Daftar Isi
- 1. Pahami Pilihan Investasi Anda
- Akun Pensiun
- Jenis Investasi
- 2. Mulai Menabung dan Berinvestasi Dini
- 3. Hitung Kekayaan Bersih Anda
- 4. Jaga Emosi Anda di Periksa
- 5. Perhatikan Biaya Investasi
- 6. Dapatkan Bantuan Saat Anda Membutuhkannya
- Garis bawah
Dengan perencanaan pensiun, Anda mengidentifikasi tujuan pensiun Anda dan kemudian mencari tahu cara menabung dan berinvestasi untuk sampai ke sana. Banyak saran investasi pensiun berkisar pada formula dan strategi yang sangat spesifik. Meski begitu, terkadang sangat membantu untuk mengambil langkah mundur dan melihat gambaran besarnya. Berikut adalah enam tips dasar untuk membantu membuat investasi pensiun sedikit lebih mudah.
Pengambilan Kunci
- Pahami pilihan Anda ketika datang ke rekening tabungan pensiun dan investasi. Mulai menabung untuk pensiun dini sehingga uang Anda memiliki lebih banyak waktu untuk tumbuh. Hitung nilai bersih Anda secara teratur untuk melihat apakah Anda berada di jalur untuk pensiun. Perhatikan biaya investasi karena mereka dapat secara signifikan mengikis dana pensiun Anda. Bekerja dengan profesional keuangan jika Anda memerlukan bantuan atau saran.
1. Pahami Pilihan Investasi Pensiun Anda
Anda dapat menabung untuk pensiun di berbagai akun yang diuntungkan pajak dan kena pajak. Beberapa ditawarkan oleh perusahaan Anda, sementara yang lain tersedia melalui perusahaan pialang atau bank.
Ingatlah bahwa akun — termasuk akun 401 (k), IRA, dan pialang — bukan merupakan investasi sendiri. Sebaliknya, mereka adalah akun yang menyimpan investasi yang Anda pilih.
Misalnya, jika Anda membuka dan mendanai IRA dengan $ 6.000 (kontribusi maksimum untuk 2019 dan 2020), itu masih akan bernilai $ 6.000 40 tahun kemudian jika Anda tidak menginvestasikan uang itu di suatu tempat. Namun, jika Anda berinvestasi dengan bijak dan mendapatkan pengembalian 7%, Anda akan mendapatkan sekitar $ 90.000 — dan itu hanya dari kontribusi tunggal $ 6.000. Bayangkan apa yang terjadi jika Anda memaksimalkan IRA itu setiap tahun.
Akun kena pajak adalah akun pialang. Sekali lagi, Anda membuka dan mendanai akun, dan kemudian memilih investasi untuk (idealnya) menumbuhkan saldo. 401 (k) dan IRA adalah akun yang ditangguhkan pajak — artinya Anda membayar pajak saat melakukan penarikan selama masa pensiun, Anda membayar pajak. Dengan akun kena pajak, Anda membayar pajak atas pendapatan investasi Anda pada tahun diterima.
Risiko-terhadap-Hadiah
Secara umum, investor muda memiliki dekade tersisa untuk pulih dari penurunan pasar. Itu berarti mereka dapat fokus pada investasi berisiko tinggi / hadiah yang lebih tinggi seperti saham individu.
Namun, jika Anda berada di atau hampir memasuki masa pensiun, Anda mungkin memiliki waktu lebih sedikit untuk pulih dari kerugian. Akibatnya, orang dewasa yang lebih tua biasanya menggeser portofolio mereka ke arah investasi berisiko rendah / imbalan yang lebih rendah, seperti obligasi.
Akun Pensiun
Paket manfaat pasti
Program pensiun ini, juga dikenal sebagai pensiun, didanai oleh pengusaha. Mereka menjamin tunjangan pensiun tertentu berdasarkan riwayat gaji Anda dan masa kerja. Mereka tidak biasa hari ini di luar sektor publik.
401 (k) dan rencana perusahaan
Ini adalah program kontribusi pasti yang disponsori oleh perusahaan yang didanai oleh karyawan. Mereka memberikan penghematan otomatis, insentif pajak, dan, dalam beberapa kasus, kontribusi yang sesuai. Untuk 2019, Anda dapat berkontribusi hingga $ 19.000, atau $ 25.000 jika Anda berusia 50 atau lebih. Untuk tahun 2020, batas-batas tersebut meningkat menjadi $ 19.500 dan $ 26.000.
