Apa itu Akun Tingkat-Tingkatan?
Rekening bank tingkat-tier adalah rekening giro atau tabungan yang membayar berbagai tingkat bunga tergantung pada jumlah dana yang disimpan dalam rekening.
Secara umum, rekening bank dengan tingkat berjenjang akan menawarkan tingkat bunga yang lebih tinggi untuk ukuran rekening yang lebih besar, untuk mendorong pelanggan menabung dan tetap loyal kepada bank yang bersangkutan.
Pengambilan Kunci
- Rekening tingkat berjenjang adalah rekening bank yang menawarkan tingkat bunga yang meningkat atau "berjenjang" untuk ukuran rekening yang berbeda. Rekening tersebut digunakan oleh bank untuk menarik dan mempertahankan pelanggan. Bersama-sama dengan biaya rekening, menjaga simpanan sangat penting bagi sebagian besar profitabilitas bank karena memungkinkan mereka untuk meminjamkan dana deposan dan menghasilkan tingkat bunga yang lebih tinggi atas pinjaman mereka.
Memahami Akun Tingkat-Tingkatan
Rekening tingkat berjenjang dirancang untuk menarik para penabung yang lebih besar dan untuk mendorong para penabung yang ada untuk menyimpan jumlah yang lebih besar di rekening mereka. Mereka mencapainya dengan menawarkan tingkat bunga yang berbeda untuk berbagai tingkat tabungan akun.
Misalnya, bank mungkin menawarkan suku bunga 0, 25% untuk saldo antara $ 0 dan $ 10.000, tingkat kedua bunga 0, 50% untuk saldo antara $ 10.000 dan $ 100.000, dan tingkat ketiga bunga 0, 75% untuk saldo di atas $ 100.000. Bank lain mungkin menambatkan suku bunga mereka ke referensi atau benchmark, menawarkan spread yang lebih besar untuk saldo rekening yang lebih tinggi.
Akun tingkat-tier mungkin memerlukan saldo minimum untuk dibuka serta volume transaksi harian atau bulanan minimum. Misalnya, bank mungkin menawarkan tingkat bunga yang sangat tinggi untuk rekening dengan transaksi bulanan yang sering. Dalam situasi ini, bank bertaruh bahwa ia akan menghasilkan pendapatan fee yang cukup untuk mengimbangi bunga lebih tinggi yang dibayarkan pada akun.
Namun, pada akhirnya, sumber utama bisnis bagi bank umum adalah praktik meminjamkan uang yang disimpan oleh pemegang rekening. Jika tingkat default rendah dan bank dapat memperoleh tingkat bunga yang lebih tinggi pada pinjaman mereka daripada yang mereka bayarkan kepada pelanggan mereka, maka bank akan menguntungkan.
Dalam konteks ini, bank perlu menyeimbangkan antara menarik pelanggan di satu sisi sambil mempertahankan keuntungan mereka sendiri di sisi lain. Karena alasan ini, sangat tidak mungkin bahwa suku bunga yang ditawarkan oleh bank akan mendekati tingkat suku bunga yang dikenakan pada pinjaman mereka — kecuali jika jadwal biaya yang terkait dengan rekening itu sangat mahal.
Profitabilitas Perbankan
Perbedaan bunga antara apa yang bank bayarkan kepada deposannya dan apa yang dibebankan pada peminjamnya dikenal sebagai margin bunga bersih. Ini adalah metrik kunci untuk menilai profitabilitas bank. Dengan demikian, ia diawasi dengan ketat oleh analis keuangan.
Contoh Dunia Nyata dari Akun Tingkat-Tingkatan
Emma adalah pelanggan lama di XYZ Financial, bank nasional dengan beberapa cabang di kota kelahirannya. Suatu hari, dia menerima pemberitahuan dari XYZ yang mengindikasikan bahwa bank menawarkan rekening bank baru dengan struktur tingkat bunga berjenjang.
Menurut ketentuan akun tingkat-tier ini, deposan berhak untuk menaikkan suku bunga deposito mereka tergantung pada jumlah uang yang disimpan dalam rekening mereka. Namun, alih-alih memberikan suku bunga tetap, XYZ menawarkan suku bunga variabel yang dihitung berdasarkan spread terhadap suku bunga utama.
Misalnya, untuk setoran antara $ 10.000 dan $ 50.000, XYZ menawarkan tingkat prime plus 0, 50%; untuk deposito antara $ 50.000 dan $ 100.000, tarifnya perdana ditambah 0, 75%; untuk deposito antara $ 100.000 dan $ 500.000, tarifnya perdana ditambah 1, 00%; dan terakhir, untuk simpanan di atas $ 500.000, tarifnya perdana ditambah 1, 25%.
Emma beralasan dengan benar bahwa program insentif baru ini kemungkinan merupakan upaya XYZ untuk menarik dan mempertahankan pelanggan, terutama mereka yang memiliki saldo rekening yang relatif besar. Selain itu, ia mengakui bahwa bank kemungkinan dapat meminjamkan deposito ini dengan tingkat bunga yang lebih tinggi untuk mempertahankan margin bunga bersih yang positif. Biaya transaksi tambahan dan biaya bulanan menambah sumber pendapatan tambahan untuk bank.
