Memperoleh kartu kredit adalah semacam ritual. Tidak ada yang membuat Anda merasa lebih dewasa daripada menggali ke dalam dompet Anda dan mengeluarkan sepotong plastik dengan nama Anda sendiri.
Tetapi di luar pencapaian sesaat, apakah membuka akun sebenarnya adalah ide yang bagus? Itu tergantung pada bagaimana Anda menggunakannya dan apakah kartu yang Anda dapatkan sesuai dengan kebutuhan khusus Anda. Karena banyak konsumen telah belajar dengan cara yang sulit, itu adalah keputusan yang dapat memiliki konsekuensi jangka panjang. Di sisi lain, tangani dengan benar dan ini merupakan langkah penting dalam memulai membangun sejarah kredit yang baik yang pada akhirnya akan memenuhi syarat Anda untuk mendapatkan harga terbaik untuk pinjaman mobil, hipotek, dan banyak alat keuangan lain yang Anda perlukan untuk maju.
Sebelum mendaftar, pastikan Anda memahami apa yang Anda hadapi. Berikut adalah beberapa implikasi yang harus Anda pertimbangkan.
Kelebihan Pembukaan Kartu Kredit
Membuka kartu kredit berarti mendapatkan akses ke jalur kredit bergulir dari bank penerbit. Akun ini dilengkapi dengan batas kredit yang telah ditentukan berdasarkan penilaian penerbit atas kelayakan kredit Anda. Selama saldo terutang Anda tetap dalam batas itu, Anda dapat terus menagih biaya.
Memiliki opsi pembayaran tambahan di saku belakang Anda memiliki kelebihan. Untuk satu, Anda akan memiliki jaring pengaman jika Anda menghadapi krisis anggaran jangka pendek. Jika Anda kekurangan uang tunai dan mobil Anda membutuhkan set rem baru, Anda dapat dengan mudah membuka dompet Anda dan menagihnya ke kartu Anda.
Karena sebagian besar rekening kartu kredit "tidak aman, " mereka cenderung memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi daripada pinjaman lainnya.
Bahkan jika Anda memiliki banyak dana di rekening tabungan Anda, menggunakan kartu dapat menjadi cara yang bagus untuk mendapatkan hadiah. Beberapa produk, seperti kartu utama Discover, Discover it®, menawarkan manfaat uang kembali — biasanya sebagai persentase dari jumlah yang Anda kenakan. Dan, tentu saja, kartu yang memberikan mil maskapai berdasarkan pada bagaimana Anda menghabiskan waktu telah lama menjadi pilihan populer di kalangan pelancong jarak jauh. Dalam beberapa tahun terakhir, jumlah program hadiah telah menjamur, dengan bank-bank menawarkan diskon untuk segala hal mulai dari menginap di hotel hingga barang dagangan NFL.
Selama majikan Anda mengganti biaya Anda pada tanggal jatuh tempo, Anda tidak akan dikenakan bunga. Pastikan Anda memiliki pemahaman yang jelas tentang kebijakan penggantian majikan Anda. Hal terakhir yang ingin Anda lakukan adalah mulai membayar pertemuan makan siang yang tidak tercakup.
Namun alasan lain untuk membuka kartu pertama Anda adalah untuk mulai membangun sejarah kredit. Tanpa rekam jejak, Anda akan dipandang sebagai risiko yang lebih tinggi ketika tiba saatnya untuk mengambil mobil atau pinjaman rumah.
Kartu kredit melaporkan riwayat pembayaran Anda ke biro kredit setiap bulan. Jika Anda dapat mencapai tanggal jatuh tempo secara konsisten, Anda dapat melakukan keajaiban untuk skor kredit Anda. Anda akan menjadi lebih baik jika Anda mempertahankan utilisasi kredit Anda - ukuran saldo Anda sehubungan dengan batas kredit Anda - cukup rendah. Tingkat pemanfaatan di bawah 30% untuk setiap akun dianggap ideal.
Panjang sejarah kredit Anda memiliki hubungan langsung dengan skor kredit Anda. Semakin lama Anda memegang akun, semakin baik skor Anda.