IRA Tradisional
Anda dapat mengurangi kontribusi IRA tradisional Anda jika Anda memenuhi persyaratan tertentu. Penarikan dalam pensiun dikenakan pajak sesuai tarif pajak penghasilan individu Anda. Untuk 2019 dan 2020, Anda dapat berkontribusi hingga $ 6.000, atau $ 7.000 jika Anda berusia 50 atau lebih.
Roth IRA
Kontribusi Roth IRA tidak dapat dikurangkan dari pajak, tetapi distribusi yang memenuhi syarat tidak dikenakan pajak. Tidak seperti kebanyakan akun pensiun, Roths tidak memiliki distribusi minimum yang disyaratkan (RMD). Untuk 2019 dan 2020, Anda dapat berkontribusi hingga $ 6.000, atau $ 7.000 jika Anda berusia 50 atau lebih.
IRIS SEP
IRA ini didirikan oleh pengusaha dan wiraswasta. Pengusaha membuat kontribusi yang dapat mengurangi pajak atas nama karyawan yang memenuhi syarat. Untuk 2019, batas kontribusi tahunan adalah $ 56.000. Itu mencapai $ 57.000 untuk tahun 2020.
IRA SEDERHANA
Program pensiun ini dapat digunakan oleh sebagian besar bisnis kecil dengan 100 atau lebih sedikit karyawan. Karyawan dapat berkontribusi hingga $ 13.000 pada tahun 2019, atau $ 13.500 untuk tahun 2020. Batas catch-up (jika Anda berusia 50 tahun atau lebih) adalah $ 3.000 untuk kedua tahun pajak. Pengusaha dapat memilih untuk memberikan kontribusi 2% untuk semua karyawan atau kontribusi pencocokan opsional hingga 3%.
Jenis Investasi
Anuitas
Anuitas adalah produk asuransi yang menyediakan sumber pendapatan bulanan, triwulanan, tahunan, atau lump-sum selama masa pensiun.
Reksa dana
Reksadana adalah kumpulan saham, obligasi, dan instrumen lainnya yang dikelola secara profesional yang dibagi menjadi saham dan dijual kepada investor.
Stok
Saham, atau ekuitas sebagaimana mereka disebut juga, adalah sekuritas yang mewakili kepemilikan dalam perusahaan yang menerbitkan saham.
Obligasi
Obligasi adalah sekuritas di mana Anda meminjamkan uang kepada penerbit (seperti pemerintah atau perusahaan) sebagai imbalan pembayaran bunga dan pelunasan nilai nominal obligasi di masa depan.
Dana yang diperdagangkan di bursa
ETF adalah dana investasi yang diperdagangkan seperti saham di bursa yang diatur. Mereka melacak indeks sektor luas, komoditas, dan keranjang aset.
Investasi tunai
Anda dapat menempatkan uang tunai dalam risiko rendah, kewajiban jangka pendek yang memberikan pengembalian dalam bentuk pembayaran bunga. Contohnya termasuk sertifikat setoran (CD) dan rekening setoran pasar uang.
Rencana investasi ulang dividen (DRIP)
DRIP memungkinkan Anda untuk menginvestasikan kembali dividen tunai dengan membeli saham tambahan atau saham fraksional pada tanggal pembayaran dividen. DRIP adalah cara yang efektif untuk membangun kekayaan melalui bunga majemuk.
Enam Aturan Untuk Investasi Pensiun yang Berhasil
2. Mulai Menabung dan Berinvestasi Dini
Apa pun jenis akun dan investasi yang Anda pilih, satu saran tetap sama: Mulai lebih awal. Ada banyak alasan mengapa masuk akal untuk mulai menabung dan berinvestasi sejak dini:
- Anda dapat memanfaatkan kekuatan gabungan — menginvestasikan kembali penghasilan Anda untuk menciptakan efek bola salju dengan keuntungan Anda. Anda menjadikan menabung dan berinvestasi sebagai kebiasaan seumur hidup, yang meningkatkan peluang Anda untuk pensiun yang nyaman. Anda memiliki lebih banyak waktu untuk pulih dari kerugian, sehingga Anda dapat mencoba investasi berisiko tinggi / imbalan tinggi. Membawa kerugian besar, Anda memiliki lebih banyak tahun untuk simpan, yang berarti lebih banyak uang pada saat Anda pensiun. Anda mendapatkan lebih banyak pengalaman dan mengembangkan keahlian dalam berbagai pilihan investasi yang lebih luas.
Ingatlah bahwa peracikan paling berhasil dalam periode waktu yang lebih lama. Asumsikan Anda melakukan investasi tunggal $ 10.000 ketika Anda berusia 20 tahun dan itu tumbuh pada tingkat konservatif 5% setiap tahun sampai Anda pensiun pada usia 65 tahun. Jika Anda menginvestasikan kembali keuntungan Anda (ini adalah peracikan), investasi Anda akan bernilai hampir $ 90.000.
