Apa itu Konsolidasi Pinjaman Mahasiswa?
Konsolidasi pinjaman siswa adalah suatu proses melalui mana Anda mengambil pinjaman baru, yang kemudian digunakan untuk melunasi pinjaman mahasiswa Anda yang ada. Alih-alih memiliki beberapa pinjaman dan pembayaran pinjaman, Anda hanya memiliki satu. Anda dapat menggabungkan semua pinjaman siswa federal dan sebagian besar pinjaman siswa swasta.
Jumlah uang yang Anda layak pinjam tergantung pada biaya kuliah Anda untuk tahun tertentu. Jika Anda lulus dalam empat tahun, kemungkinan Anda akan memiliki empat pinjaman — bahkan lebih, jika Anda juga mengambil pinjaman pribadi untuk dana tambahan. Itu
Konsolidasi pinjaman dapat dengan mudah menyelamatkan hidup Anda, tetapi Anda harus melakukannya dengan hati-hati untuk menghindari kehilangan manfaat yang saat ini Anda miliki — atau memenuhi syarat — di bawah pinjaman yang Anda miliki sekarang. Tetapi pertama-tama Anda harus yakin apakah Anda memenuhi syarat untuk melakukan konsolidasi.
Hutang Pinjaman Mahasiswa: Apakah Konsolidasi Jawabannya?
Persyaratan Kelayakan untuk Konsolidasi Pinjaman Mahasiswa
Dalam kebanyakan kasus Anda dianggap memenuhi syarat untuk mengkonsolidasikan pinjaman Anda jika Anda:
- Saat ini tidak bersekolah atau terdaftar kurang dari status paruh waktu Saat ini melakukan pembayaran pinjaman atau berada dalam masa tenggang pinjamanMemiliki riwayat pembayaran yang baik (artinya Anda tidak gagal dalam pinjaman Anda) Membawa pinjaman paling sedikit $ 5.000 hingga $ 7.500
Meskipun Anda tidak perlu memenuhi batas minimum untuk menggabungkan utang di bawah program Pinjaman Konsolidasi Langsung federal, pemberi pinjaman swasta dan perusahaan pinjaman cenderung menuntut saldo pinjaman minimum. Anda tidak dapat mengkonsolidasikan pinjaman siswa swasta dengan pinjaman siswa federal, dan Anda hanya dapat mengkonsolidasikan pinjaman yang Anda pegang atas nama Anda; ini berarti bahwa Anda tidak dapat mengkonsolidasikan pinjaman Anda sendiri dengan pasangan Anda atau dengan pinjaman yang mungkin diambil orang tua Anda untuk membiayai pendidikan perguruan tinggi Anda.
Pro dan Kontra Konsolidasi Pinjaman Mahasiswa
Meskipun proses konsolidasi akan menyederhanakan hidup Anda dan membuatnya lebih mudah untuk memastikan Anda mendapatkan pembayaran pinjaman terbaru, ada beberapa hal negatif yang perlu Anda pertimbangkan.
Pro
-
Merampingkan proses pembayaran tagihan Anda
-
Perpanjang masa pembayaran Anda
-
Menurunkan suku bunga Anda
-
Beralih dari suku bunga variabel ke pinjaman suku bunga tetap
-
Menurunkan jumlah pembayaran bulanan
-
Masuk ke dalam rencana pembayaran alternatif
-
Pembayaran kelulusan (pembayaran bulanan mulai rendah, lalu naik)
-
Pembayaran sensitif pendapatan (pembayaran bulanan adalah persentase dari pendapatan sebelum pajak
-
Mendapatkan manfaat dari peminjam
Cons
-
Membayar lebih banyak dengan bunga total
-
Memiliki jumlah total pembayaran pinjaman yang lebih besar
-
Berutang lebih lama (jika Anda memperpanjang jangka waktu pinjaman)
-
Kehilangan manfaat peminjam dari pemberi pinjaman Anda saat ini (yaitu diskon suku bunga, rabat
-
Harus membayar manfaat peminjam (yaitu rabat, keringanan biaya)
-
Kemungkinan hukuman prabayar
-
Kehilangan masa tenggang dari pinjaman awal, jika ada
Keuntungan Konsolidasi
Perhatikan bahwa beberapa pro konsolidasi hanya berlaku untuk pinjaman federal atau hanya untuk pinjaman pribadi. Ini adalah salah satu alasan bahwa, jika Anda memiliki kedua jenis pinjaman, Anda mungkin ingin mengkonsolidasikannya secara terpisah (lihat di bawah). Juga: Anda juga dapat selalu memisahkan pinjaman tunggal yang memiliki manfaat peminjam yang sangat baik.