Apa Yang Anda Risiko Saat Anda Membuka Kartu Kredit
Semudah memiliki sumber dana tambahan yang Anda inginkan, kartu kredit juga memiliki risiko potensial yang signifikan. Sebagian besar kartu adalah bentuk kredit tanpa jaminan, artinya utang Anda tidak didukung oleh segala bentuk jaminan. Karena penerbit kartu tidak dapat mengganti biaya mereka jika Anda gagal membayar saldo Anda, mereka cenderung mengenakan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada pinjaman lainnya.
Itu tidak masalah banyak jika Anda secara teratur membayar saldo penuh Anda dari tanggal jatuh tempo Anda. Dalam hal ini Anda tidak akan membayar sepeser pun bunga. Namun, mulai pada tanggal jatuh tempo Anda, bank akan mulai menilai biaya keuangan berdasarkan saldo yang Anda bawa.
Pengambilan Kunci
● Kartu kredit dapat membantu Anda meningkatkan skor kredit Anda, tetapi hanya jika Anda menggunakannya secara bertanggung jawab.
● Riwayat pembayaran dan jumlah pinjaman Anda adalah dua faktor terbesar dalam skor kredit Anda.
● Kartu kredit aman adalah opsi bagi peminjam dengan riwayat kredit yang buruk.
Pada 2018 tingkat bunga rata-rata pada kartu hampir 16, 8%, menurut Federal Reserve Bank of St. Louis. Namun, peminjam yang lebih muda dengan sejarah kredit yang terbatas dan mereka yang memiliki tanda hitam pada laporan mereka akan sering membayar lebih dari 20%.
Hasilnya adalah Anda dapat membayar banyak uang ke bank penerbit Anda dengan biaya keuangan saja. Katakanlah Anda membawa saldo harian rata-rata $ 3.000 dan memiliki tingkat persentase tahunan (April) 20% pada kartu Anda. Anda akan dinilai bunga $ 600 sendiri setiap tahun. Beberapa kartu juga membebankan biaya tahunan tetap yang membuatnya lebih mahal.
Menghindari Perangkap Kartu Kredit
Hari-hari ini banyak perusahaan kartu menawarkan tingkat pengantar April 0% untuk menarik peminjam. Itu mungkin terdengar sangat bagus, tetapi dalam jangka panjang batas kredit Anda sama sekali tidak gratis. Setelah periode promosi berakhir — umumnya antara sembilan dan 15 bulan — biaya keuangan yang sebenarnya akan masuk. Anda tiba-tiba bisa mendapati diri Anda membayar melalui hidung.
Ingat, biaya bunga itu adalah sumber pendapatan utama bagi bank. Oleh karena itu, mereka memiliki insentif untuk menjaga saldo Anda tinggi (meskipun tidak terlalu tinggi). Bagaimana mereka melakukannya, tepatnya? Sebagian dengan mensyaratkan pembayaran minimum yang sangat rendah setiap bulan.
Wells Fargo, misalnya, menetapkan pembayaran minimumnya sebesar $ 15 atau 1% dari saldo Anda ditambah bunga apa pun yang Anda dapatkan bulan itu, mana yang lebih besar. Selama Anda membayar jumlah itu pada tanggal jatuh tempo, secara teknis Anda melakukan pembayaran tepat waktu. Tetapi Anda membayar bunga pada seluruh sisa saldo Anda — sebanyak 99% dari saldo itu — yang berlanjut ke siklus penagihan berikutnya.
Itu hanya salah satu jebakan yang mudah bagi pengguna kartu. Lain menggunakan kartu mereka untuk uang tunai, yang pada dasarnya pinjaman pribadi diambil terhadap kredit Anda yang tersedia. Yang harus Anda lakukan adalah pergi ke ATM terdekat dan memasukkan kartu Anda. Tiba-tiba Anda memiliki setumpuk uang yang bagus di tangan Anda.
Meskipun penarikan uang tunai jelas merupakan pinjaman yang mudah diperoleh — tidak ada proses persetujuan tambahan — itu juga pinjaman yang mahal. Bank mengenakan biaya pemrosesan setiap kali Anda menarik uang, biasanya 3% hingga 5% dari uang muka. Mereka juga menampar suku bunga yang kemungkinan lebih tinggi dari April Anda untuk pembelian. Selain itu, bunga itu biasanya mulai bertambah sejak Anda mengambil uang, bukan dari tanggal jatuh tempo Anda.
