Apa Itu Hemat?
Hemat mungkin berarti menabung, tetapi penghematan adalah asosiasi simpan pinjam. Thrifts juga mengacu pada serikat kredit dan bank tabungan bersama yang menyediakan berbagai layanan simpan pinjam. Harganya berbeda dari bank komersial karena mereka dapat meminjam uang dari Federal Home Loan Bank System, yang memungkinkan mereka membayar bunga yang lebih tinggi kepada anggota.
Memahami Hemat
Thrifts, bersama dengan bank komersial dan serikat kredit, memenuhi syarat sebagai lembaga penyimpanan. Kebanyakan orang akrab dengan bank komersial dan serikat kredit, tetapi garis menjadi kabur ketika mendefinisikan penghematan. Jalur ini tidak jelas di beberapa negara bagian, tetapi pada dasarnya tabungan adalah asosiasi simpan pinjam. Lebih penting lagi, mereka adalah bank tabungan yang berspesialisasi dalam real estat.
Awalnya, thrifts hanya menawarkan rekening tabungan dan deposito berjangka, tetapi selama 20 tahun terakhir, ruang lingkup layanan bank telah meningkat seiring dengan meningkatnya kebutuhan konsumen pada umumnya. Mereka sekarang menawarkan produk yang sama seperti serikat kredit dan bank komersial.
Bank-bank Komersial vs. Thrifts
Bank komersial, seperti kebanyakan perusahaan, ada di dalamnya untuk mendapatkan keuntungan. Mereka tidak memiliki mandat khusus dalam hal kelas aset. Pemegang saham memiliki organisasi-organisasi ini, dan seperti kebanyakan perusahaan, tujuannya adalah untuk menumbuhkan pendapatan. Rentang kekuasaan yang diberikan kepada bank komersial terutama ditentukan oleh undang-undang negara bagian dan federal, karena keduanya menerbitkan charter bank. Piagam perusahaan mereka, dan wewenang yang diberikan kepada mereka berdasarkan hukum negara bagian dan federal, menentukan rentang kegiatan mereka. Bank-bank komersial menerima asuransi simpanan dari Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) dan berada di bawah Sistem Cadangan Federal.
Sebaliknya, asosiasi simpan pinjam, atau penghematan, berspesialisasi dalam hipotek dan pinjaman real estat. Mandat pertama adalah untuk anggota penghematan, bukan laba. Seperti bank komersial, thrifts dapat disewa oleh Kantor Pengawas Keuangan Mata Uang (OCC) atau oleh negara. FDIC juga mengasuransikan mereka. Thrifts cenderung mempertahankan portofolio pinjaman mereka daripada mengamankan pinjaman sehingga anggota dengan profil atipikal yang tidak sesuai dengan standar hipotek agensi dapat memiliki peluang yang lebih baik untuk mendapatkan pinjaman melalui penghematan lokal daripada bank komersial nasional.
Pemberi Pinjaman Murah yang Memenuhi Syarat
Karena piagam mereka, thrifts diamanatkan untuk fokus pada aset yang berhubungan dengan perumahan dan harus menjadi anggota Federal Home Loan Bank System. Awalnya, thrifts diharuskan memiliki setidaknya 65% dari portofolio mereka dalam aset terkait perumahan; ambang ini disebut sebagai tes pemberi pinjaman hemat (QTL) karena merupakan ukuran kepatuhan terhadap piagam asli. Satu manfaat untuk lulus tes QTL adalah bahwa thrifts juga dapat meminjam dari Federal Home Loan Bank System, yang diterjemahkan menjadi bunga yang lebih tinggi untuk deposan dibandingkan dengan bank komersial.