Berlaku untuk semua pinjaman
Merampingkan proses pembayaran tagihan Anda. Dengan hanya satu pinjaman, Anda hanya memiliki satu tanggal jatuh tempo untuk diingat dan satu cek untuk ditulis.
Perpanjang masa pembayaran Anda. Dengan pinjaman baru, Anda dapat memperpanjang waktu yang harus Anda bayar, seringkali antara 12 dan 30 tahun (naik dari standar 10).
Menurunkan jumlah pembayaran bulanan. Memperpanjang jangka waktu pinjaman Anda berarti Anda akan membayar lebih sedikit setiap bulan.
Mendapatkan manfaat dari peminjam. Pemberi pinjaman akan sering menawarkan manfaat tertentu kepada pemegang pinjaman (diskon untuk pembayaran otomatis, catatan pembayaran tepat waktu, dll) karena menjadi peminjam yang baik. Jika pemberi pinjaman Anda tidak memberikan manfaat apa pun, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk mengkonsolidasikan pinjaman Anda dengan pemberi pinjaman yang melakukannya.
Hanya untuk pinjaman pribadi
Menurunkan suku bunga Anda. Jika Anda memiliki satu atau lebih pinjaman siswa swasta dan telah meningkatkan skor kredit Anda sejak memperoleh pinjaman Anda, Anda mungkin dapat memenuhi syarat untuk pinjaman konsolidasi dengan tingkat bunga yang lebih rendah.
Beralih dari variabel ke pinjaman dengan suku bunga tetap. Jika Anda memiliki pinjaman siswa swasta dengan suku bunga variabel yang berbeda, Anda mungkin dapat mengkonsolidasikan dan mendapatkan satu pinjaman baru dengan suku bunga tetap — langkah yang baik jika suku bunga telah turun secara signifikan sejak Anda masih di sekolah.
Hanya untuk pinjaman federal
Masuk ke dalam rencana pembayaran alternatif. Konsolidasi dapat membuat Anda memenuhi syarat untuk program pinjaman federal yang membuatnya lebih mudah untuk melunasi pinjaman Anda.
- Pembayaran kelulusan memungkinkan Anda untuk memulai pembayaran dengan jumlah bulanan yang lebih rendah, kemudian secara bertahap meningkatkan jumlah pembayaran itu setiap dua tahun. Pelunasan yang peka terhadap pendapatan, yang menghitung jumlah pembayaran bulanan Anda sebagai persentase dari penghasilan bulanan sebelum pajak Anda.
Kerugian Konsolidasi
Kontra untuk mengkonsolidasikan pinjaman siswa Anda berlaku untuk semua jenis pinjaman.
Membayar lebih banyak dengan bunga total. Itu karena Anda akan memulai kembali jam pembayaran pinjaman dan mungkin akan lebih lama. Karena itu, meskipun tingkat bunga Anda sama atau lebih rendah, Anda mungkin akan membayar lebih banyak bunga.
Memiliki jumlah total pembayaran pinjaman yang lebih besar. Lebih banyak bunga berarti total pembayaran pinjaman Anda kemungkinan akan lebih tinggi.
Berutang lebih lama (jika Anda memperpanjang jangka waktu pinjaman). Seperti dibahas di atas.
Kehilangan manfaat peminjam dari pemberi pinjaman Anda saat ini (yaitu diskon suku bunga, potongan harga). Jika manfaatnya benar-benar subur untuk pinjaman tertentu, Anda tidak harus memasukkannya dalam konsolidasi.
