal yang dapat ditemui seorang pensiunan adalah kelanjutan dari cakupan yang ditawarkan oleh pemberi kerja yang dengannya orang tersebut terakhir kali dipekerjakan. Meskipun jarang, banyak pengusaha swasta dan entitas pemerintah menawarkan opsi asuransi kesehatan bagi pensiunan dini. Pada dasarnya, individu yang sudah pensiun tetap dikelompokkan dengan populasi yang aktif bekerja. Praktik umum mencakup tawaran pertanggungan kepada pensiunan individu untuk periode waktu yang tetap atau sampai mantan karyawan memenuhi syarat untuk Medicare.
Biaya asuransi menonjol sebagai keunggulan utama. Banyak pengusaha sektor publik dan swasta memberikan subsidi besar pembayaran premi atau tarif setara premium untuk menarik dan mempertahankan karyawan kunci. Sebagai bagian dari paket pensiun yang dinegosiasikan atau secara bersama-sama ditawar, cakupan pensiunan pra-65 biasanya meneruskan tingkat kontribusi yang sama dengan yang biasa dialami karyawan tersebut. Dengan demikian, asuransi kesehatan pensiunan kelompok dapat secara kontrak tetap dekat dengan tingkat pra-pensiun yang terjangkau atau, dalam beberapa kasus, tidak menimbulkan biaya sama sekali.
Seorang pensiunan, pra-65 yang sudah pensiun sering diberi pilihan untuk tetap pada rencana kesehatan yang disponsori oleh pasangan kerja. Sementara cakupan pasangan tidak diamanatkan oleh pemerintah federal, sebagian besar perusahaan swasta mempertahankan pilihan pasangan suami istri dengan tingkat kontribusi yang cukup murah. Seorang pensiunan awal yang ditambahkan sebagai tergantung pada kebijakan pasangan yang dipekerjakan dapat menikmati ketentuan pembagian biaya yang sama murah yang diperpanjang selama tahun-tahun penghasilan individu tersebut.
2. Pertukaran Federal
Pada 2010, Undang-Undang Perawatan Terjangkau (ACA) menciptakan pasar asuransi kesehatan. Ini memberikan opsi asuransi kesehatan yang memberikan ambang batas nilai minimum dan tingkat keterjangkauan yang terkait dengan pendapatan. Seorang pensiunan dapat mendaftar untuk pertanggungan melalui pendaftar yang ditunjuk atau situs web pemerintah 60 hari sebelum, atau 60 hari setelah, tanggal efektif pensiun.
Meskipun ada kenaikan premi baru-baru ini, opsi pertukaran masih merupakan cara cakupan yang lebih terjangkau daripada memperoleh kebijakan yang dinilai secara individual yang sebelumnya tunduk pada kondisi yang sudah ada sebelumnya dan maksimum seumur hidup terbatas. Laki-laki berusia 55 tahun yang tidak menggunakan tembakau menghasilkan $ 50.000 per tahun dalam masa pensiun dan tinggal di Philadelphia, Pa., Mungkin akan membayar sekitar $ 444 per bulan untuk kebijakan “Perunggu” berbiaya terendah melalui Independence Blue Cross. Pembagian biaya anggota termasuk $ 6.850 yang dapat dikurangkan dan kunjungan kantor dokter perawatan primer (PCP) $ co-pay. Penghasilan $ 50.000 menghalangi pensiunan menerima subsidi pajak federal yang diberikan kepada individu berpenghasilan rendah.
“Sekarang kami memiliki Obamacare dan sepertinya tidak akan hilang, semua orang memiliki akses untuk membeli asuransi kesehatan tanpa ada pertanyaan kesehatan. Pertukaran memiliki rencana, dan juga memiliki kredit pajak untuk membantu membayar rencana. Misalnya: Anda pensiun pada usia 59, berguling pensiun Anda dan 401 (k) dan tidak mengambil distribusi dari akun kena pajak sehingga penghasilan kena pajak Anda di bawah $ 17.000 per tahun (sebagai satu orang). Jika negara Anda menerima ekspansi Medicaid, Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan asuransi kesehatan gratis! "Kata Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, San Diego, California." Setelah itu, jika penghasilan Anda kurang dari $ 27.000, Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan bantuan premium berdasarkan ACA dalam bentuk kredit pajak untuk mengurangi pengeluaran premi Anda, dan mengurangi pembayaran bersama dan deduksi yang mendekati nol! Dan jika Anda dapat menjaga penghasilan Anda di bawah $ 47.000, Anda masih memiliki kredit pajak, hanya tidak sebanyak, untuk membantu membayar premi. Lakukan saja rencana pajak ini sampai Anda berusia 65 tahun dan memenuhi syarat untuk Medicare!"
3. COBRA
Umumnya, opsi asuransi kesehatan yang paling tidak disukai bagi seorang pensiunan adalah tawaran manfaat yang dihasilkan dari Undang-Undang Rekonsiliasi Anggaran Omnibus Konsolidasi (COBRA). COBRA mengamanatkan bahwa pemberi kerja menawarkan perlindungan yang identik dengan program tunjangan di mana seorang karyawan yang diberhentikan telah didaftarkan sebelum pemisahan layanan. Meskipun cakupannya tetap sama, pengusaha jarang mensubsidi premi COBRA, yang dapat sama dengan premi penuh yang dibayarkan oleh pemberi kerja kepada perusahaan asuransi. Majikan yang didanai sendiri diizinkan untuk membebankan tarif setara premium yang ditetapkan secara aktuaria, ditambah biaya administrasi 2%. Seiring dengan menjadi sangat mahal, ketentuan COBRA hanya bertahan 18 bulan dalam banyak kasus. Solusi jangka pendek mensyaratkan bahwa pensiunan dini lebih dari satu setengah tahun dari usia 65 mencari perlindungan lain setelah manfaat COBRA habis.
Garis bawah
Jika beberapa jenis opsi asuransi kesehatan pensiunan kelompok tidak tersedia untuk Anda jika Anda meninggalkan tenaga kerja sebelum usia 65, mendaftar untuk asuransi melalui pertukaran ACA mungkin merupakan taruhan terbaik Anda untuk cakupan biaya rendah. “Undang-Undang Perawatan yang Terjangkau harus menjadi pilihan pertama untuk perawatan kesehatan saat pensiun, ” kata David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC “Pengurangan pendapatan karena tidak bekerja akan memberikan peluang terbaik untuk mendapatkan subsidi."
