Daftar Isi
- Opsi Pembayaran Federal
- Opsi Federal mana yang terbaik?
- Opsi Pinjaman Siswa Swasta
- Garis bawah
Opsi pembayaran pinjaman siswa menawarkan kepada peminjam beberapa fleksibilitas dalam membayar utang pendidikan. Dengan pinjaman siswa federal, Anda memiliki beberapa jalur pembayaran untuk dipilih. Namun, jika Anda meminjam pinjaman siswa swasta, pilihan Anda mungkin lebih terbatas. Cara yang tepat dan terbaik untuk Anda bayar sangat tergantung pada jenis pinjaman yang Anda miliki, berapa banyak Anda harus membayar kembali, dan di mana Anda secara finansial setelah lulus. Panduan ini mengeksplorasi semua yang perlu Anda ketahui saat membuat rencana pembayaran pinjaman siswa Anda.
Pengambilan Kunci
- Ada delapan rencana pembayaran yang dapat dipilih untuk membayar kembali pinjaman siswa federal, tetapi hanya empat opsi untuk pinjaman siswa swasta. Rencana pembayaran yang tepat untuk satu orang mungkin tidak tepat untuk yang lain, tergantung pada situasi keuangan, pendapatan, dan tujuan mereka Sangat penting untuk mempertimbangkan apa yang paling Anda butuhkan dari rencana pembayaran Anda dan apa yang Anda mampu secara realistis.
Opsi Pembayaran Pinjaman Mahasiswa Federal
Secara keseluruhan, ada delapan rencana pembayaran yang dapat Anda pilih jika Anda meminjam pinjaman mahasiswa federal. Inilah cara mereka membandingkan. Satu catatan: Sejauh ini, program Pengampunan Pinjaman Layanan Publik telah menolak sebagian besar pemohon, jadi diperingatkan sebelumnya bahwa memilih rencana pembayaran yang merupakan opsi yang baik untuk program tidak menjamin pinjaman Anda akan diampuni.
1. Rencana Pembayaran Standar
Siapa yang memenuhi syarat: Semua peminjam.
Cara kerjanya: Pembayaran ditetapkan, dengan pinjaman dilunasi selama periode 10 tahun.
Siapa yang baik untuk: Peminjam yang ingin membayar kembali pinjaman mereka selama periode waktu terpendek untuk meminimalkan biaya bunga.
Siapa yang tidak baik untuk: Peminjam yang tertarik dengan Pengampunan Pinjaman Layanan Publik.
2. Rencana Pelunasan Lulus
Siapa yang memenuhi syarat: Semua peminjam.
Cara kerjanya: Pembayaran dimulai dari yang lebih rendah, kemudian meningkat secara bertahap, dengan pinjaman dibayar penuh selama periode 10 tahun.
Siapa yang baik untuk: Peminjam yang mengharapkan penghasilan mereka meningkat seiring waktu dan ingin melunasi pinjaman mereka secepat mungkin.
Siapa yang tidak baik untuk: Peminjam yang tertarik dengan Pengampunan Pinjaman Layanan Publik.
3. Rencana Pembayaran yang Diperpanjang
Siapa yang memenuhi syarat: peminjam Pinjaman Langsung dan Pinjaman Pendidikan Keluarga Federal (FFEL) dengan lebih dari $ 30.000 dalam saldo pinjaman.
Cara kerjanya: Pembayaran dapat diperbaiki atau lulus, dengan pinjaman dibayar penuh untuk jangka waktu hingga 25 tahun.
Siapa yang baik untuk: Peminjam yang memiliki saldo pinjaman lebih besar dan membutuhkan pembayaran pinjaman bulanan yang lebih kecil.
Siapa yang tidak baik untuk: Peminjam yang tertarik dengan Pengampunan Pinjaman Layanan Publik atau yang ingin membayar jumlah bunga sekecil mungkin pada pinjaman mereka.
4. Bayar Saat Anda Menghasilkan Rencana Pembayaran (PAYE)
Siapa yang memenuhi syarat: Peminjam yang menerima pencairan Pinjaman Langsung pada atau setelah 1 Oktober 2011.
