Reverse hipotek adalah cara bagi pemilik rumah yang lebih tua untuk mendapatkan penghasilan (baik secara cicilan atau sekaligus) terhadap ekuitas yang telah mereka bangun di rumah mereka. Bagi banyak manula yang membutuhkan dana untuk hidup, itu bukan berkat, tetapi ada beberapa jebakan dalam proses yang harus direnungkan oleh siapa pun. Cari tahu apa yang perlu Anda ketahui sebelum terjun.
Isi
- Waspadai Biaya Tinggi, Anak-Anak Anda Mungkin Tidak Mewarisi Keluarga Home Hipotek Terbalik Mungkin Berdampak pada Manfaat Medicaid
Waspadai Biaya Tinggi
Mayoritas hipotek terbalik, yang dikenal sebagai Hipotek Konversi Ekuitas Rumah (HECM), diasuransikan oleh pemerintah federal dan tersedia melalui pemberi pinjaman Federal Housing Authority (FHA). Hipotek terbalik datang dengan berbagai biaya. Beberapa dibayar dimuka, seperti biaya penilaian Anda atau biaya laporan kredit; yang lain dibayar seiring waktu, seperti premi asuransi hipotek Anda atau biaya servis Anda. Berikut adalah tampilan biaya yang dapat menggigit pendapatan yang akan Anda terima dari hipotek terbalik.
1. Biaya Pihak Ketiga - Biaya penutupan dari pihak ketiga dapat mencakup penilaian (harga rata-rata adalah $ 450, tetapi dapat jauh lebih tinggi tergantung pada lokasi), pencarian judul (bervariasi berdasarkan jumlah pinjaman dan wilayah), asuransi, survei, inspeksi, biaya rekaman, pajak hipotek, cek kredit, inspeksi hama (sekitar $ 100), biaya sertifikasi banjir ($ 20- $ 30) dan biaya lainnya.
2. Biaya Originasi - Biaya ini mengkompensasi kreditur untuk memproses pinjaman HECM Anda. Biaya bervariasi dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman tetapi dibatasi oleh FHA. Untuk rumah yang bernilai $ 125.000 atau kurang, biaya originasi dibatasi pada $ 2.500. Untuk rumah yang bernilai lebih dari $ 125.000, pemberi pinjaman dapat mengenakan biaya hingga 2% dari $ 200.000 pertama dan dan 1% pada nilai rumah lebih dari $ 200.000, untuk maksimum $ 6.000.
3. Premium Asuransi Hipotek - Anda juga akan dikenakan biaya untuk asuransi hipotek FHA. Asuransi hipotek menjamin bahwa Anda akan menerima uang muka pinjaman yang diharapkan. Anda dapat membiayai premi asuransi hipotek (MIP) sebagai bagian dari pinjaman Anda.
4. Biaya Perawatan - Pemberi pinjaman atau agen mereka menyediakan layanan sepanjang masa HECM. Melayani termasuk mengirimkan laporan rekening Anda, mencairkan hasil pinjaman dan memastikan bahwa Anda mengikuti persyaratan pinjaman seperti membayar pajak real estat dan premi asuransi bahaya. Pemberi pinjaman dapat membebankan biaya layanan bulanan tidak lebih dari $ 30 jika pinjaman memiliki tingkat bunga yang disesuaikan setiap tahun atau memiliki tingkat bunga tetap, dan tidak lebih dari $ 35 jika tingkat bunga menyesuaikan bulanan. Pada penutupan pinjaman, kreditur menyisihkan biaya servis dan mengurangi biaya dari dana Anda yang tersedia. Setiap bulan, biaya servis bulanan ditambahkan ke saldo pinjaman Anda. Pemberi pinjaman juga dapat memilih untuk memasukkan biaya servis dalam suku bunga hipotek.
Mengingat biaya dimuka yang substansial terkait dengan proses, pemilik rumah yang membutuhkan likuiditas yang mempertimbangkan menjual rumah mereka dalam beberapa tahun ke depan mungkin akan lebih baik mengajukan permohonan jalur kredit yang lebih tradisional, pinjaman ekuitas rumah atau pinjaman pribadi. Reverse Mortgage atau Pinjaman Ekuitas Rumah? merinci langkah-langkah keputusan yang harus diambil.
Anak-Anak Anda Mungkin Tidak Mewarisi Rumah Keluarga
Orang tua sering ingin mewariskan keluarga ke generasi berikutnya. Namun, ketika hipotek terbalik diambil, meskipun lembaga pemberi pinjaman tidak membawa hak ke rumah, penerima hipotek memiliki kewajiban untuk membayar kembali pinjaman sesuai dengan ketentuan perjanjian. Dalam banyak kasus, pembayaran itu dilakukan dengan menjual rumah dan kemudian menyerahkan hasilnya (atau sebagian dari mereka) ke bank.
Sebagai solusi yang mungkin untuk menghindari penjualan rumah keluarga, beberapa keluarga akan mengambil polis asuransi pada pemilik rumah dan menjadikan anak dewasa atau lembaga pemberi pinjaman penerima manfaat. Dengan menggunakan strategi ini, bank dapat dilunasi tanpa harus menjual properti setelah kematian pemilik rumah. Pertimbangkan untuk berkonsultasi dengan agen asuransi untuk menentukan cara terbaik untuk memastikan bahwa hasil dari polis semacam itu cukup untuk memenuhi pinjaman yang belum dibayar.