Harus membayar manfaat peminjam (yaitu rabat, keringanan biaya). Faktor ini, jika ada, ke dalam total biaya pinjaman konsolidasi Anda sebelum Anda memutuskan untuk melakukan konsolidasi, dan pinjaman mana yang termasuk dalam campuran.
Kemungkinan hukuman prabayar. Ingatlah ini ketika Anda menjadwalkan konsolidasi pinjaman Anda.
Kehilangan masa tenggang dari pinjaman awal, jika ada. Pinjaman mahasiswa seringkali memiliki masa tenggang setelah lulus sebelum Anda harus mulai membayar. Pinjaman konsolidasi Anda mungkin tidak akan memiliki ini.
Jika Anda menggabungkan gabungan pinjaman federal dan swasta, kehilangan perlindungan yang diberikan pinjaman mahasiswa federal. Selidiki program Pinjaman Konsolidasi Langsung federal untuk mengkonsolidasikan pinjaman federal Anda.
Apakah Matematika Konsolidasi Pinjaman
Anda harus waspada jika pemberi pinjaman swasta berjanji untuk secara dramatis menurunkan suku bunga Anda dengan mengkonsolidasikan pinjaman mahasiswa federal Anda. Yang benar adalah bahwa pemberi pinjaman menimbang rata-rata suku bunga yang saat ini Anda bayarkan untuk pinjaman siswa federal Anda yang ada dan kemudian membulatkan angka itu hingga seperdelapan persentase terdekat.
Meskipun tingkat bunga pinjaman baru mungkin lebih rendah dari tingkat bunga yang lebih tinggi, itu juga akan lebih tinggi daripada tingkat bunga yang lebih rendah yang Anda bayar saat ini. Jadi secara keseluruhan Anda akan membayar hampir sama atau mungkin hanya sedikit lebih banyak untuk pinjaman baru konsolidasi Anda.
Ini sebuah contoh
Marisa membayar 3, 6% untuk pinjaman Stafford $ 3, 500 dan 6, 8% untuk pinjaman Stafford $ 6.500. Jika dia akan mengkonsolidasikan pinjaman-pinjaman itu, pemberi pinjaman yang sah akan menghitung tingkat bunga barunya menggunakan rumus berikut: ($ 3.500 x 3, 6%) + ($ 6.500 x 6, 8%) / ($ 3.500 + $ 6.500) = 5, 68%. Ini akan dibulatkan hingga 5, 75%. Sementara tingkat bunga keseluruhan pada pinjaman konsolidasi kurang dari 6, 8% Marisa membayar pinjaman $ 6.500, itu jauh lebih besar dari 3, 6% dia membayar pinjaman $ 3.500.
Kebijakan Terbaik: Sebelum Anda mengkonsolidasikan pinjaman siswa Anda, hitung angkanya. Pertimbangkan berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk membayar kembali pinjaman baru dan berapa banyak total bunga yang harus Anda bayar sebagai hasilnya. Timbang bahwa dibandingkan dengan manfaat dari suku bunga yang lebih rendah, pembayaran bulanan yang lebih kecil dan hanya memiliki satu pembayaran pinjaman mahasiswa yang tidak berlipat ganda untuk ditangani setiap bulan.
Perhatian Konsolidasi Pinjaman: Jangan Gabungkan Pinjaman Federal dan Privat
Seperti disebutkan sebelumnya, jika Anda memiliki pinjaman siswa federal dan pinjaman siswa swasta, Anda harus mengkonsolidasikannya secara terpisah, tidak bersama-sama.
Pinjaman siswa swasta tidak memiliki perlindungan tertentu. Menggabungkannya dengan pinjaman federal akan mendiskualifikasi Anda dari mengajukan permohonan tunjangan yang diberikan untuk pinjaman mahasiswa federal, seperti memperpanjang periode pembayaran pinjaman, rencana pembayaran berdasarkan pendapatan, dan program pengampunan pinjaman federal.
Itu akan memberi Anda dua pembayaran pinjaman per bulan, yang masih lebih sederhana dari empat atau lima atau lebih dari itu. Dan itu sebelum Anda pergi ke sekolah pascasarjana….