Cara kerjanya: Pembayaran bulanan adalah 10% dari pendapatan diskresioner, tetapi tidak pernah melebihi apa yang akan Anda bayarkan pada paket Pembayaran Standar.
Siapa yang baik untuk: Orang yang membutuhkan pembayaran bulanan rendah dan / atau tertarik pada Pengampunan Pinjaman Layanan Publik.
Siapa yang tidak cocok untuk: Peminjam yang penghasilannya berfluktuasi secara signifikan dari satu tahun ke tahun berikutnya.
5. Pembayaran Revisi Saat Anda Menghasilkan Rencana Pembayaran (PEMBAYARAN)
Siapa yang memenuhi syarat: Setiap peminjam Pinjaman Langsung dengan pinjaman yang memenuhi syarat.
Cara kerjanya: Pembayaran bulanan Anda ditetapkan sebesar 10% dari pendapatan diskresioner Anda.
Yang baik untuknya: peminjam Pinjaman Langsung yang membutuhkan pembayaran bulanan rendah dan tidak keberatan membayar bunga lebih tinggi selama masa pinjaman dibandingkan dengan rencana Pembayaran Kembali Standar; mereka yang tertarik dengan Pengampunan Pinjaman Layanan Publik.
Siapa yang tidak baik untuk: Pasangan menikah yang mengajukan pengembalian bersama dan memiliki penghasilan gabungan yang lebih tinggi.
6. Rencana Pembayaran Berbasis Pendapatan (IBR)
Siapa yang memenuhi syarat: Peminjam yang berutang Pinjaman Langsung Bersubsidi dan Tidak Bersubsidi, pinjaman Stafford Federal Bersubsidi dan Tidak Bersubsidi, pinjaman siswa PLUS, dan pinjaman konsolidasi — tidak termasuk pinjaman PLUS yang diberikan kepada orang tua.
Cara kerjanya: Pembayaran bulanan adalah 10% atau 15% dari pendapatan diskresioner, berdasarkan pada saat Anda meminjam.
Siapa yang baik untuknya: Orang yang memiliki saldo utang tinggi dan membutuhkan pembayaran bulanan yang lebih kecil karena penghasilan yang lebih rendah, serta siapa pun yang tertarik dengan Pengampunan Pinjaman Layanan Publik.
Siapa yang tidak baik untuk: Peminjam yang mampu menempatkan lebih dari 10% atau 15% dari pendapatan mereka untuk pembayaran pinjaman siswa setiap bulan.
7. Rencana Pembayaran Kontinjensi Pendapatan (ICR)
Siapa yang memenuhi syarat: Setiap peminjam Pinjaman Langsung dengan pinjaman yang memenuhi syarat.
Cara kerjanya: Pembayaran bulanan adalah 20% dari pendapatan diskresioner atau jumlah yang akan Anda bayarkan selama 12 tahun dengan pembayaran tetap berdasarkan penghasilan Anda, mana yang lebih kecil.
Siapa yang baik untuk: Peminjam yang mampu melakukan lebih dari pendapatan bulanan mereka untuk pembayaran pinjaman, tetapi bukan jumlah yang dibutuhkan oleh rencana Pembayaran Standar. Juga mereka yang tertarik dengan Pengampunan Pinjaman Layanan Publik.
Siapa yang tidak cocok untuk: Peminjam yang berutang apa pun selain Pinjaman Langsung atau pasangan menikah yang mengajukan bersama-sama dan berada dalam kelompok pajak yang lebih tinggi.
8. Rencana Pembayaran yang Sensitif-Penghasilan
Siapa yang memenuhi syarat: peminjam program FFEL.
Cara kerjanya: Pembayaran bulanan didasarkan pada pendapatan tahunan, dengan pinjaman dibayar penuh selama 15 tahun.
Siapa yang cocok untuknya : peminjam FFEL yang menginginkan pembayaran bulanan lebih rendah daripada yang mereka dapatkan pada paket Pembayaran Standar atau Lulus.
Siapa yang tidak baik untuk: Peminjam yang tertarik dengan Pengampunan Pinjaman Layanan Publik
Paket PAYE, REPAYE, IBR, dan ICR semuanya menawarkan pengampunan untuk sisa saldo pinjaman setelah periode waktu yang ditentukan. Namun, jumlah yang dimaafkan ini dapat dianggap sebagai penghasilan kena pajak, yang berpotensi meningkatkan tagihan pajak Anda.
