Asuransi jiwa bisa rumit untuk mencari tahu dengan semua teknis dan aturannya. Artikel ini akan secara singkat memeriksa 10 kesalahpahaman teratas seputar asuransi jiwa untuk membuat jalan menuju perlindungan menjadi sedikit lebih lancar.
Mitos # 1: Saya Lajang dan Tidak Memiliki Ketergantungan, jadi Saya Tidak Membutuhkan Cakupan
Bahkan orang lajang membutuhkan setidaknya asuransi jiwa yang cukup untuk menutupi biaya hutang pribadi dan tagihan medis dan pemakaman. Jika Anda tidak diasuransikan, Anda dapat meninggalkan warisan biaya yang tidak dibayar untuk ditangani oleh keluarga atau pelaksana Anda. Plus, ini bisa menjadi cara yang baik bagi para lajang berpenghasilan rendah untuk meninggalkan warisan ke badan amal favorit atau tujuan lain.
Mitos # 2: Cakupan Asuransi Jiwa Saya Hanya Perlu Menjadi Dua Kali Gaji Tahunan Saya
Jumlah asuransi jiwa yang dibutuhkan tergantung pada situasi spesifik setiap orang. Ada banyak faktor yang perlu dipertimbangkan. Selain tagihan medis dan pemakaman, Anda mungkin perlu melunasi hutang seperti hipotek Anda dan menyediakan untuk keluarga Anda selama beberapa tahun. Analisis arus kas biasanya diperlukan untuk menentukan jumlah sebenarnya dari asuransi yang harus dibeli - hari-hari menghitung masa hidup yang hanya didasarkan pada kemampuan penghasilan seseorang sudah lama hilang.
Mitos # 3: Jangka Pertanggungan Asuransi Jiwa Saya di Tempat Kerja Cukup
Mungkin tidak. Untuk satu orang dengan cara sederhana, bayaran dari pemberi kerja atau memberikan jangka waktu sebenarnya cukup. Tetapi jika Anda memiliki pasangan atau tanggungan lain, atau tahu bahwa Anda akan memerlukan pertanggungan atas kematian Anda untuk membayar pajak tanah, perlindungan tambahan mungkin diperlukan.
Mitos # 4: Biaya Premi Saya Akan Dikurangkan
Takut tidak, setidaknya dalam banyak kasus. Biaya asuransi jiwa pribadi tidak pernah dapat dikurangkan kecuali pemegang polis adalah wiraswasta dan perlindungan tersebut digunakan sebagai perlindungan aset bagi pemilik bisnis. Kemudian premi dapat dikurangkan pada Jadwal C Formulir 1040.
Mitos # 5: Saya Harus Memiliki Asuransi Jiwa dengan Biaya Berapapun
Dalam banyak kasus, ini mungkin benar. Namun, orang-orang dengan aset yang cukup besar dan tanpa hutang atau tanggungan mungkin lebih baik mengasuransikan diri sendiri. Jika Anda memiliki biaya medis dan pemakaman yang ditanggung, pertanggungan asuransi jiwa mungkin opsional.
Mitos # 6: Saya Harus Selalu Membeli Istilah dan Menginvestasikan Perbedaannya
Belum tentu. Ada perbedaan yang jelas antara asuransi jiwa berjangka dan asuransi jiwa permanen, dan biaya perlindungan asuransi jiwa dapat menjadi sangat tinggi di tahun-tahun berikutnya. Karena itu, mereka yang tahu pasti mereka harus ditanggung saat meninggal harus mempertimbangkan perlindungan permanen. Total pengeluaran premi untuk polis permanen yang lebih mahal mungkin lebih kecil dari premi yang sedang berlangsung yang bisa bertahan bertahun-tahun lebih lama dengan polis berjangka yang lebih murah.
