Agen asuransi jiwa menjual manfaat asuransi jiwa permanen yang mengakumulasi nilai tunai. Bahkan, kebijakan seperti itu biasanya hanya masuk akal bagi individu dengan kekayaan bersih setidaknya $ 11, 4 juta, ambang pasca-reformasi (per 2019) di mana pajak perkebunan dimulai setelah kematian.
Bagi hampir semua orang, cara terbaik untuk memasukkan asuransi jiwa ke dalam perencanaan pensiun adalah mendapatkan manfaat kematian yang sesuai untuk keluarga yang juga menyisakan sejumlah uang untuk memungkinkan mereka mengambil langkah-langkah menuju keamanan finansial.
Pengambilan Kunci
- Hampir setiap orang membutuhkan asuransi jiwa: Bahkan mereka yang meninggal muda ingin pasangannya aman secara finansial dalam masa pensiun. Asuransi kesehatan memberikan perlindungan dasar bagi sebuah keluarga jika salah satu pencari nafkah (atau orang tua yang merawat) meninggal; harga rendah dan tetap membebaskan lebih banyak pendapatan yang dapat dibuang. Asuransi jiwa yang disediakan pemberi kerja tidak selalu memadai.
Langkah 1: Beli Term
Apakah seseorang memiliki anak dan pasangan yang bergantung pada pendapatan mereka atau pada layanan mereka — pengasuhan di rumah atau di rumah — rencana keuangan mereka harus mencakup asuransi jiwa. “Sangat penting bagi pasangan yang bekerja dan yang tidak bekerja untuk memiliki asuransi jiwa, ” kata Kristi Sullivan, CFP, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver. “Untuk pasangan yang bekerja, Anda ingin memiliki asuransi yang cukup untuk menutupi utang besar (seperti hipotek), kewajiban di masa depan yang tidak lagi dapat didanai oleh penghasilan almarhum (seperti biaya kuliah atau pensiun) dan biaya hidup untuk keluarga.
"Pasangan yang tidak bekerja perlu diasuransikan untuk menutupi biaya perawatan anak dan pekerjaan manajemen rumah tangga lainnya yang harus dibayar oleh pencari nafkah yang masih hidup, " tambah Sullivan.
Hampir setiap orang membutuhkan asuransi jiwa, bahkan mereka yang meninggal muda dan kehilangan masa pensiun: Keluarga masih ingin memastikan bahwa pasangan yang selamat akan aman secara finansial dalam masa pensiun. Satu-satunya pengecualian yang mungkin adalah satu yang tidak memiliki tanggungan (termasuk orang tua yang lebih tua atau saudara kandung).
Jenis asuransi jiwa yang paling murah, yang mempertimbangkan tidak hanya pengeluaran di luar kantong, tetapi juga jumlah pertanggungan yang Anda dapatkan untuk uang itu, adalah asuransi jiwa berjangka (alias asuransi jiwa murni) yang menjamin pembayaran manfaat kematian yang dinyatakan selama waktu tertentu istilah. Setelah jangka waktu berakhir, pemegang polis dapat memperpanjang untuk jangka waktu lain, mengonversi ke pertanggungan permanen, atau membiarkan kebijakan berakhir.
Harga asuransi jiwa — dan keuntungannya — sangat bervariasi tergantung pada usia, kesehatan, dan fitur kebijakan seseorang. Misalnya, seorang lelaki New York berusia 35 tahun yang tidak merokok dalam keadaan sehat (artinya tekanan darah dan kolesterolnya hanya sedikit lebih tinggi dari ideal) mungkin bisa mendapatkan kebijakan berjangka 20 tahun dengan kematian $ 1 juta. manfaat untuk $ 1.030 atau kurang per tahun. Jika orang yang sama membeli polis seumur hidup, sejenis asuransi jiwa permanen, premi mungkin $ 13.500 atau lebih per tahun untuk manfaat kematian yang sama .
Mengingat biaya-biaya ini, asuransi jiwa dapat menjadi alat tabungan pensiun yang ideal dalam dua cara. Pertama, ini memberikan perlindungan keuangan dasar yang dibutuhkan keluarga jika salah satu pencari nafkah meninggal sebelum mengumpulkan cukup tabungan untuk keluarga. Kedua, harga rendah dan tetap membebaskan lebih banyak pendapatan sekali pakai untuk menciptakan dana darurat, membeli asuransi cacat jangka panjang, dan berinvestasi dalam dana saham berbiaya rendah.
Cara terbaik untuk memasukkan asuransi jiwa ke dalam perencanaan pensiun adalah untuk mendapatkan manfaat kematian yang tepat untuk keluarga dengan uang yang tersisa untuk mengambil langkah-langkah kunci menuju keamanan finansial.
"Mengingat premi yang lebih rendah terkait dengan kebijakan, investor akan memiliki lebih banyak untuk berinvestasi untuk tujuan pensiun, perguruan tinggi atau keuangan lainnya, " kata Mark Hebner, pendiri dan presiden Index Fund Advisors, Inc., di Irvine, Calif., Dan penulis dari Dana Indeks: Program Pemulihan 12 Langkah untuk Investor Aktif .