Sekarang bayangkan Anda tidak menginvestasikan $ 10.000 sampai Anda berusia 40 tahun. Dengan hanya 25 tahun, investasi Anda hanya bernilai sekitar $ 34.000. Tunggu hingga Anda berusia 50 tahun untuk memulai dan investasi Anda akan tumbuh hingga kurang dari $ 21.000.
Ini, tentu saja, contoh disederhanakan yang mengasumsikan tingkat konstan 5% tanpa mempertimbangkan pajak atau inflasi. Namun, mudah untuk melihat bahwa semakin lama Anda dapat menggunakan uang Anda untuk bekerja, semakin baik hasilnya. Memulai lebih awal adalah salah satu cara termudah untuk memastikan pensiun yang nyaman.
3. Hitung Kekayaan Bersih Anda
Anda menghasilkan uang, Anda membelanjakan uang: Bagi sebagian orang, itu sedalam percakapan uang didapat. Alih-alih menebak ke mana uang Anda pergi, Anda dapat menghitung kekayaan bersih Anda, yang merupakan perbedaan antara apa yang Anda miliki (aset Anda) dan apa yang Anda berutang (kewajiban Anda).
Aset biasanya meliputi:
- Uang tunai dan setara kas — hal-hal seperti rekening tabungan, tagihan keuangan, dan Investasi CD — misalnya, saham, reksa dana, dan properti ETF Real - rumah Anda dan properti sewaan atau rumah kedua Properti pribadi — perahu, barang koleksi, perhiasan, kendaraan, dan rumah tangga perabot
Kewajiban, di sisi lain, termasuk hutang seperti:
- Hipotek Pinjaman mobilPinjam kartu kreditButuhan medisPinjaman mahasiswa
Untuk menghitung kekayaan bersih Anda, kurangi kewajiban Anda dari aset Anda. Angka ini memberi Anda ide yang bagus tentang posisi Anda (sekarang) untuk masa pensiun. Tentu saja, kekayaan bersih paling berguna ketika Anda melacaknya dari waktu ke waktu — katakanlah, setahun sekali. Dengan begitu, Anda dapat melihat apakah Anda menuju ke arah yang benar, atau jika Anda perlu melakukan beberapa perubahan.
Anda harus menghitung kekayaan bersih Anda setidaknya setahun sekali untuk memastikan tujuan pensiun Anda tetap pada jalurnya.
Masukkan Kekayaan Bersih ke Tujuan Pensiun Anda
Dikatakan bahwa Anda tidak dapat mencapai tujuan yang tidak pernah Anda tetapkan, dan ini berlaku untuk perencanaan pensiun. Jika Anda tidak menetapkan tujuan tertentu, sulit untuk menemukan insentif untuk menabung, berinvestasi, dan meluangkan waktu dan upaya untuk memastikan Anda membuat keputusan terbaik. Tujuan spesifik dan tertulis dapat memberikan motivasi yang Anda butuhkan. Berikut adalah beberapa contoh tujuan pensiun tertulis.
- Saya ingin pensiun ketika saya berusia 65 tahun. Saya ingin melakukan perjalanan internasional selama 12 minggu setiap tahun. Saya ingin telur $ 1 juta untuk dana pensiun yang saya bayangkan
"Check-up" kekayaan bersih adalah cara yang efektif untuk melacak kemajuan Anda saat Anda bekerja menuju sasaran-sasaran ini.
4. Jaga Emosi Anda di Periksa
Investasi dapat dipengaruhi oleh emosi Anda jauh lebih mudah daripada yang mungkin Anda sadari. Inilah pola khas perilaku investasi emosional ketika investasi berkinerja baik:
- Terlalu percaya diri mengambil alih. Anda meremehkan risiko. Anda membuat keputusan buruk dan kehilangan uang
Ketika investasi berkinerja buruk:
- Ketakutan mengambil alih. Anda memasukkan semua uang Anda ke dalam kas dan obligasi berisiko rendah dan tidak dapat mengambil manfaat dari pemulihan pasar.
