Apa Itu Bank Murah?
Bank barang bekas adalah jenis lembaga keuangan kecil yang terutama menerima setoran dan berasal dari hipotek rumah. Dikenal juga sebagai "asosiasi simpan pinjam, " atau S&L. harga berbeda dari bank komersial besar seperti Wells Fargo atau Bank of America dalam menawarkan hasil rekening tabungan yang lebih tinggi dan pinjaman terbatas untuk bisnis.
Fakta Cepat
Bank hemat terstruktur baik sebagai entitas perusahaan yang dimiliki oleh pemegang saham, atau sebagai asosiasi timbal balik yang dimiliki oleh pelanggan mereka, baik peminjam maupun deposan.
Sementara penawaran inti thrifts 'adalah rekening tabungan tradisional dan asal pinjaman rumah, lembaga-lembaga ini semakin juga menawarkan rekening giro, pinjaman pribadi dan otomatis, dan kartu kredit. Thrifts disusun baik sebagai entitas perusahaan yang dimiliki oleh pemegang saham, atau sebagai asosiasi timbal balik yang dimiliki oleh pelanggan mereka, baik peminjam maupun deposan.
Kelahiran Hemat, AKA Tabungan dan Pinjaman
Sistem penghematan perbankan dimulai dengan pendirian masyarakat bangunan milik pelanggan di Inggris, dimulai pada abad ke-18. Dorongan untuk S&L, penerusnya di AS, adalah untuk meningkatkan pasar hipotek yang bermasalah, untuk sedikitnya.
Pada dekade-dekade awal abad ke-20, khas USmortgage adalah pinjaman berbunga lima sampai 10 tahun, yang harus dibiayai kembali atau dilunasi dengan pembayaran balon besar pada akhir periode. Tidak mengherankan, pemilik rumah sering gagal dalam pembayaran itu, terutama ketika Depresi Hebat meningkat dan pengangguran meningkat.
Disahkan oleh administrasi Hoover pada tahun 1932, Undang-Undang Bank Home Federal Bank bertujuan untuk mendorong kepemilikan rumah dengan menyediakan sumber dana murah bagi bank anggota untuk digunakan dalam memperluas pinjaman hipotek. Sebagai yang pertama dari serangkaian tagihan yang berusaha menjadikan kepemilikan rumah sebagai tujuan yang dapat dicapai bagi lebih banyak orang Amerika, undang-undang tersebut juga menciptakan Dewan Bank Pinjaman Rumah Federal dan mendanainya dengan $ 125 juta, memfasilitasi pengembangan pasar sekunder untuk hipotek, dan menciptakan tabungan dan lembaga pinjaman untuk menerbitkan hipotek tersebut.
65%
Jumlah portofolio pinjaman mereka yang hemat bank diwajibkan oleh hukum untuk berkomitmen pada pinjaman kepada konsumen, bukan kepada bisnis.
Dampak Bank Murah
Ditambah dengan program asuransi hipotek yang dibuat oleh Administrasi Veteran pada tahun 1944, S & Ls memfasilitasi pembelian rumah di pinggiran kota dengan mengembalikan veteran perang. Film klasik 1946 "It's a Wonderful Life" menggarisbawahi fasilitasi itu dengan kisahnya tentang pemimpin S&L George Bailey, yang diperankan oleh Jimmy Stewart, membiayai pembangunan yang memungkinkan keluarga muda untuk melarikan diri dari properti sewaan yang suram dan memperoleh rumah mereka sendiri di "Taman Bailey."
Sepanjang 1960-an dan 1970-an, hampir semua hipotek diterbitkan melalui S&L. Sebagian berkat lembaga-lembaga ini, dan semua program federal lainnya, kepemilikan rumah di AS naik dari 44% pada tahun 1940 menjadi 64% pada tahun 1980. Setelah krisis tabungan dan pinjaman pada tahun 1980-an, ketika banyak penghematan gagal, perubahan struktural dibuat untuk bank barang bekas yang telah mengaburkan beberapa perbedaan antara mereka dan bank konvensional.
Disahkan pada 2010, UU Dodd-Frank menghapuskan keuntungan utama dari penghematan, seperti peraturan yang tidak terlalu ketat daripada yang diterapkan pada bank-bank besar. Namun, komitmen S&L untuk melayani konsumen terus berlanjut. Bank hemat diwajibkan oleh hukum untuk melakukan 65% atau lebih dari portofolio pinjaman mereka untuk pinjaman kepada konsumen daripada bisnis.