Berapa lama jangka waktu yang dibutuhkan seseorang juga tergantung pada usia seseorang saat ini; mungkin sulit untuk mendapatkan asuransi berjangka melewati usia 65 tahun. Berapa banyak asuransi jiwa untuk dibawa tergantung pada hutang, penggantian pendapatan yang diperlukan, dan biaya kewajiban masa depan seperti biaya kuliah.
Tingkat asuransi jiwa yang diberikan sebagai manfaat di tempat kerja tidak selalu mencukupi untuk keluarga, dan karyawan mungkin memerlukan asuransi tambahan menggunakan kebijakan pribadi. Polis asuransi jiwa berjangka yang memiliki tingkat premi, terjamin, dapat diperbarui, dan tidak dapat dibatalkan dapat memberikan keamanan mengetahui asuransi akan diperbarui setiap tahun selama premi dibayar. Selama kebijakan itu masih berlaku, premi akan tetap sama setiap tahun.
Langkah 2: Buat Dana Darurat
Cara pertama untuk menempatkan tabungan dari asuransi jiwa untuk bekerja adalah dengan membangun dana darurat dari pengeluaran tiga hingga enam bulan — atau lebih — jika seseorang menghindari risiko atau memiliki pendapatan tidak teratur. Dana darurat juga dapat mencegah hutang setelah masa pengeluaran meningkat atau pendapatan berkurang.
Menghindari hutang juga berarti menghindari membayar bunga: Harus membayar bunga, terutama dengan tingkat kartu kredit yang relatif tinggi, membuat lebih sulit untuk pulih dari kemunduran. Keadaan darurat keuangan juga dapat berarti menghentikan sementara kontribusi pensiun. Semakin cepat seseorang bangkit kembali dari keadaan darurat keuangan, semakin cepat mereka bisa kembali ke jalurnya dengan tabungan pensiun.
Langkah 3: Lindungi Penghasilan Anda Dengan Asuransi Cacat Jangka Panjang
Bahkan orang lajang tanpa anak untuk mendukung mungkin masih memerlukan asuransi cacat. Dalam hal penyakit serius, seseorang yang kekurangan pasangan atau keluarga dekat lainnya untuk membantu terutama akan memerlukan semacam pertanggungan untuk membantu membayar biaya perawatan.
Idealnya, seseorang mengambil langkah ini sambil membangun dana darurat mereka. Sementara banyak orang berpikir mereka bisa mendapatkan tunjangan cacat dari Jaminan Sosial jika penyakit atau cedera serius menghalangi mereka untuk bekerja, sulit untuk memenuhi syarat untuk tunjangan ini — yang juga mungkin jauh di bawah apa yang dibutuhkan.
Di antara polis asuransi cacat, polis milik sendiri akan lebih mahal daripada polis apa pun, tetapi akan memberikan cakupan yang lebih komprehensif. Jika seseorang tidak dapat lagi bekerja dalam profesi yang dipilih — katakanlah, akuntansi — mereka tidak harus menjadi toko eceran yang lebih ramah; asuransi cacat akan menggantikan persentase signifikan dari pendapatan yang hilang.
Sekali lagi, cari kebijakan yang dapat diperbarui dan tidak dapat dibatalkan yang dijamin bahwa premi tidak akan meningkat dan kualifikasi ulang tidak akan menjadi masalah: Kebijakan tetap aktif selama premi dibayar.
Memilih asuransi cacat terbaik berarti membeli polis untuk melindungi penghasilan dan siapa pun yang bergantung padanya atau memastikan Anda memiliki cakupan yang cukup melalui pemberi kerja Anda. Seperti yang sering dikatakan oleh guru keuangan pribadi Dave Ramsey, "Alat membangun kekayaan Anda yang paling kuat adalah penghasilan Anda."
Dan, tentu saja, tanpa penghasilan, Anda tidak memiliki cara menabung untuk masa pensiun.
Langkah 4: Investasikan Sisanya
Polis asuransi jiwa permanen memiliki komponen nilai tunai yang mengakumulasi tabungan dan dapat diinvestasikan. Tetapi perusahaan asuransi membuat pilihan investasi. Seseorang memiliki kontrol yang jauh lebih besar atas potensi mendapatkan pengembalian tertinggi jika mereka berinvestasi sendiri melalui broker. Tidak ada biaya polis tinggi dan komisi agen seperti dengan asuransi jiwa permanen, kinerja investasi tidak terikat dengan kinerja keuangan perusahaan asuransi jiwa, dan investasi yang tersedia tidak terbatas pada apa yang ditawarkan perusahaan asuransi.
Penawaran broker murah seringkali termasuk dana indeks yang tidak rumit atau dana yang diperdagangkan di bursa. Target-date fund juga menyesuaikan portofolio menjadi lebih konservatif ketika seseorang mendekati usia pensiun.
Garis bawah
Kebanyakan orang tidak memikirkan asuransi jiwa berjangka dan menginvestasikan uang yang dihemat ketika mempertimbangkan bagaimana polis asuransi jiwa dapat membantu memenuhi tujuan tabungan pensiun. Namun bagi banyak orang itu adalah strategi yang paling efektif.