Opsi Pelunasan Pinjaman Siswa Federal Yang Terbaik?
Jawaban untuk pertanyaan ini berbeda untuk setiap peminjam dan penting untuk mempertimbangkan apa yang paling Anda butuhkan dari rencana pembayaran Anda dan apa yang Anda mampu secara realistis.
"Pelunasan pinjaman mahasiswa bukan satu ukuran yang cocok untuk semua, tetapi mayoritas orang hanya mencoba membayar kembali utangnya secara normal, " kata Shann Grewal, wakil presiden IonTuition. "Ketika peminjam tidak mencari rencana pembayaran yang paling sesuai dengan situasi mereka, itu memiliki dampak luar."
Pilihan rencana Anda dapat memengaruhi keputusan keuangan lain yang Anda buat. Misalnya, jika Anda berkomitmen pada rencana Pelunasan Standar berdasarkan gaji yang Anda dapatkan di pekerjaan pertama Anda setelah lulus kuliah, itu dapat memengaruhi jalur karier Anda di masa depan jika Anda memutuskan untuk tetap bertahan sampai pinjaman dilunasi. Pinjaman Anda mungkin diabaikan, tetapi sementara itu, Anda bisa kehilangan peluang untuk meningkatkan gaji atau memajukan diri sendiri secara profesional.
Penting juga untuk menjaga rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan dan kegunaannya dalam perspektif. Apakah memilih rencana pembayaran yang digerakkan oleh pendapatan dapat bergantung pada beberapa faktor, termasuk apa yang Anda hasilkan sekarang dan potensi penghasilan di masa depan.
"Beberapa siswa akan segera memasuki dunia kerja dengan pekerjaan bergaji tinggi, sementara yang lain akan diminta untuk naik, " kata Lena Chukhno, manajer umum refinancing pinjaman mahasiswa di Earnest. Variabel lain yang ikut berperan termasuk jumlah utang yang terhutang dan apakah Anda berencana untuk kembali ke sekolah untuk mendapatkan gelar sarjana di beberapa titik.
Chukhno mengatakan apa yang realistis untuk satu siswa mungkin tidak untuk yang lain, dan penting untuk mempertimbangkan tujuan jangka panjang ketika membuat rencana pembayaran pinjaman siswa. "Anda selalu dapat membiayai kembali pinjaman Anda jika situasinya berubah, tetapi yang terbaik adalah memulai dengan nota yang tepat sehingga Anda tidak mengalami masalah keuangan."
Kelayakan untuk PAYE, REPAYE, IBR, dan ICR tidak dijamin dari tahun ke tahun. Kelayakan dan pembayaran Anda dihitung ulang setiap tahun, berdasarkan ukuran keluarga dan pendapatan rumah tangga Anda.
Opsi Pembayaran Pinjaman Siswa Swasta
Pinjaman siswa swasta biasanya menawarkan lebih sedikit pilihan bagi peminjam. Ini termasuk:
- Pembayaran segera: Pembayaran pokok dan bunga dimulai segera setelah pinjaman Anda dicairkan. Pembayaran hanya bunga: Anda melakukan pembayaran hanya bunga saat di sekolah, kemudian mulai melakukan pembayaran pokok dan bunga begitu Anda lulus atau turun di bawah pendaftaran paruh waktu. Pembayaran tetap: Anda membayar jumlah tetap rendah saat di sekolah, kemudian mulai melakukan pembayaran rutin begitu Anda meninggalkan sekolah atau turun di bawah status pendaftaran paruh waktu. Penangguhan penuh: Anda tidak membayar apa pun saat mendaftar di sekolah dan mulai melakukan pembayaran bunga dan pokok dalam jangka waktu yang ditentukan setelah Anda meninggalkan sekolah.
Bergantung pada pemberi pinjaman Anda, Anda mungkin memenuhi syarat untuk periode penundaan atau kesabaran jika Anda tidak dapat mengikuti pembayaran pinjaman rutin Anda. Tetapi ini biasanya membutuhkan kesulitan keuangan dan itu tidak ditawarkan oleh setiap pemberi pinjaman.
Garis bawah