Reaksi emosional membuat sulit untuk membangun kekayaan dari waktu ke waktu. Dan potensi keuntungan disabotase oleh kepercayaan berlebihan, dan ketakutan membuat Anda menjual (atau tidak membeli) investasi yang bisa tumbuh. Karena itu, penting untuk:
- Jadilah realistik. Tidak setiap investasi akan menjadi pemenang dan tidak setiap saham akan tumbuh seperti halnya saham blue-chip kakek-nenek Anda. Jaga agar emosi tetap terkendali. Waspadai kemenangan dan kekalahan Anda, baik yang disadari maupun yang tidak direalisasi. Daripada bereaksi, luangkan waktu untuk mengevaluasi pilihan Anda dan belajar dari kesalahan dan kesuksesan Anda. Anda akan membuat keputusan yang lebih baik di masa depan. Pertahankan portofolio yang seimbang. Diversifikasi dengan cara yang masuk akal untuk usia Anda, toleransi risiko, dan tujuan. Atur ulang portofolio Anda secara berkala seiring toleransi risiko dan sasaran Anda berubah.
5. Perhatikan Biaya Investasi
Meskipun Anda cenderung berfokus pada pengembalian dan pajak, keuntungan Anda dapat dikurangi secara drastis oleh biaya. Biaya investasi meliputi:
- Biaya transaksi. Biaya administrasi
Bergantung pada jenis akun yang Anda miliki dan investasi yang Anda pilih, biaya ini dapat bertambah. Langkah pertama adalah mencari tahu apa yang Anda belanjakan untuk biaya. Pernyataan broker Anda harus menunjukkan berapa banyak Anda membayar untuk melakukan perdagangan saham, misalnya, dan prospektus dana Anda (atau situs web berita keuangan) akan menampilkan informasi rasio pengeluaran.
Jika Anda membayar terlalu banyak, Anda dapat berbelanja untuk investasi alternatif seperti reksa dana berbiaya rendah yang sebanding atau beralih ke broker yang menawarkan pengurangan biaya transaksi. Banyak broker, misalnya, menawarkan ETF bebas komisi dan perdagangan reksa dana pada kelompok dana tertentu.
Untuk mengilustrasikan perbedaan yang dapat dibuat perubahan kecil dalam rasio pengeluaran selama investasi, pertimbangkan tabel (hipotetis) berikut ini:
Seperti yang ditunjukkan tabel, jika Anda berinvestasi $ 10.000 dalam dana dengan rasio pengeluaran 2, 5%, investasi Anda akan bernilai $ 46.022 setelah 20 tahun, dengan asumsi pengembalian tahunan 10%. Di ujung lain spektrum, investasi Anda akan bernilai $ 61.159 jika dana tersebut memiliki rasio pengeluaran yang lebih rendah, 0, 5% — peningkatan lebih dari $ 15.000 dibandingkan pengembalian dana 2, 5%.
6. Dapatkan Bantuan Saat Anda Membutuhkannya
"Saya tidak tahu apa-apa tentang berinvestasi" adalah alasan umum untuk menunda perencanaan pensiun. Seperti ignorantia juris non excusat (secara longgar diterjemahkan sebagai "ketidaktahuan hukum bukan alasan"), kurangnya kecakapan berinvestasi bukanlah alasan yang meyakinkan untuk gagal menabung dan berinvestasi untuk masa pensiun.
Ada banyak cara untuk menerima pendidikan dasar, menengah, atau bahkan maju dalam perencanaan pensiun agar sesuai dengan setiap anggaran. Bahkan sedikit waktu yang dihabiskan berjalan jauh, baik melalui riset Anda sendiri atau dengan bantuan seorang profesional keuangan yang berkualitas.
Garis bawah
Anda dapat meningkatkan peluang Anda menikmati masa depan yang nyaman jika Anda mengetahui tentang pilihan investasi Anda, mulai perencanaan awal, jaga emosi Anda, dan temukan bantuan ketika Anda membutuhkannya.
Tentu saja, ada banyak masalah yang perlu dipertimbangkan ketika Anda merencanakan pensiun. Berapa banyak yang perlu Anda hemat tergantung pada banyak faktor, termasuk:
- Ketika Anda ingin pensiun — jumlah tahun yang harus Anda tabung, dan berapa tahun Anda akan menghabiskan masa pensiun. Di mana Anda ingin hidup — biaya hidup sangat bervariasi di antara kota, negara bagian, dan negara. Apa yang ingin Anda lakukan dalam masa pensiun —Perjalanan lebih mahal daripada, katakanlah, mengejar dekade membaca gaya hidup Anda sekarang dan gaya hidup yang Anda impikan kemudian. Kebutuhan perawatan kesehatan Anda
Pedoman “aturan praktis” investasi spesifik — seperti “Anda perlu 20 kali penghasilan tahunan bruto Anda untuk pensiun” atau “Simpan dan investasikan 10% dari penghasilan sebelum pajak Anda” —dapat membantu Anda menyempurnakan strategi pensiun Anda. Tetap saja, sangat membantu untuk mengingat gambaran besarnya juga.
