Daftar Isi
- IRA Tradisional vs. IRA Roth
- IRA yang Disutradarai Sendiri
- Kustodian untuk IRA Standar
- Penjaga untuk Sutradara Mandiri
- Fitur dari Penjaga Terbaik
- Garis bawah
Ada beberapa jenis rekening pensiun individu (IRA), tetapi mereka semua memiliki satu kesamaan: Dengan keputusan Internal Revenue Service (IRS), mereka harus memiliki penjaga. Pada dasarnya, kustodian IRA adalah lembaga keuangan yang menyimpan investasi akun Anda untuk diamankan dan memastikan bahwa semua IRS dan peraturan pemerintah dipatuhi setiap saat.
Penjaga tidak sulit ditemukan. Tetapi untuk memilih yang terbaik untuk Anda, pertama-tama Anda harus memutuskan jenis IRA yang Anda butuhkan dan jenis investasi yang ingin Anda lakukan dengannya.
IRA Tradisional vs. IRA Roth
Dua jenis utama akun IRA yang dibuat oleh investor individu adalah IRA tradisional dan Roth IRA. Keduanya memungkinkan uang di dalam akun tumbuh bebas dari pajak penghasilan.
Pengambilan Kunci
- Untuk menemukan penjaga yang tepat, Anda harus terlebih dahulu memutuskan IRA jenis apa yang Anda butuhkan dan jenis investasi yang ingin Anda buat. IRA yang diarahkan sendiri memerlukan jenis penjaga yang berbeda dari IRA tradisional dan Roth, karena memungkinkan investasi di luar saham., obligasi, dan dana. Fitur yang ditawarkan oleh penjaga yang baik harus mencakup berbagai pilihan investasi, biaya rendah, layanan pelanggan yang baik, dan situs web yang ramah pengguna.
Perbedaan dasarnya adalah bahwa IRA tradisional mengurangi penghasilan kena pajak Anda pada tahun Anda membuatnya, menunda pembayaran pajak hingga Anda mulai menarik dana bertahun-tahun kemudian. Dengan kata lain, IRA jenis ini ditangguhkan pajak.
Dengan Roth, tidak ada keringanan pajak atas jumlah yang Anda investasikan tetapi tidak ada pajak terhutang ketika Anda mengeluarkan uang saat pensiun. Selain itu, tidak ada pajak terhutang pada pendapatan dalam banyak kasus.
IRA yang Disutradarai Sendiri
Dengan IRA tradisional dan Roth, Anda dapat memilih untuk mengelola akun (yaitu, kustodian membuat sebagian besar keputusan investasi) atau diarahkan sendiri. IRA mandiri adalah IRA tempat Anda memilih metode dan instrumen pendanaan dan memungkinkan opsi investasi yang diperluas.
Karena IRA yang diarahkan sendiri memungkinkan beragam opsi investasi, IRA dapat memberikan diversifikasi yang lebih besar daripada IRA standar.
Secara teknis, setiap IRA di mana Anda membuat semua keputusan investasi adalah “self-directed.” Namun, dalam industri jasa keuangan, IRA yang diarahkan sendiri biasanya berarti IRA di mana penjaga memungkinkan Anda untuk berinvestasi di luar dunia yang lebih tradisional. saham, obligasi, reksa dana, dan dana yang diperdagangkan di bursa (ETF).
Misalnya, Anda dapat berinvestasi dalam real estat, baik melalui kepercayaan investasi real estat (REIT) atau dalam properti fisik aktual. Pilihan lain termasuk bisnis yang dipegang erat, logam mulia, dan bahkan hipotek pribadi.
Jenis Kustodian untuk IRA Standar
Bank
SEBUAH bank adalah opsi jika Anda ingin menikmati keamanan CD atau dana pasar uang dalam FDA yang diasuransikan oleh FDIC. Namun, secara umum, bank tidak mendapatkan nilai tinggi untuk IRA karena sebagian besar tidak menawarkan banyak opsi investasi di luar kendaraan yang disebutkan di atas. Mereka yang menawarkan layanan tipe broker sering mengenakan biaya lebih tinggi daripada broker.
Perusahaan asuransi
Sebuah perusahaan asuransi sering menjual anuitas premi fleksibel sebagai IRA dasarnya. Mereka dapat diperbaiki atau variabel dan menawarkan perlindungan nilai akun, opsi manfaat kematian, dan manajemen akun otomatis. Namun, IRA sudah diuntungkan pajak, sehingga keuntungan pajak anuitas tidak diperlukan dalam IRA dan Anda dapat membayar biaya yang lumayan untuk memilikinya.