Ada juga risiko tidak dapat diasuransikan untuk dipertimbangkan, yang bisa menjadi bencana bagi mereka yang mungkin memiliki masalah pajak tanah dan membutuhkan asuransi jiwa untuk membayarnya. Risiko ini dapat dihindari dengan pertanggungan permanen, yang dibayarkan setelah sejumlah premi tertentu dibayarkan dan tetap berlaku sampai kematian. (Untuk bacaan terkait, lihat: Apa perbedaan antara asuransi jiwa berjangka dan universal? )
Mitos # 7: Variabel Kebijakan Universal Life Selalu Unggul untuk Lurus Kebijakan Universal Life Dalam Jangka Panjang
Banyak kebijakan universal membayar suku bunga kompetitif, dan kebijakan variabel universal life (VUL) berisi beberapa lapisan biaya yang berkaitan dengan elemen asuransi dan sekuritas yang ada dalam kebijakan. Oleh karena itu, jika sub-akun variabel dalam kebijakan tidak berkinerja baik, pemegang polis variabel dapat melihat nilai tunai yang lebih rendah daripada seseorang dengan kebijakan kehidupan universal yang lurus.
Kinerja pasar yang buruk bahkan dapat menghasilkan panggilan tunai yang besar di dalam kebijakan variabel yang membutuhkan premi tambahan yang harus dibayar untuk menjaga kebijakan itu berlaku.
Mitos # 8: Hanya pencari nafkah yang perlu pertanggungan asuransi jiwa
Omong kosong. Biaya penggantian layanan yang sebelumnya disediakan oleh ibu rumah tangga yang meninggal bisa lebih tinggi dari yang Anda kira, dan mengasuransikan terhadap kehilangan ibu rumah tangga mungkin masuk akal, terutama ketika menyangkut biaya pembersihan dan penitipan anak. (Untuk bacaan terkait, lihat: Mengasuransikan Hilangnya Seorang Ibu Rumah Tangga .)
Mitos # 9: Saya Harus Selalu Membeli Pengembalian Pengembalian Premium (ROP) tentang Kebijakan Jangka Waktu
Biasanya ada tingkat pengembalian yang berbeda dari pengendara (ROP) yang tersedia untuk kebijakan yang menawarkan fitur ini. Banyak perencana keuangan akan memberi tahu Anda bahwa pengendara ini tidak hemat biaya dan harus dihindari. Apakah Anda termasuk pengendara ini akan tergantung pada toleransi risiko Anda dan kemungkinan tujuan investasi lainnya.
Analisis arus kas akan mengungkapkan apakah Anda bisa maju dengan menginvestasikan jumlah tambahan pengendara di tempat lain dibandingkan dengan memasukkannya ke dalam kebijakan. (Untuk bacaan terkait, lihat: Apakah Pengendara Berkendara Premium Layak? )
Mitos # 10: Saya Lebih Baik Menginvestasikan Uang Saya daripada Membeli Asuransi Jiwa Apa Pun
Omong kosong. Sampai Anda mencapai titik impas akumulasi aset, Anda perlu semacam asuransi jiwa (kecuali pengecualian yang dibahas dalam Mitos # 5). Setelah Anda mengumpulkan $ 1 juta aset likuid, Anda dapat mempertimbangkan apakah akan menghentikan (atau setidaknya mengurangi) kebijakan juta dolar Anda. Tetapi Anda mengambil peluang besar ketika Anda hanya bergantung pada investasi Anda di tahun-tahun awal kehidupan Anda, terutama jika Anda memiliki tanggungan. Jika Anda mati tanpa perlindungan untuk mereka, mungkin tidak ada cara lain untuk penyediaan setelah menipisnya aset Anda saat ini.
Garis bawah
Ini hanya beberapa kesalahpahaman yang lebih umum tentang asuransi jiwa. Kuncinya adalah tidak membiarkan asuransi jiwa keluar dari anggaran Anda kecuali Anda memiliki cukup aset untuk menutupi pengeluaran Anda setelah Anda pergi. Untuk informasi lebih lanjut, konsultasikan dengan agen asuransi jiwa atau penasihat keuangan Anda. (Untuk bacaan terkait, lihat: Berapa Banyak Asuransi Jiwa Yang Harus Anda Bawa? )