Jika Anda kekurangan dana, pikirkan untuk memperketat anggaran Anda atau mendapatkan pekerjaan sampingan untuk mendapatkan sedikit uang tambahan. Kartu kredit mungkin tampak seperti perbaikan yang baik untuk krisis uang tunai Anda, tetapi mereka akan dikenakan biaya dalam jangka panjang melalui biaya yang besar dan skor kredit yang lebih rendah.
Ironi kejam dari kartu kredit adalah bahwa orang yang sebenarnya membutuhkannya cenderung paling rentan terhadap risiko mereka. Di lain pihak, jika Anda memiliki uang untuk melunasi saldo Anda setiap bulan, kemampuan untuk mendapatkan hadiah dan membangun sejarah kredit yang baik dapat membenarkan pembukaan rekening.
Cara Aman untuk Membangun Kredit
Pelanggan dengan kredit buruk mungkin kesulitan memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu kredit tradisional. Sayangnya, tanpa akun kredit yang Anda gunakan secara bertanggung jawab, sulit untuk mendapatkan kembali skor FICO Anda.
Salah satu solusi yang mungkin Anda pertimbangkan adalah mendapatkan kartu kredit yang aman, yang underwritingnya jauh lebih longgar. Tidak seperti dengan akun lain, peminjam harus melakukan setoran di muka, yang melindungi bank jika Anda default pada utang Anda. Dalam banyak kasus, batas kredit Anda sama dengan jumlah setoran Anda.
Seperti halnya kartu tradisional, bank melaporkan pembayaran Anda ke biro kredit, memberi Anda kemampuan untuk meningkatkan skor kredit Anda dari waktu ke waktu. Dan karena batas kredit Anda dipatok ke deposito Anda, ada risiko yang lebih kecil untuk keluar dari dalam dengan pengeluaran Anda.
Berbelanja
UU KARTU, sepotong undang-undang federal yang berlaku pada 2010, membatasi kemampuan perusahaan kartu untuk memasarkan langsung ke mahasiswa. Undang-undang melarang promosi di kampus, misalnya, dan mengharuskan pelamar di bawah usia 21 membuktikan kemampuan mereka untuk membayar pinjaman (atau setidaknya pembayaran minimum).
Namun demikian, faktanya adalah konsumen muda masih menjadi target utama bagi penerbit kartu. Bagaimanapun, kartu pertama yang Anda dapatkan sering kali adalah kartu yang paling sering Anda gunakan. Jika Anda berada dalam demografis itu, Anda kemungkinan besar akan mendapat tawaran melalui media sosial atau di acara-acara di luar kampus.
Meskipun penawaran itu terdengar menarik, bersiaplah untuk mundur. Jika Anda memilih untuk mendapatkan kartu, pastikan itu karena Anda telah memikirkannya dengan serius terlebih dahulu. Jangan mendaftar karena Anda ditawari beberapa mil frequent flyer atau karena Anda mendapatkan T-shirt dari kesepakatan. Itu bisa menjadi pakaian yang sangat mahal.
Berbelanja di sekitar. Lihatlah melewati tingkat pengantar singkat untuk apa April reguler akan dan apakah ada biaya tahunan. Anda juga ingin memastikan bahwa tempat Anda berbelanja menerima jaringan kartu Anda. Jika Anda sesekali bepergian ke Eropa, misalnya, Anda mungkin lebih beruntung dengan Mastercard atau Visa, karena lebih sedikit tempat di sana yang menerima American Express, sementara Discover sebenarnya tidak dikenal.
Dan jika Anda membuka kartu terutama untuk hadiah, pastikan untuk membaca cetakan kecil. Kartu yang berafiliasi dengan maskapai penerbangan mungkin terdengar nyaman, tetapi ada baiknya memeriksa kebijakan mereka tentang tanggal blackout dan memastikan mereka terbang ke tujuan pilihan Anda.
Garis bawah
Meskipun ada banyak alasan bagus untuk mendapatkan kartu kredit, itu bukan keputusan yang mudah. Membuka akun memiliki konsekuensi jangka panjang — dan tidak selalu menjadi lebih baik. Jangan mengambil tawaran pertama yang Anda dapatkan dan melakukan riset online pada opsi sebelum Anda memilih untuk mendaftar. Dan begitu Anda mendapatkan kartu, kelola seperti masa depan Anda tergantung pada bagaimana Anda bersikap. Karena itu benar.