Perusahaan Reksa Dana
SEBUAH perusahaan reksa dana memungkinkan Anda untuk berinvestasi dalam reksa dana atau ETF yang ditawarkan oleh perusahaan.
Perusahaan Pialang
Pialang dapat menjadi entitas IRA pilihan Anda, jika Anda menyukai gagasan berinvestasi dalam saham atau obligasi individual, serta reksa dana atau ETF.
Roboadvisors
Entitas yang relatif baru, roboadvisors adalah platform investasi online yang menyediakan saran manajemen portofolio otomatis berbasis algoritma. Karena platform ini otomatis — artinya tidak ada interaksi manusia yang terlibat — biaya, biaya, dan pengeluaran lain yang dapat memakan tingkat pengembalian IRA lebih rendah.
Penjaga untuk Sutradara Mandiri
Administrator dan fasilitator bertindak sebagai perantara antara Anda dan mitra kustodian yang benar-benar memegang aset. Karena itu, jika Anda berniat membuka IRA mandiri, yang terbaik adalah tetap menggunakan penjaga sejati.
Ketika datang ke pemelihara untuk IRA mandiri, semua lembaga tersebut secara teoritis dapat melayani. Tetapi jika Anda tertarik dengan investasi non-tradisional yang terbuka untuk IRA mandiri, Anda harus sangat berhati-hati dalam memilih kustodian. Terlalu mudah untuk melanggar aturan dan regulasi IRS, dan hukuman untuk itu bisa berat.
Anda akan menginginkan penjaga yang mengetahui jenis kepemilikan yang dilarang oleh IRS, bahkan untuk IRA mandiri, seperti barang koleksi dan minuman beralkohol. Untuk lebih lanjut tentang jenis investasi IRA yang dilarang, dan pemicu lain untuk penalti atau pajak tambahan, lihat bagian Publikasi IRS 590 ini.
Fitur dari Penjaga Terbaik
Ketika tiba saatnya memilih penjaga, berikut adalah fitur yang harus diperhatikan:
Seleksi Investasi Luas
Semakin besar pilihan opsi investasi, semakin baik. Ini berlaku untuk semua jenis investasi, tetapi terutama untuk saham individu dan obligasi serta reksadana dan ETF. Jika Anda adalah investor IRA mandiri, cari peluang investasi non-tradisional termasuk real estat atau perusahaan swasta.
Biaya rendah
Biaya datang dalam berbagai bentuk dan ukuran dan termasuk biaya pemeliharaan akun tahunan, beban (untuk reksa dana), dan komisi yang dibebankan untuk melakukan perdagangan. Hanya karena satu penjaga memungut bayaran jenis biaya tertentu tidak berarti semua melakukannya. Biaya perawatan, misalnya, tidak diberikan. Salah satu bidang penting, jika Anda mempertimbangkan reksa dana, adalah mencari kustodian yang menawarkan berbagai reksa dana tanpa beban.
Layanan Pelanggan yang Baik
Kecuali Anda merasa nyaman dengan penasihat robot, ketersediaan spesialis berpengetahuan untuk menjawab pertanyaan Anda — online atau melalui telepon — sangat penting. Tidak ada yang lebih membuat frustrasi (terutama jika Anda mengelola IRA mandiri) daripada menerima jawaban yang tidak lengkap atau membingungkan untuk pertanyaan Anda.
Situs Web yang Mudah Digunakan
Pastikan situs web mudah digunakan dan Anda dapat memantau investasi dan melakukan transaksi secara efisien. Bahkan tanpa melakukan investasi, Anda harus dapat menavigasi situs online kustodian secara luas untuk menentukan apakah itu cocok untuk Anda.
Savvy Konsolidasi
Opsi Investasi Terbatas
Berhati-hatilah dengan penjaga yang membatasi pilihan investasi Anda karena sifat piagam mereka. Penting untuk dicatat bahwa pembatasan kustodian IRA tidak sama dengan pembatasan IRS pada IRA sendiri atau aturan yang didasarkan pada undang-undang perpajakan.
Garis bawah
Saat membuka IRA, penting untuk bertanya pada diri sendiri beberapa pertanyaan sebelum memilih penjaga. Apakah Anda lebih suka akun tradisional atau Roth? Atau keduanya? Apakah Anda senang berinvestasi dalam CD, reksa dana, saham, dan obligasi atau apakah Anda mendambakan opsi yang lebih berani tersedia dengan IRA mandiri?
Setelah Anda membuat keputusan, saatnya untuk mempertimbangkan penjaga dan faktor-faktor yang membedakan satu sama lain seperti opsi investasi, biaya, dan layanan pelanggan.