Reverse Mortgages Dapat Mempengaruhi Manfaat Medicaid
Lembaga pemberi pinjaman dengan cepat mengatakan bahwa memperoleh hipotek terbalik tidak akan memengaruhi pembayaran Medicaid seseorang, tetapi agar ini benar, pinjaman harus disusun dengan sangat hati-hati. Pembayaran lump-sum, misalnya, akan dihitung sebagai aset yang harus Anda keluarkan sebelum Anda memenuhi syarat untuk pembayaran Medicaid.
Namun, menurut LongTermCare.gov, dari Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan AS, "Selama Anda menghabiskan pembayaran yang Anda terima pada bulan saat Anda menerimanya, uang itu tidak akan dikenakan pajak dan tidak diperhitungkan dalam pendapatan atau mempengaruhi Sosial. Manfaat Keamanan atau Medicare. " Pembayaran semacam itu juga "tidak dihitung sebagai pendapatan untuk kelayakan Medicaid."
LongTermCare.gov juga mencatat bahwa jika total sumber daya cair lebih dari $ 2.000 untuk seorang individu atau $ 3.000 untuk pasangan, ini dapat membuat seseorang tidak memenuhi syarat untuk Medicaid. Namun, jika Anda menerima pembayaran bulanan yang Anda belanjakan untuk pengeluaran berkelanjutan dan tidak menumpuk tabungan, Anda mungkin baik-baik saja. Untuk perincian tentang cara menerima hasil hipotek terbalik, lihat Cara Memilih Paket Pembayaran Hipotek Balik.
Orang-orang yang saat ini menerima - atau yang mengantisipasi penerimaan - Medicaid harus berkonsultasi dengan akuntan dan penasihat keuangan untuk memastikan bahwa mereka mengetahui semua kemungkinan konsekuensi dari mengambil hipotek terbalik.
Potensi Jebakan Lainnya
Meskipun lembaga pemberi pinjaman mungkin tidak mengejar ahli waris Anda untuk mendapatkan uang, juga tidak berhak mengambil lebih dari nilai yang dinilai dari rumah Anda, ada beberapa item yang biasanya terdapat dalam cetakan halus kontrak-kontrak ini yang dapat meningkatkan alarm.
Anda bisa dipaksa menjual. Beberapa hipotek terbalik memiliki klausul yang menyatakan bahwa pinjaman harus dilunasi jika peminjam terakhir yang bertahan secara permanen pindah dari rumah. Hal ini menimbulkan kekhawatiran bahwa Anda dapat (secara hipotetis) berada di rumah sakit menerima perawatan karena kondisi medis dan dilepaskan untuk mengetahui bahwa rumah Anda berada dalam penyitaan. Bahkan, Anda harus tinggal di tempat lain (seperti panti jompo atau fasilitas tempat tinggal) selama lebih dari 12 bulan berturut-turut - sebuah situasi yang dianggap sebagai "langkah permanen" dan dapat memicu persyaratan untuk menjual rumah Anda.
Anda bertanggung jawab atas pembayaran lain. Karena pemilik rumah tetap bertanggung jawab atas semua pajak, asuransi, dan pemeliharaan di rumah, kegagalan membayar pajak atau mempertahankan asuransi yang memadai dapat menyebabkan pinjaman dipanggil.
Anda mungkin mendapatkan kurang dari yang Anda harapkan. Ingatlah bahwa properti tunduk pada penilaian. Jadi, sementara Anda mungkin telah memasukkan sejumlah besar uang ke rumah Anda selama bertahun-tahun, ada kemungkinan nilainya lebih rendah daripada yang Anda bayar untuk itu. Akibatnya, hasil yang Anda terima sebagai bagian dari proses hipotek terbalik mungkin kurang dari yang Anda perkirakan.
Garis bawah
Reverse hipotek adalah cara yang bagus bagi orang untuk memanfaatkan ekuitas di rumah mereka, baik secara angsuran atau secara sekaligus. Namun, sangat penting untuk menyadari potensi kerugian sebelum mengadakan perjanjian semacam itu. (Untuk mengetahui lebih lanjut, lihat 5 Menandatangani Hipotek Mundur Adalah Ide yang Buruk.)
Lanjut membaca
Panduan Lengkap untuk Membalas Hipotek
Membandingkan Reverse Mortgages vs. Forward Mortgages
Apakah Anda Memenuhi Syarat untuk Reverse Mortgage?
Jenis Hipotek Mundur
Cara Memilih Paket Pembayaran Hipotek Balik
Reverse Mortgage atau Pinjaman Ekuitas Rumah?
5 Alternatif Alternatif untuk Hipotek Mundur
5 Menandatangani Hipotek Mundur Adalah Ide Bagus
5 Menandatangani Hipotek Mundur Adalah Ide Buruk
Cara Menghindari Mundurnya Hipotek Mundur Anda
Lihatlah Peraturan Reverse Mortgages
Aturan Untuk Mendapatkan FHA Reverse Mortgage
Reverse Mortgage: Bisakah Janda Anda Kehilangan Rumah?
Waspadalah terhadap Penipuan Hipotek Balik Ini
