Apa itu Pinjaman Peluang Kedua?
Pinjaman kesempatan kedua adalah jenis pinjaman yang ditujukan untuk peminjam dengan sejarah kredit yang buruk, yang kemungkinan besar tidak akan memenuhi syarat untuk pembiayaan tradisional. Dengan demikian, itu dianggap sebagai bentuk pinjaman subprime. Pinjaman kesempatan kedua umumnya membebankan tingkat bunga yang jauh lebih tinggi daripada yang tersedia bagi peminjam yang dianggap kurang dari risiko kredit.
Bagaimana Pinjaman Peluang Kedua Bekerja
Pinjaman kesempatan kedua sering ditawarkan oleh pemberi pinjaman yang berspesialisasi dalam pasar subprime. Seperti banyak pinjaman subprime lainnya, pinjaman kesempatan kedua mungkin memiliki jangka waktu tertentu hingga jatuh tempo (seperti hipotek 30 tahun), tetapi biasanya dimaksudkan untuk digunakan sebagai kendaraan pembiayaan jangka pendek. Peminjam dapat memperoleh uang sekarang dan - dengan melakukan pembayaran tepat waktu dan teratur - mulai memperbaiki sejarah kredit mereka. Pada saat itu, mereka mungkin dapat memperoleh pinjaman baru dengan persyaratan yang lebih menguntungkan, memungkinkan mereka untuk membayar pinjaman kesempatan kedua. Suku bunga tinggi pada pinjaman kesempatan kedua memberi peminjam insentif untuk membiayai kembali segera setelah mereka mampu.
Jenis lain pinjaman kesempatan kedua datang dengan jangka waktu yang sangat singkat, kadang-kadang hanya satu atau dua minggu. Daripada dilunasi dari waktu ke waktu, varian pinjaman ini harus dibayar penuh pada akhir jangka waktu tersebut. Pinjaman ini cenderung untuk jumlah yang lebih kecil, seperti $ 500, dan sering ditawarkan oleh pemberi pinjaman gajian, yang berspesialisasi dalam pinjaman jangka pendek, bunga tinggi, waktunya bertepatan dengan cek gaji peminjam berikutnya.
Pinjaman kesempatan kedua dapat membantu peminjam dengan kredit yang buruk, tetapi karena tingkat bunga yang tinggi, mereka harus dilunasi secepat mungkin.
Pro dan Kontra dari Pinjaman Peluang Kedua
Sementara pinjaman kesempatan kedua dapat membantu peminjam dengan sejarah kredit yang ternoda membangun kembali kredit mereka - dan mungkin satu-satunya pilihan jika mereka perlu meminjam uang - pinjaman ini membawa risiko besar.
Salah satunya adalah bahwa peminjam tidak akan dapat membayar kembali pinjaman atau mendapatkan pembiayaan lain untuk menggantinya. Sebagai contoh, pemberi pinjaman sering menawarkan pinjaman kesempatan kedua dalam bentuk hipotek yang dapat disesuaikan (ARM) yang dikenal sebagai ARM 3/27. Secara teori, hipotek ini, yang memiliki tingkat bunga tetap selama tiga tahun pertama, memungkinkan peminjam cukup waktu untuk memperbaiki kredit mereka dan kemudian membiayai kembali. Tingkat bunga tetap juga memberi peminjam kenyamanan pembayaran bulanan yang dapat diprediksi untuk tiga tahun pertama.
Namun, ketika periode itu berakhir, suku bunga mulai mengambang berdasarkan indeks ditambah margin (dikenal sebagai suku bunga yang diindeks sepenuhnya), dan pembayaran mungkin menjadi tidak terjangkau. Terlebih lagi, jika peminjam kehilangan pekerjaan atau mengalami pembalikan keuangan lainnya sementara itu, pembiayaan kembali ke pinjaman yang lebih baik dengan suku bunga yang lebih menguntungkan mungkin mustahil.
Pinjaman kesempatan kedua jangka pendek dari pemberi pinjaman gajian memiliki kelemahan sendiri. Salah satunya adalah suku bunga mereka yang seringkali selangit. Seperti yang ditunjukkan oleh Biro Perlindungan Keuangan Konsumen federal di situs webnya, "Pinjaman gajian dua minggu dengan biaya $ 15 per $ 100 setara dengan tingkat persentase tahunan (April) hampir 400 persen."
Sebelum peminjam bahkan mempertimbangkan pinjaman kesempatan kedua, mereka harus memastikan bahwa mereka tidak memenuhi syarat untuk pembiayaan tradisional dari bank atau pemberi pinjaman lain, yang biasanya lebih murah dan lebih berisiko.
